Op dit moment is bijna iedereen op de hoogte van de inflatoire situatie die we in 2022 doormaken. Deze situatie kan niet alleen maanden, maar ook enkele jaren aanhouden. Het is waarschijnlijk dat het betekent dat een rentecyclus rond 0% of negatief wordt gesloten en dat het normaal wordt dat geld kosten heeft. In dit artikel leggen we uit hoe u geld kunt beschermen tegen inflatie.
Op het moment van schrijven van dit bericht (oktober 2022) heeft de inflatie in Europa de dubbele cijfers bereikt (meer dan 10%) en in de VS boven de 9%.
Vooralsnog is het restrictieve monetaire beleid van de belangrijkste centrale banken niet voldoende geweest om de prijsstijging te stoppen.
We gaan proberen met dit bericht enkele regels te geven die u in deze context kunnen helpen.
Beheers/verlaag uw uitgaven
Deze regel kan contra-intuïtief zijn, want als er prijsstijgingen zijn, betekent dit dat de consumptie van morgen duurder is dan die van vandaag.
Maar dat geldt voor een deel van de essentiële uitgaven of vaste lasten. Als we onze uitgaven en onze budgetten herzien, zullen we zeker overbodige uitgaven vinden waar we zonder kunnen. Het is handig om het hoofdstuk over variabele of discretionaire uitgaven te raadplegen.
Alles wat we besparen op overbodige uitgaven zal ons ongetwijfeld helpen om de stijging van de kosten door inflatie, zelfs gedeeltelijk, op te vangen. Zo houden we ons spaarvermogen op peil.
Maximaliseer de prestaties van uw geld
Ja, aan de ene kant is het essentieel om op zijn minst wat geld te hebben voor dagelijkse uitgaven, en ook een noodfonds, aan de andere kant is het ook belangrijker dan ooit om een plan te hebben om de waarde van onze geld. Een gemakkelijke manier om dit te doen, is ervoor te zorgen dat we het beste rendement op ons geld krijgen, zelfs voor kortetermijnsparen of beleggen.
Het is nu een paar maanden geleden dat het mogelijk is om positieve rente op onze deposito’s te krijgen als we dollars hebben. Na verschillende verhogingen dit jaar ligt de interbancaire rente (Fed Funds Rate) nu boven de 3%.
In Europa is de tariefstijging iets meer vertraagd, maar de verwachting is dat ze eind 2022 zullen stijgen tot rond de 2%.
Het valt nog te bezien hoe de bank op deze situatie reageert.
Over het algemeen zijn banken terughoudend om de renteverhoging in ieder geval direct door te boeken naar bankdeposito’s en betaalrekeningen.
Het investeringscomité heeft zeer veel aandacht besteed aan de evolutie van de rentevoeten, zowel in de VS als in Europa, en we hebben onlangs de mogelijkheid aangekondigd om een Spaarportefeuille te openen met (variabele) rente. Op het moment van release, 29-11-2022, is het op:
- 3,40% in dollars *
- 1,05% in euro’s *
Wij vinden dat de tijd is aangebroken om het geld dat u niet strikt nodig heeft voor uw dagelijkse bezigheden te mobiliseren naar zo’n baanbrekende en innovatieve financiële instelling die een hoge rente betaalt.
Uiteraard kunt u op jacht gaan naar het nieuwste bankaanbod.
Maar wat wij u voorstellen, is volgens ons efficiënter voor u, aangezien het onze inzet is om rentestijgingen over te hevelen naar deze Spaarportefeuille en u maximale flexibiliteit te bieden.
U kunt in deze portefeuille beleggen of sparen vanaf minimaal € 1.000,- onbeperkt en zonder enige termijnverplichting. En onze inzet omvat het geleidelijk overdragen van de stijgingen van de interbancaire marktrente naar deze portefeuille en niet hoeven te wachten om van deze stijging te profiteren.
Zo wordt verwacht dat de rente in Europa eind 2022 met zo’n 2% zal stijgen. Als dat het geval is, wordt de rentestijging automatisch overgemaakt naar uw Spaarportefeuille. Op deze manier hoef je geen kostbare tijd te verspillen aan het zoeken naar een nieuwe aanbetaling die rekening houdt met deze verhoging.
Op 21/12/2022 verhoogden we de IRR van de Spaarportefeuille naar 1,40% in euro en 3,60% in dollar. Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in het volgende artikel: Hoe de variabele IRR van de spaarportefeuille te berekenen.
Minimaliseer contant geld dat geen rendement oplevert
Als het aan de ene kant essentieel is om wat contant geld te hebben, is het hebben van een eigen risico een probleem, vooral in tijden van inflatie.
We hebben misschien de neiging om te denken dat we in tijden van onzekerheid en volatiliteit meer contanten dan normaal zouden moeten aanhouden. Maar het is ook waar dat periodes van hoge inflatie eigenlijk de slechtste tijden zijn om een hoop extra geld over te houden. We raden u aan deze richtlijnen in overweging te nemen om ervoor te zorgen dat u voldoende contant geld heeft om het volgende te dekken:
- Geld om de uitgaven van de lopende maand te dekken, zoals huur, boodschappen en je andere vaste lasten.
- Een adequaat noodfonds, dat doorgaans 3-6 maanden aan uitgaven is. In die tijd gaven we wat advies over hoeveel een noodfonds zou moeten hebben, afhankelijk van de omstandigheden van elk.
- Het kan zinvol zijn om geld dat we sparen te houden voor volledig toegewijde doelen op korte termijn, laten we zeggen 3 jaar.
Als we meer contant geld achterhouden dan is dit zonder teruggave overdreven. Te veel geld hebben is een opportuniteitskost.
Het is een opportuniteitskost als uw spaargeld zijn waarde verliest door de effecten van inflatie.
Maximaliseer uw geïnvesteerde geld
De oplossing is om te beleggen, ook als de marktsituatie op korte termijn volatiel is. En doe het door te volgen het kwadrant virtuoos van financiële planningafhankelijk van of onze besparingen/doelstellingen op korte, middellange of lange termijn zijn.
We kunnen besluiten om onze besparingen niet te optimaliseren en € 50.000, € 25.000 minder of een van de scenario’s daartussenin overhouden.
De alternatieve kosten van het aanhouden van contant geld is een constant probleem waarmee we allemaal worden geconfronteerd bij het sparen. Het is vooral problematisch als de inflatie hoog is.
Hoewel we met stijgende rentes kunnen beginnen rendement te behalen op onze kortetermijncash, is het onwaarschijnlijk dat de kortetermijnrente hoger zal zijn dan de inflatie, zelfs niet door hun rendement te maximaliseren.
Het verslaan van de inflatie is veel waarschijnlijker met een langetermijnbeleggingsportefeuille. Niet-geïnvesteerd geld zal na verloop van tijd in waarde dalen en aan koopkracht inboeten.
Met andere woorden, Hoewel het heel logisch is om kortetermijngelden te mobiliseren die we liever niet blootstellen aan marktschommelingen, bijvoorbeeld in de nieuwe Spaarportefeuille, heeft het geen zin om ons het overschot te laten beleggen, omdat als we dat niet doen, de onze mogelijkheden om de inflatie te verslaan en onze activa te vergroten om onze financiële doelen te bereiken.
Gisteren was de beste tijd om te beleggen, de volgende beste is vandaag.
Dit is een vrij populair gezegde onder degenen die geloven in langetermijnbeleggingen, waaronder wijzelf.
We beleven het elke dag, vooral in 2022, veel beleggers aarzelen om te investeren in een tijd waarin er mogelijk een recessie op komst is.
Het is waar dat contant geld gedurende deze 2022 een van de beste activaklassen was. Zowel obligaties als aandelen zijn gedaald als gevolg van de positieve correlatie tussen aandelen en vastrentende waarden die dit jaar is opgetreden als gevolg van de hoge inflatie.
We kunnen in de verleiding komen om meer geld aan te houden dan nodig is zonder te investeren. Ook kunnen we in de verleiding komen om meer geld in de Spaarportefeuille te stoppen, nu het mogelijk wordt om ons geld op korte termijn terug te verdienen. Het lijkt misschien de beste optie, nu we ergens tussen de 1,40% en 3,60% kunnen komen voordat we de mogelijkheid onder ogen zien dat onze beleggingen waarde verliezen.
Deze aanpak kan verkeerd zijn. Het verdient de voorkeur om onze doelstellingen of horizonten waarin we het geld niet nodig hebben, goed te segmenteren.
We zijn altijd geneigd om het beste marktmoment te raken, maar we hebben al laten zien dat het beter is om de hele tijd geïnvesteerd te zijn dan te proberen de markttiming te halen.
In lijn hiermee hebben we bij eerdere gelegenheden geprobeerd om:
Segmenteer uw beleggingen, beleg per doelstelling
Het is onvermijdelijk dat als de inflatie hoog is, uw geld aan koopkracht verliest. Aangezien u wat contant geld bij de hand moet hebben voor dagelijkse uitgaven, om kortetermijndoelen te dekken en een noodfonds, is het belangrijk om voor dit deel van uw nalatenschap te plannen en te proberen de waarde ervan te maximaliseren.
We raden u aan om onze Spaarportefeuille te overwegen die momenteel een rentepercentage biedt van 1,40% tot 3,60% vanaf € 1.000 en zonder limieten of beperkingen. Het geld is van jou en je kunt het boetevrij opnemen wanneer je het nodig hebt. Het is echter beter dat u voor deze rekening denkt in een minimale horizon van 6 maanden.
Maar vergeet niet na te denken over de investering per doelstelling en denk ook na over uw doelstellingen op middellange en lange termijn. Als je alleen op korte termijn denkt en niet verliest, kom je waarschijnlijk niet tot een goede financiële gezondheid.
Onze beleggingsrekeningen kunnen binnen enkele minuten worden geopend en zullen u helpen uw doelstellingen te bereiken door het gemiddelde rendement te overtreffen met ongeveer 3% van wat een gemiddelde belegger in Spanje behaalt (volgens de historische evolutie van onze portefeuilles).