Passief Inkomen Blog 2023
Πριν από το YNAB, έκανα κάποιες ακραίες προσπάθειες για να εξοικονομήσω χρήματα.
Για αρχή, υπήρχε το υπερβολικά περίπλοκο υπολογιστικό φύλλο μου όπου παρακολουθούσα τις δαπάνες μας για το παντοπωλείο λεπτομερώς. Από μοσχάρι μέχρι γκρανόλα, αν το αγοράζαμε, το ηχογράφω. Και μετά ήταν η συλλογή των φακέλων χρημάτων που είχα κρύψει σε κάθε ρωγμή και χαραμάδα του διαμερίσματος του LA που μοιράστηκα με τον σύζυγό μου, Ντέιβιντ. (Εάν εκτιμάτε την ηρεμία, δεν συνιστώ αυτήν την τεχνική.)
Ήταν χαοτικό, αλλά ήμασταν απελπισμένοι να εξοικονομήσουμε αρκετά μετρητά μετακομίσει στην Αγγλία. Ευτυχώς, βρήκαμε το YNAB και εγκαταλείψαμε το υπολογιστικό μας φύλλο/το σύστημα φακέλων Οι Τέσσερις Κανόνες.
Ήταν αγάπη για τον προϋπολογισμό, από την αρχή. Και, μόλις λίγους μήνες αργότερα, έκανα αίτηση για άνοιγμα στο YNAB και προσλήφθηκα ως εκπρόσωπος υποστήριξης μερικής απασχόλησης…
Τότε ήταν που γνώρισα το Float της πιστωτικής κάρτας
Ήταν στις πρώτες μέρες της απασχόλησής μου στο YNAB, όταν εμφανίστηκε ένας νέος όρος στην οθόνη του υπολογιστή μου: «διακίνηση πιστωτικής κάρτας».
“Τι ΕΙΝΑΙ ΑΥΤΟ?” Αναρωτήθηκα. Το πλαίσιο κατέστησε προφανές ότι αυτό ήταν κάτι που έπρεπε να αποφευχθεί, οπότε έκανα λίγη περισσότερη έρευνα. Αποδείχθηκε ότι αν είστε στο float της πιστωτικής κάρτας, ουσιαστικά ζείτε εισόδημα του επόμενου μήνα—χρήματα που δεν έχεις ακόμα! Και απέχετε πολύ από το να πετύχετε τον Κανόνα Τέταρτο, για να συνεχίσετε εισοδήματα του περασμένου μήνα.
Το float της πιστωτικής κάρτας είναι δύσκολο γιατί, επιφανειακά, μπορεί να νομίζετε ότι τα πάτε καλά. Εξοφλείτε ολόκληρο τον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα (αποφεύγοντας τις επίφοβες πληρωμές τόκων). Αλλά το πρόβλημα είναι ότι, μόλις εξοφλήσετε την πιστωτική κάρτα, δεν έχετε αρκετά μετρητά για να ζήσετε μέχρι τον επόμενο μισθό σας… έτσι αναγκάζεστε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική κάρτα για να τα βγάλετε πέρα. Και ο κύκλος επαναλαμβάνεται.
Πιθανόν να είναι άρτιο χειρότερος παρά ζώντας μεροκάματο σε μισθό, και είναι ύπουλο γιατί πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν καν ότι καβαλάνε το float! Και με τον όρο «άνθρωποι» εννοώ τον Ντέιβιντ και εγώ…
Ναι, επιπλέαμε
Ναι! Ο Ντέιβιντ και εγώ ήμασταν πάντα απόλυτα ευχαριστημένοι πληρώνοντας μόνο το υπόλοιπο της κίνησης στην κάρτα μας. Αν ξοδέψαμε λίγο εδώ κι εκεί, δεν είναι σπουδαίο – ήμασταν ευχαριστημένοι εφόσον πληρώσαμε για τις χρεώσεις που έγιναν κατά τη διάρκεια του κύκλου της δήλωσης. Το πρόβλημα με αυτή τη νοοτροπία είναι ότι αναπόφευκτα οδηγεί στο χρέος.
Χρεώναμε καθημερινά είδη, χρησιμοποιούσαμε πίστωση για φαγητό έξω και στηριζόμασταν στις κάρτες μας όταν εμφανίζονταν απροσδόκητα έξοδα. Ήταν σαν να είχαμε περιθώρια κουνήματος στον προϋπολογισμό μας, αλλά η αλήθεια ήταν ότι ξοδεύαμε περισσότερα χρήματα από όσα είχαμε. Και, δυστυχώς, επέλεξα να ζω στην άρνηση.
Είχα αόριστα επίγνωση ότι το να κουβαλάμε το χρέος θα μπορούσε πραγματικά να μας βλάψει αν βρισκόμασταν αντιμέτωποι με μια έκτακτη ανάγκη όπως, για παράδειγμα, η απώλεια εργασίας. Αλλά ήμασταν δίκαιοι Έτσι άνετα με το buffer της πιστωτικής μας κάρτας και την ψεύτικη ελευθερία που μας παρείχε.
Απάτη! Απάτη! Απάτη!
Για έναν ολόκληρο χρόνο, απαντούσα σε ερωτήσεις πελατών της YNAB σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες. Τους ενθάρρυνα να κάνουν προϋπολογισμό για ολόκληρο το αρχικό υπόλοιπο στις κάρτες τους. Εξήγησα τον πλωτήρα, τι σήμαινε και πώς να σταματήσω να τον ιππεύω. Καθώς περνούσε ο καιρός, θα έστελνα ένα από αυτά τα email και μια κόκκινη σημαία θα έσκαγε από το μυαλό μου και θα κουνούσε “Απάτη! Απάτη! Απάτη!”
Εκεί, έλεγα με σιγουριά στους άλλους να πηδήξουν το πλοίο πριν πιάσω πολύ νερό, πανικόβλητος εν όψει μέσα μου γιατί ένιωθα πολύ άνετα να πηδήξω από το δικό μου σκάφος που βυθιζόταν. Και πάλι, άρνηση.
Και μετά έγινε. Τον περασμένο Ιανουάριο, αφού καλύψαμε το κόστος ζωής μας, δεν είχαμε αρκετά χρήματα για να πληρώσουμε το υπόλοιπο του αντίγραφου κίνησης στην κάρτα μας. Χωρίς να ελέγξουμε πρώτα τον προϋπολογισμό μας, κάναμε την πληρωμή ούτως ή άλλως. Και μετά, το κάναμε ξανά τον επόμενο μήνα. Cue: προϋπολογισμός χάος. Όλες αυτές οι κατηγορίες τελικά μας είχαν πιάσει.
Το κάναμε να δουλέψει, αλλά ας πούμε απλώς ότι αυτοί ήταν μερικοί άπαχοι μήνες, και μου είναι ακόμα δύσκολο να κοιτάξω ένα σάντουιτς με ψητό τυρί. Τότε ήταν που αποφασίσαμε ότι η οικονομική μας υγεία ήταν πιο σημαντική από την ευκολία και την άνεση να στηριζόμαστε στις πιστωτικές μας κάρτες.
Αποβίβαση από το Float πιστωτικών καρτών
Μέσα στο έτος από τότε, έχουμε κάνει πολλές αλλαγές:
- Εξετάζουμε τον προϋπολογισμό (όπως, στην πραγματικότητα Κοίτα σε αυτό) πριν ξοδέψουμε.
- Έχουμε σπρώξει όσο το δυνατόν περισσότερα επιπλέον δολάρια για την πιστωτική μας κάρτα, ενώ εξακολουθούμε να κάνουμε ταχυδακτυλουργικά ορισμένα φοιτητικά δάνεια, αλλαγές εισοδήματος και ακόμη και μετακόμιση σε άλλη χώρα.
- Χρησιμοποιούμε Κανόνας Τρίτος, αντί να αφήσετε την υπερβολική δαπάνη να πέσει στην κάρτα. Ο πόνος που νιώθουμε όταν αναγκαζόμαστε να μετακινήσουμε κεφάλαια από άλλες κατηγορίες στον προϋπολογισμό μας για να καλύψουμε υπερβολικές δαπάνες μας ώθησε να συνεχίσουμε να εργαζόμαστε σκληρά για να τηρήσουμε τις πραγματικές μας προτεραιότητες.
Και, την περασμένη εβδομάδα, επιτέλους τα καταφέραμε. προϋπολογισα το τελευταίο κομμάτι επιπλέον στην κατηγορία “Πληρωμή με πιστωτική κάρτα” και παρακολουθήσαμε τους αριθμούς να περιστρέφονται…και μετά να ευθυγραμμίζονται. Μετά από ένα χρόνο επιμελούς δουλειάς, επιτέλους είχαμε αρκετά μετρητά για να πληρώσουμε το υπόλοιπο στο ακέραιο! Πραγματικά σχεδόν έκλαψα.
Όχι μόνο καταφέραμε κάτι για τον εαυτό μας, αλλά τώρα έχω τη χαρά και το προνόμιο να έρθω δίπλα σε άλλους YNABers και να πω, «Γεια, ήμουν εκεί που είσαι και ξέρω ότι είναι δύσκολο. Θα χρειαστεί λίγος χρόνος και σοβαρή προσπάθεια, αλλά μπορείτε να το κάνετε. Και η ανταμοιβή θα αξίζει τον κόπο».
Εάν χρειάζεστε λίγη βοήθεια για να ξεκινήσετε με την αντιμετώπιση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας, απευθυνθείτε σε ένα από τα δικά μας δωρεάν, διαδικτυακές συνεδρίες Q&A—Κύρια πιστωτικές κάρτες με τον προϋπολογισμό σας, υπερβολικές δαπάνες πιστωτικών καρτών ή Δημιουργήστε ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους. Και φέρτε τις ερωτήσεις σας, οι δάσκαλοί μας είναι πρόθυμοι να σας βοηθήσουν!
