Passief Inkomen Blog 2023
Is een bankdeposito of de Spaarrekening beter? Dit is een vraag die ons regelmatig wordt gesteld sinds we Spaarrekeningen lanceerden.
Het korte antwoord is dat het niet beter of slechter is, het is gewoon anders.
De Spaarrekening is GEEN bankdeposito. Het is een andere manier om onze besparingen te optimaliseren met bijna geen risico.
Hoe het anders is, doen we hieronder enkele reflecties door de Spaarrekening te vergelijken met een storting.
Wat is een bankdeposito? Een voorbeeld.
Een bankstorting is een bankrekening (IBAN) die wordt geopend en geïmmobiliseerd door een bepaalde periode laten we zeggen, een jaar, met bruto jaarlijkse vaste nominale rente (vóór belastingen), zeg 1%.
Andere gegevens die relevant kunnen zijn om te overwegen:
- is de periodiciteitdat wil zeggen, hoe vaak ze ons de rente betalen, laten we zeggen jaarlijks.
- We zullen het netto van die rente ontvangen door de af te trekken belastingen (in Spanje minimaal 19%).
- Hij Minimum van geld om te storten, zeg 5.000 euro
- Hij Maximaal van geld geaccepteerd in de aanbetaling, laten we zeggen 25.000 euro
Daarnaast is het erg belangrijk om te weten:
- Of ik het geld wel of niet voor de deadline kan opnemen.
- En als het mag, als ik stop met ontvangen alle rente, ontvangen en ontvangen, of ik heb een boete. Normaal gesproken, als ze ons geld laten opnemen vóór de looptijd, krijgen we een soort boete (bijvoorbeeld het verlies van de verdiende rente).
Voorbeeld van de verplichte informatie om een aanbetaling te doen. Het belangrijkste kan in de rood onderstreepte kleine lettertjes staan.
Deze laatste twee aspecten (die kunnen worden gevisualiseerd door de twee hangsloten op de foto hierboven) maken een deposito heeft een weinig bekend risico: het is het liquiditeitsrisico. Het feit dat we een periode hebben waarin ons geld geblokkeerd is, impliceert dat we een risico nemen: het risico dat we het eerder nodig hebben en er niet over kunnen beschikken.
Op dezelfde manier manifesteert het liquiditeitsrisico zich ook als we, ook al is het mogelijk, een boete betalen (meestal de al opgelopen rente).
Afgezien van het liquiditeitsrisico, is het een feit dat bankdeposito’s worden over het algemeen gezien als een veilig product.
Laten we echter niet vergeten dat een bankdeposito op de balans van de bank staat (het is een schuld aan de bank). Dit is een probleem waaraan over het algemeen weinig belang wordt gehecht: over het algemeen wordt een bank gezien als een veilige entiteit en zal het een groter of kleiner probleem zijn, afhankelijk van de gemoedsrust die de betreffende bank ons geeft of niet.
Naast de garantie die de bank ons op naam kan geven, heeft een deposito de garantie van het depositogarantiefonds tot 100.000 euro (het depositogarantiefonds bevindt zich in Spanje, in andere rechtsgebieden heeft u de overeenkomstige, bijvoorbeeld in VK is deze garantie GBP 85.000 en wordt aangeboden door het FSCS Financial Services Compensation Scheme).
De spaarrekening versus een deposito
In onderstaande tabel beschrijven we de belangrijkste kenmerken van de Spaarrekening ten opzichte van een bankdeposito.
Het is belangrijk om te begrijpen dat de Spaarrekening geen bankdeposito of een bankbiljet in een IBAN is, maar een effectenrekening die bestaat uit verschillende geldmiddelen die de rentetarieven van centrale banken nabootsen.
Dit maakt het, zoals we aan het begin zeiden, anders.
Als we in de tabel kijken naar de kenmerken die we het meest relevant vinden en ze vergelijken, zal iedereen kunnen concluderen wat voor hun geval handiger is.
| Concept | Spaarrekening | Bankdeposito (illustratief voorbeeld) |
| Account type | Effectenrekening (geen IBAN) | Bankrekening (IBAN) |
| Wat is | Combinatie van monetaire fondsen | bankbiljet |
| Termijn | Flexibel | Zeker |
| Rente of winstgevendheid | Variabele APR | Vast voor die termijn |
| Soort rente % | 1,40%(€)/3,60%($) | 1% |
| Hoe het rendement/de rente wordt ontvangen | stapelt zich dagelijks op | jaarlijks |
| als ik belasting betaal | Op het moment van opname of sluiting van mijn account | Op het moment van opbouw |
| Wat krijg ik in eerste instantie? | alle rentabiliteit | De rente – de belasting |
| Minimum | € 1.000 | € 5.000 |
| Maximaal | Onbeperkt | € 25.000 |
| kan ik het geld opnemen | Ja. Beschikbaar in 5 werkdagen | Bij het halen van de deadline |
| Straf | geen straf | Waarschijnlijk, als ik me kan terugtrekken |
In de tabel hebben we enkele parameters gezet die afkomstig zijn uit het voorbeeld dat we aan het begin gebruikten. De omstandigheden ze zullen moeten worden aangepast voor elke storting die u moet analyseren.
Over het algemeen menen wij dat daar nauwelijks over te discussiëren valt de Spaarrekening is over het algemeen flexibeleromdat het geen specifieke looptijd heeft, omdat het een variabele rente heeft, met een lage instap en zonder limieten wat betreft maximale bedragen.
Aan de andere kant, iemand kan zich meer op zijn gemak voelen met een bekende rentevoet voor de gegeven termijn: in ons stortingsvoorbeeld 1% bruto voor een jaar.
Omdat we geloven dat in de omgeving waarin we ons nu bevinden met meer potentiële tariefstijgingen, het misschien beter is om een variabele APR te hebben die zich daaraan aanpast.
Deze enige tijd zal het leren.
In werkelijkheid is dat ook niet zo anders: bij een bankdeposito zal de bank bij het verstrijken van de looptijd de rente opnieuw aanpassen, niet alleen op basis van de huidige rente, maar ook op basis van wat haar commercieel uitkomt. Onthoud dat geld voor een bank niets meer is dan grondstof, hoe goedkoper (beter gratis) hoe beter.
Hierin kan het u helpen om de schatting af te lezen van wat het gemiddelde JKP van de spaarrekening over 3 jaar in Euro’s en Dollars kan zijn.
| Anderen | Spaarrekening | Bankstorting (voorbeeld) |
| Garanties tot € 100.000 | Investeringsgarantiefonds (FOGAIN) | Depositogarantiefonds (FGD) |
| Aanvullende overwegingen | Minimaal twee fondsen met in totaal 400 posities | Bankbiljet in een IBAN |
| bewaarder | GVC Gaesco/AFB (Beleggingsfondsen)Interactive Brokers (ETF’s) | Geldt niet of de bank zelf kan worden overwogen |
| overdraagbaar | Het is overdraagbaar naar andere beleggingsfondsen | Het is niet overdraagbaar |
Wat betreft de garanties, hoewel het “Fonds” dat ze garandeert anders is, zijn er geen grote verschillen, behalve dat de FGD misschien beter bekend staat om de problemen van sommige banken dan FOGAIN.
Een andere reflectie die moet worden gemaakt, is als We voelen ons meer op ons gemak als we ons geld op een bankbiljet van een bank (bankrekening) hebben of in fondsen van managers zoals Blackrock, Pictet of Amundi, met honderden posities (we schatten ongeveer 400 posities)..
Een andere afweging die gemaakt moet worden is of het belastinguitstel van beleggingsfondsen voor ons van belang kan zijn en of wij er baat bij hebben (eventueel op de Spaarrekening). Profiteren van belastinguitstel kan een groot voordeel zijn. Het is zonder twijfel een voordeel in de periode dat wij de spaarrekening actief hebben of als we op een gegeven moment overwegen om (een deel van) het opgebouwde vermogen naar een andere beleggingsrekening te verhuizen.
In een magazijn is dit niet mogelijk.
Als u uw spaargeld na 3 jaar kunt immobiliseren, raden we u aan om ook onze portefeuilles van indexfondsen of pensioenplannen te analyseren: het feit dat de rentevoeten nu positief zijn, garandeert niet dat we de inflatie kunnen verslaan, en het is misschien niet genoeg om aan onze financiële doelen.
