Investeer in Activa en vermijd het hebben van Passiva

De activa van een bedrijf zijn wat een bedrijf bezit. Denk aan gebouwen, machines, computers, software, maar ook voorraden, vorderingen op klanten en betaalrekeningen bij banken.

De passiva omvatten de financieringsbronnen die de financiering van die activa mogelijk maken. Het omvat eigen vermogen, maar ook langlopende of kortlopende schulden of crediteuren aan leveranciers.

Activa en passiva in de gezinseconomie

Hoewel de gezinseconomie geen bedrijf is, kan het toepassen van bepaalde financiële concepten een grote hulp zijn. Net als in een bedrijf in een gezin hebben we activaBijvoorbeeld: ons huis, onze auto, aandelen in een bedrijf, financiële beleggingen of lopende rekeningen. Maar aan de andere kant we hebben ook verplichtingen: persoonlijke leningen, hypotheken, creditcardsaldo enz.

Laten we het eens met een voorbeeld bekijken, wanneer we een auto aanschaffen met een persoonlijke lening, verwerven we een actief (de auto) en creëren we tegelijkertijd een verplichting: de lening die we moeten terugbetalen (meestal in maandelijkse termijnen). Dat wil zeggen dat we een deel van ons toekomstige inkomen vastleggen om de autolening af te betalen.

Een ander voorbeeld: wanneer we een huis kopen, verwerven we een actief en creëren we normaal gesproken tegelijkertijd een verplichting, de hypotheek die ons helpt, geheel of gedeeltelijk, om de aankoop van het huis te financieren. Met andere woorden, we ‘verhypothekeren’ een deel van ons toekomstige inkomen om de hypotheek op ons huis te betalen.

Activa en passiva: de voorzichtige visie

Wanneer we schulden maken, creëren we verplichtingen en die verplichtingen hebben een prijs, de rentevoet die rijkdom afleidt van onze gezinseconomie.

Daarom is het gebruikelijk om aan te bevelen om onze schuldenlast te beheersen, dat wil zeggen de verplichtingen die we genereren in onze gezinseconomie. Het voorzichtige standpunt is om dat lenen te beperken tot een bepaald percentage van ons inkomen. Het Internationaal Monetair Fonds (IMF) stelt voor dat de schuldenlast niet meer dan 30% van het gezinsinkomen mag bedragen. Als we boven deze limiet zitten, betekent dit dat we te veel risico’s nemen bij het gebruik van krediet.

Een vrij algemeen voorbeeld dat het negatieve laat zien van lukraak schulden maken, is het gebruik van krediet van onze creditcard. Net zoals een hypotheek een zeer aangepaste rentevoet heeft, impliceert het gebruik van een creditcard het betalen van dubbelcijferige effectieve rentetarieven die onbetwistbaar de gezinseconomie uithollen. Dus een duidelijk advies is om het gebruik van tegoed van onze kaarten te vermijden.

De voorzichtige financiële visie is degene die beveelt aan om lenen te vermijden en in dat geval die schuld te beperken tot een redelijke verhouding van ons inkomen en betaal onze schulden zo snel mogelijk. Het is ook handig om geen extra schulden aan te gaan voordat u eerdere schulden hebt afgesloten. Laten we niet vergeten dat schulden rentetarieven genereren die onze uitgaven verhogen en de mogelijkheid beperken om rijkdom te creëren in onze familie-eenheid.

Actieve en passieve voorzichtige visies nog extremer

Een extremere visie zou die van de FIRE-beweging zijn. In deze beweging is er geen plaats voor lenen, aangezien het gaat om zeer actief sparen en beleggen.

Ook andere visies stellen zich vragen bij wat nu echt actief is. Kan een gezinseconomie een auto als een troef beschouwen? Nou, het is zeer discutabel. Zodra u een auto koopt, wordt deze met 30% tot 50% afgeschreven en veroorzaakt u constante uitgaven, verzekeringen, benzine, parkeren, belastingen, onderhoud, enz. Het is zeer de vraag of een auto een aanwinst is voor een gezin, zo niet eerder een verplichting die kosten genereert. Vandaag beginnen we opties te hebben om een ​​auto te kopen via betalen per gebruik¹. Als we de auto sporadisch gebruiken, zal het zeker veel voordeliger zijn om voor dat gebruik te betalen dan een lening aan te vragen om een ​​auto te kopen.

Robert Kiyosaki bestsellerauteur “Rijke vader, arme vader”²geheel in lijn met het vorige punt over de auto, maakt een wat extremere definitie van activa en passiva.

“Een actief is iets dat geld in mijn zak stopt”, bijvoorbeeld dividenden, rente-inkomsten …

“Een aansprakelijkheid is iets dat geld uit mijn zak haalt”, dat wil zeggen, het genereert kosten en neemt rijkdom weg van mijn familie-eenheid.

Volgens deze opvatting suggereert Kiyosaki dat zelfs een huis een verplichting is. Als we een huis kopen, nemen we niet alleen een hypotheek (we creëren een passief) maar dat we krijgen ook betrokken bij extra kosten onderhoud, diensten, enz., verbonden aan dat huis.

Waarschijnlijk gaan er achter deze opvatting van Kiyosaki verschillende culturele/sociale kwesties schuil. In Spanje wordt huisvesting bijvoorbeeld beschouwd als een van de beste investeringen. Bij andere gelegenheden hebben we het al gehad over wat beleggen in onroerend goed inhoudt en of beleggen in onroerend goed of financieel beter is.

Wat Kiyosaki in zijn boek niet zonder reden overbrengt, is dat de beslissing om een ​​huis te kopen zeer hoge alternatieve kosten met zich meebrengt. Het is te zeggen, investeren in een huis verhindert ons de mogelijkheid om te investeren in andere activa voordat, dat ze geld in onze zak stoppen en dat ze geen extra kosten genereren. Kiyosaki toont zo de verschillende visies van de twee ouders van haar “One believe (de arme vader): « Ons huis is onze grootste investering en ons grootste bezit ». De andere (rijke vader) geloofde: “Mijn huis is een aansprakelijkheid, en als je huis je grootste investering is, zit je in de problemen.”

Wat het eerste huis betreft, kan deze opvatting twijfelachtig zijn, aangezien het alternatief voor niet kopen nog duurder kan zijn. Maar ook daar komen weer culturele/sociale zaken bij. De gemiddelde Spanjaard denkt zo omdat hij erover denkt niet te verhuizen uit zijn geboortestad. Voor iemand die de wereld rond moet reizen, is het kopen van een huis duidelijk een verplichting. En als we wat meer nadenken zullen we zien dat een tweede verblijf ongetwijfeld een grote aansprakelijkheid kan zijn.

Afgezien van de discussie of een huis een bezit of een passief is, delen we de visie van Kiyosaki volledig Het is belangrijk om zo snel mogelijk te beginnen met beleggen in activa die geld in onze zak steken, of het nu gaat om stockdividenden, waardestijging, rente, winst uit een bedrijf of inkomen uit onroerend goed. Vreemd genoeg valt deze zeer kapitalistische opvatting van Kiyosaki samen met die van FIRE die we zagen.

Investeer in activa met passiva

We hebben in het vorige punt gezien hoe belangrijk het is om onszelf uit te rusten met activa die inkomsten genereren.

Een meer radicale en zeker minder voorzichtige visie die bovendien exclusief is voorbehouden aan zeer geavanceerde beleggers, is die welke bestaat uit het beleggen in activa met behulp van passiva.

Laten we weer een voorbeeld nemen uit de vastgoedsector. wij kunnen beslissen Investeer in vastgoed met behulp van een hypothecaire lening (gedeeltelijk of geheel) om ze te huren. Dit werkt zolang het verwachte inkomen (rendement op investering, in dit geval de huren die we genereren) duidelijk hoger is dan de kosten van de verplichting, dat wil zeggen in dit geval de rente die we betalen op de hypotheek.

Dit is wat centrale banken vandaag spelen. Ze verlagen de kosten van geld tot nul of negatieve tarieven om allerlei soorten investeringen te stimuleren.

Laten we ons voorstellen dat we een huis kunnen kopen en huren dat ons 5% (na aftrek van alle kosten) op de investering oplevert, terwijl de bank ons ​​1,5% rente op de hypotheek vraagt. In dit geval zouden we een activa-passiva hebben die netto 3,5% (5%-1,5%) genereert. We hebben het onroerend goed voorbeeld er weer bij gezet omdat het makkelijk te begrijpen is. Dit type “business” is erg populair in Spanje. Wat velen vergeten is om dit “bedrijf” te vergelijken met andere alternatieven. Financiële investeringen kunnen bijvoorbeeld winstgevender (en meer liquide) zijn dan investeringen in onroerend goed. Laten we in ieder geval niet vergeten dat het handig is om onze beleggingen te diversifiëren.

Het proces van het aangaan van schulden om rijkdom te creëren, is wat een ondernemer of zeer geavanceerde investeerders voortdurend doen, die de activa waarin ze beleggen en de risico’s die ze lopen goed kennen. Hij minder ervaren belegger mag zijn gezinsleven niet ingewikkeld maken. Dit soort operaties vereist een zeer geavanceerde controle die we in staat stellen om op de slechtste momenten voldoende inkomsten te genereren om onze verplichtingen te betalen. Daarom wordt het voor de meeste gezinnen niet aanbevolen. Het vereist een opleiding die vergelijkbaar is met die van een ondernemer, dat wil zeggen een financiële cultuur en belangrijke zakelijke en boekhoudkundige kennis.

Dat gezegd hebbende, kan het hebben van training en het verwerven van deze vaardigheid ons helpen onze financiële onafhankelijkheid sneller of gemakkelijker te bereiken. Kortom, het boek van Kiyosaki gaat in die richting.

Investeer in activa en controleer uw verplichtingen

Uit al het bovenstaande blijkt duidelijk dat een gezinseconomie niet veel verschilt van een bedrijf. Een gezin moet zich zo snel mogelijk uitrusten met vermogen dat rendement oplevert. Hiervoor is het verstandigste om onze uitgaven in het begin goed te beheersen, zo snel mogelijk te sparen en te beleggen en onze verplichtingen te beperken. Hiervoor kan het belangrijk zijn om een ​​gezinsbudget te maken en onze inkomsten en uitgaven goed onder controle te hebben.

Aan de andere kant moeten we daar duidelijk over zijn niet beleggen (geen risico nemen) is zelf een risico: dat van koopkracht verliezen en nooit een zekere financiële onafhankelijkheid hebben. Iedereen moet in zijn eigen tempo beleggen, zijn financiële doelstellingen helder hebben en zijn risicoprofiel kennen. Als we alleen sparen en niet beleggen, voegen we geen vermogen toe aan ons gezinssaldo, waardoor we minder rendement kunnen halen uit ons spaargeld.

achter dit het is raadzaam om financieel te trainen. Zodra we wat training hebben gekregen, zullen we in staat zijn om complexere financiële uitdagingen te overwegen.

¹ Autodelen of lidmaatschap van een autoclub is een autoverhuurmodel waarbij mensen auto’s huren voor een korte periode, vaak per uur. Het verschilt van traditionele autoverhuur doordat de autobezitters vaak individuen zijn en de facilitator van het autodelen over het algemeen anders is dan de autobezitter. Autodelen maakt deel uit van een bredere gedeelde mobiliteitstrend. Als we de auto niet intensief gebruiken, is het een variant die we moeten bestuderen voordat we een auto kopen.

² Rijke vader, arme vader” door Robert Kiyosaki is een bestseller die de contrasterende visie weergeeft tussen een zakelijke vader (de rijke) en een voorzichtige vader (of geschoold) en de verschillende houdingen die dit met zich meebrengt ten opzichte van familie- en financiële uitdagingen. Kiyosaki maakt door de contrasterende visie van haar twee ouders van de gelegenheid gebruik om de kapitalistische en ondernemende visie van haar rijke vader en de meer traditionele visie van haar arme (of goed opgeleide) vader te laten zien. Sommige van zijn boodschappen en manieren om geld te verdienen zijn enigszins extreem en sommige zijn twijfelachtig in de huidige omgeving, maar toch brengt hij zeer interessante boodschappen over de noodzaak om risico’s te nemen, de noodzaak om een ​​minimum aan financiële kennis te verwerven, het belang van accumuleren activa die rendement genereren en onze verplichtingen minimaliseren. Op dit punt dringt hij aan op de noodzaak om “onszelf eerst te betalen” (sparen en investeren voor de toekomst) alvorens anderen te betalen. Kiyosaki is er in ieder geval in geslaagd om een ​​big business te maken van zijn boek en alles wat hem omringt (meerdere boeken, lessen, spelletjes), heel erg in lijn met wat hij uitzendt.