Passief Inkomen Blog 2023
Spaarportefeuilles zijn ontworpen om automatisch te profiteren van renteverhogingen door de centrale bank.
De FED en de ECB verhoogden hun tarieven met 0,25% en 0,50%
Zoals we een paar dagen geleden meldden, verhoogde de FED hun officiële rentetarieven met 0,25% en de ECB met 0,50% in maart 2023.
Het is daarom de IRR’s (variabelen) van onze Spaarportefeuilles gaat per 30/03/2023 omhoog naar:
- 2,40% IRR voor in euro luidende portefeuilles (vóór 1,90%)
- 4,30% IRR voor portefeuilles in dollars (vóór 4,00%)
Als u dieper wilt gaan, kunt u lezen hoe wij de wijzigingen in de IRR’s (variabelen) van de Spaarportefeuilles berekenen en communiceren.
De IRR van 2,40% van de spaarportefeuilles is 10 keer hoger dan het gemiddelde tarief van banken op deposito’s.
Op dit moment is duidelijk dat de strategie om de rente op bankdeposito’s te verhogen erg traag verloopt.
Vergeet niet dat de Spaarportefeuille geen bankdeposito is, het is anders. We hebben al geanalyseerd wat beter is, een bankdeposito of de Spaarportefeuille. Een van de grote voordelen is dat de IRR (variabel) van onze Spaarportefeuille past zich aan aan verhogingen van de officiële tarieven van centrale banken in een paar dagen. En dat maakt het erg competitief.
Zoals we zien in de bovenste grafiek, in de laatst beschikbare vergelijking (januari 2023) de IRR (variabel) van onze Spaarbank in euro’s was 10 keer hoger dan de gewogen gemiddelde rentevoet toegepast op bankdeposito’s (volgens de statistieken van de Bank van Spanje). We zijn van mening dat deze multiple altijd zeer gunstig zal zijn voor onze klanten vanwege wat al is gezegd.
Waarom heeft de spaarportefeuille zo’n hoge IRR in vergelijking met de gemiddelde rente op deposito’s? Nou, want is geen bank en dit is beter voor je.
4,30% in $ is 11 keer hoger dan het gemiddelde tarief
De spaarder die toegang heeft tot een Spaarportefeuille in dollars moet onthoud dat als het niet uw hoofdvaluta is, u mogelijk wordt blootgesteld aan wisselkoersrisico’s.
Maar aan de andere kant besluiten sommige spaarders, hetzij omdat ze in dollars factureren of incasseren, hetzij omdat ze in het buitenland werken en daardoor een meer internationaal perspectief op hun vermogen hebben, of gewoon omdat ze enige blootstelling aan de dollar willen hebben. om een portfolio te openen. Sparen in dollars daarin levert nu een zeer hoge rente op, aangezien de officiële rentetarieven in de VS ook hoger zijn dan in de EU.
Er zijn geen statistieken over dollarstortingen in Spanje of in Europa in het algemeen. Ja, er zijn verschillende websites in de VS die dit soort accounts volgen.
Zoals we in de bovenstaande grafiek kunnen zien, in de laatst beschikbare vergelijking (februari 2023) met de IRR (variabel) van 4,00% van de spaarportefeuille in dollars was 11 keer hoger dan de gemiddelde IRR van de spaarportefeuilles in de VS, volgens de Federale depositoverzekeringsmaatschappij (FDIC of gelijkwaardig aan het depositogarantiefonds). Waarschijnlijk in maart en na de stijging naar 4,30% zal dit veelvoud vergelijkbaar zijn.
De IRR van de Spaarportefeuille dekt het verschil
Zulke hoge officiële rentes hadden we al jaren niet meer gezien.
Zoals we in de grafiek zien, zouden we terug moeten gaan naar de jaren vóór de financiële crisis om vergelijkbare percentages te zien. Ook wordt geconstateerd dat de rente op deposito’s zeer langzaam stijgt.
Banken aarzelen om de rente op deposito’s aan hun klanten te verhogen om voor de hand liggende redenen: ze willen zoveel mogelijk de overdracht beperken van een deel van wat ze verdienen door leningen te verstrekken en hun deposito’s te vergoeden.
We zien dit duidelijk in de bovenste grafiek die is opgesteld met gegevens van de Bank of Spain: de gemiddelde rente op leningen is al gestegen tot 4,44% terwijl de gemiddelde rente op bankdeposito’s amper is gestegen tot 0,14%.
Om dit te begrijpen, moeten we eerst weten wat de belangrijkste bron is van banken met een focus op commercieel en consumentgericht bankieren. Banken zijn de enige instellingen die bevoegd zijn om (zonder tegenprestatie) geld in te zamelen en leningen in rekening te brengen. De vergoeding van het geld dat we op de bank storten is optioneel, en sinds de financiële crisis zijn we eraan gewend geraakt dat deze vergoeding nul is.
Met andere woorden, (commerciële) banken gebruiken onze deposito’s om leningen te verstrekken. Daar is niets mis mee, daar zijn banken voor opgericht.
Dat wil zeggen, hun marges en winsten worden voornamelijk bepaald door de rente op consumentenleningen. Deze leningen kunnen hypotheken zijn (aangepaste tarieven), consumptieve leningen, ook als we de creditcard gebruiken met uitgestelde betalingen (hogere tarieven). De marge, en dus een groot deel van de winst die een bank behaalt, is het verschil tussen de rente die zij rekent voor kredietverlening min de rente die zij betaalt (indien zij deze betaalt op haar deposito’s).
Voor een bank is het geld dat zij van haar klanten (en uit andere bronnen) ophaalt, haar grondstof. Hoe lager de kosten van geld, hoe hoger uw potentiële marge en uw winst, als u erin slaagt om het in de vorm van leningen te stoppen.
Bovendien zullen ze deze keer waarschijnlijk nog terughoudender zijn om ze op te voeden vanwege hun ervaringen tijdens de grote financiële crisis. Ook door de recente minibankcrisis in de VS en in Zwitserland met Crédit Suisse is dat verdwenen.
In de bovenste grafiek hebben we de evolutie van ingevoegd de IRR (variabel) die in hetzelfde tempo stijgt als de stijgingen van de centrale banken en als de tarieven blijven stijgen, zelfs als u meer betaalt voor uw hypotheek, krijgt u in ieder geval een hoger rendement op uw spaargeld, de IRR van de Spaarportefeuille dekt het verschil.
Wacht niet tot uw bank uw deposito’s vergoedt, het zal zeker tijd kosten om dit te doen en als dat het geval is, zal het dit zo min mogelijk doen.
Met de Spaarportemonnee hoef je niet op jacht naar de beste storting. Meestal zal de winstgevendheid van onze rekening tot de beste behoren. Omdat het geen bankstorting is, maar beter, is het volledig flexibel om geld toe te voegen of op te nemen. Onze rekening is niet aan een termijn gebonden en is fiscaal voordelig.
