Wat is de situatie van Open banking/PSD2 in Spanje?

In augustus 2022 integreerde Open banking/PSD2 in zijn platform. Sindsdien heeft het ontwikkelings- en operationele team honderden uren besteed aan het, door middel van deze implementatie, om onze klanten de beste gebruikerservaring te bieden. Dit omvatte onlangs de uitbreiding van PSD2 op ons platform en met name de gemakkelijke overstap nu beschikbaar voor Europa.

Dit bericht is voornamelijk bedoeld voor onze gebruikers en probeert het volgende te beantwoorden:

• Wat zijn de lessen die uit deze implementatie zijn geleerd?
• Wat is de werkelijke situatie van de bank-API’s ter ondersteuning van PSD2 in Spanje?
• Ook aan het einde vindt u een link om te zien wat de situatie van elke bank is.
• Evenzo kan het nuttig zijn voor iemand die de implementatie van PSD2 in Spanje overweegt.

Wat zijn de lessen die we hebben geleerd van PSD2?

Vergeet niet dat de gebruiker volgens de PSD2-wetgeving, met voorafgaande toestemming, zijn gegevens beschikbaar kan stellen aan derden om nieuwe diensten te faciliteren of hun transacties (betalingen of overschrijvingen) te vergemakkelijken. De Europese betalingsrichtlijn (bekend als PSD2) is op 13 januari 2018 in de 27 lidstaten van de Europese Unie van kracht geworden, met een overgangsperiode die eindigde in september 2019.

Ondanks het feit dat deze overgangsperiode eindigde in 2019, duurde het volgens onze ervaring pas in 2022, dat wil zeggen drie jaar later of twee jaar als we de overgangsperiode beschouwen, dat de bank-API’s echt klaar waren. Bovendien zijn er banken in Spanje die nog steeds onvolledige en onstabiele implementaties hebben.

Over het algemeen zijn de meeste digitale banken degenen die meestal de beste implementaties hebben, op enkele uitzonderingen na. Interessant is dat de nieuwkomers of neobanken uitstekende implementaties hebben.

Maar voor sommige Spaanse banken zien we vandaag nog steeds:

• Onstabiele bank-API’s.
• Onvolledige informatie om de gebruiker te valideren door de bank

En in het algemeen (met enkele uitzonderingen):

• De gemiddelde gebruikerservaring is over het algemeen acceptabel, maar er zijn nog steeds banken met een slechte ervaring.
• Slechte rapportage van fouten/storingen tijdens het proces.
• API’s voor terugkerende bijdragen zijn in veel gevallen niet geïmplementeerd en niet gestandaardiseerd.

Hieronder, in bijlage I, gaan we op elk van deze punten wat dieper in.

Wat is de werkelijke situatie van de bank-API’s ter ondersteuning van PSD2 in Spanje?

Als we een algemene kanttekening zouden moeten plaatsen bij de implementatie van PSD2, zou dat een duim omhoog zijn. Dat wil zeggen, het is perfect mogelijk om met PSD2 te werken, maar degene die het implementeert, zal veel interne middelen moeten besteden aan het proberen orde te scheppen om de gebruikerservaring acceptabel of bijna opmerkelijk te maken. En dit houdt in dat we de verschillende fouten die optreden analyseren, proberen ze te ordenen en de gebruiker zoveel mogelijk proberen te helpen in het proces. Schakel zelfs een bank uit die beslist niet aan de minimumeisen voldoet.

Dat is de reden waarom als uw bank niet op de lijst met beschikbare banken staat, dit komt omdat we na alles geprobeerd te hebben, hebben besloten dat hoewel het vereist is om een ​​API voor PSD2 te hebben, deze deze niet correct geeft en dit is voor zover wij weten . het is slecht.

Na onze ervaring is het duidelijk dat banken in het algemeen er niet veel belang bij hebben dat PSD2 zich te veel ontwikkelt. Als er enerzijds in het algemeen goed werk is geleverd in het dubbele authenticatiegedeelte (opgenomen in de PSD2-wetgeving), zijn er in het betalingsaggregatie- en initiatiegedeelte API’s ontwikkeld die het minimaal vereiste doen. Het lijkt erop dat een deel van de Spaanse banken de wetgeving niet of minimaal wil naleven.

Het is duidelijk dat het niet aan een gebrek aan middelen ligt. Spaanse banken hebben overeenstemming kunnen bereiken over de uitbreiding van een alternatief betalingssysteem, Bizum. Met andere woorden, terwijl de implementatie van PSD2 vertraagde, of het minimum deed, zijn banken in staat geweest om een ​​alternatieve methode te ontwikkelen en niet alleen dat, deze bekend te maken aan miljoenen mensen. Is het omdat u deze service momenteel uitbreidt naar bedrijven en bedrijven tegen een kostprijs van bijna 2%?

We hebben de gegevens van de Bank van Spanje vergeleken en merkwaardig genoeg zijn er geen boetes of geregistreerde incidenten. Evenmin hebben we rapporten gevonden over de algemene situatie van PSD2 om onze ervaring te kunnen contrasteren.

Deze situatie staat bijvoorbeeld in contrast met de implementatie van Open banking in het Verenigd Koninkrijk, waar solide en stabiele bank-API’s worden waargenomen en een uitstekende gebruikerservaring.

Als u een bank wilt toevoegen of wilt zien of deze beschikbaar is, raadpleegt u “Bijlage II: de lijst met beschikbare banken bekijken” hieronder.

Bijlage I: meer details over de geconstateerde problemen

—Onstabiele bank-API’s.

We hebben tijdens onze ervaring in deze maanden ontdekt dat sommige bank-API’s niet meer werken. We hebben geconstateerd dat deze API’s bij sommige banken meer dan een maand na identificatie van het incident niet meer werkten. Dit maakt ook al

—De gemiddelde gebruikerservaring is over het algemeen acceptabel, maar er zijn nog steeds banken met een slechte ervaring.

Aan de ene kant zijn er neo-banken die betalingsinitiatie heel goed hebben geïntegreerd, en het is heel intuïtief om verbinding met ze te maken.

Ook hebben de meeste banken een acceptabele integratie gedaan, maar zonder zich al te veel zorgen te maken dat het proces gemakkelijk of intuïtief is.

Ten slotte zijn er nog een paar banken waar, ook al is het mogelijk om het proces uit te voeren, de ervaring erg slecht of ingewikkeld is.

—Slechte informatie over fouten/storingen tijdens het proces. Dit is een algemeen probleem:

Wanneer er fouten optreden in het proces, is de informatie die de gebruiker verkrijgt over het algemeen zeer beperkt. Dit betekent dat in die gevallen de gebruiker niet te veel kan helpen.

—Onvolledige informatie om de gebruiker door de bank te valideren:

De overgrote meerderheid van de banken verstrekt de informatie om te valideren dat de gebruiker die verbinding maakt, overeenkomt met de informatie in de geopende rekening en dat het daarom relevant is om door te gaan met het proces.

Maar er zijn nog enkele banken waar dit niet mogelijk is. Wanneer dit gebeurt, hebben we besloten om de bank los te koppelen van deze service, omdat we door regelgevingskwesties verplicht zijn om de gebruiker correct te identificeren. Deze gevallen zijn een ernstige inbreuk op de wetgeving. De API’s voor terugkerende bijdragen zijn in veel gevallen niet geïmplementeerd en niet gestandaardiseerd:

—De API’s met betrekking tot terugkerende bijdragen zijn niet gestandaardiseerd. Dit zorgt voor twee problemen:

—dat de API voor terugkerende (of periodieke) bijdragen niet erg stabiel is

-en dat er banken zijn die deze functionaliteit faciliteren.

—Bovendien kunt u met de API alleen de periodieke overboeking maken. Het is niet toegestaan ​​om deze terugkerende bijdrage te wijzigen of te annuleren.

Bijlage II: Hoe de lijst met beschikbare instellingen te zien

Volg deze stappen om een ​​bank toe te voegen of om erachter te komen of uw bank gemakkelijke overboekingen toestaat:

Ga eerst naar de rekening waarnaar u het geld wilt overboeken en selecteer in het menu:

1. Bijdragen/overdragen
2. Vul het bedrag in dat u wilt bijdragen
3. En klik op een nieuw account toevoegen
4. Selecteer het land (bijvoorbeeld Spanje)
5. Klik op het vak “Selecteer uw bank” en een lijst met banken verschijnt in alfabetische volgorde
6. Selecteer de bank of gebruik de zoekmachine door de eerste letters van de bank in te typen
7. Zodra de bank is geselecteerd en de knop “Easy Transfer” standaard verschijnt wanneer u op de volgende knop klikt, is deze beschikbaar.