Passief Inkomen Blog 2023
Τα φοιτητικά δάνεια είναι γεγονός για πολλούς (τους περισσότερους;) απόφοιτους κολεγίου αυτές τις μέρες και, δυστυχώς, τα λάθη στα φοιτητικά δάνεια είναι εύκολο να γίνουν. Μακάρι να είχα καταλάβει τις συνέπειες της λήψης τόσων φοιτητικών δανείων προτού χρησιμοποιήσω οικονομική βοήθεια για να πληρώσω για το Spring Break στο Βέγκας. Ήταν τόσο εύκολο εκείνη την εποχή…
Γρήγορα μπροστά στην αποφοίτηση. Τα φοιτητικά μου δάνεια έκαναν μια στροφή 180° από το εύκολο χρήμα σε μια από τις μεγαλύτερες προκλήσεις για τα χρήματα. Για όποιον έχει χρέη φοιτητικού δανείου, είναι δελεαστικό να προσπαθήσει πολύ σκληρά να μην το σκέφτεται ή να μην κάνει τις ελάχιστες πληρωμές όπως τρώμε τα λαχανικά μας: αργά, με δυσαρέσκεια και με αρκετά παράπονα.
Αλλά το να κρατάς το κεφάλι σου στην άμμο μπορεί να οδηγήσει σε δαπανηρά λάθη κατά την αποπληρωμή. Και ας το παραδεχτούμε, το τελευταίο πράγμα που χρειάζεστε αυτή τη στιγμή είναι περισσότεροι λογαριασμοί και χρηματικό άγχος!
Μια λέξη προς τους σοφούς – κάντε αυτές τις πληρωμές νωρίς και συχνά και αποφύγετε τα ακόλουθα (συνήθη) λάθη κατά την αποπληρωμή των δανείων σας:
Λάθος # 1: Δεν κάνετε καθόλου πληρωμές δανείου
το καταλαβαίνω. Η ζωή συμβαίνει. Ίσως εξακολουθείτε να ψάχνετε για δουλειά ή να έχετε μια αιφνιδιαστική επίσκεψη από κάποια απροσδόκητα έξοδα. Ή ίσως απλώς δεν συνειδητοποιήσατε ότι η περίοδος χάριτος τελείωσε ενώ ήσασταν απασχολημένοι με άλλους προσωπικούς οικονομικούς στόχους. Αλλά αυτό το χρέος εξακολουθεί να συσσωρεύεται.
Όποιος κι αν είναι ο λόγος, η μη πληρωμή του λογαριασμού φοιτητικού δανείου μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες. Η πιστωτική σας βαθμολογία μπορεί να υποφέρει και εάν τα ομοσπονδιακά δάνειά σας πέσει σε αθέτηση, η κυβέρνηση θα μπορούσε να αποφασίσει να διακοσμήσει τους μισθούς σας ή να παρακρατήσει τις επιστροφές φόρων.
Εάν δυσκολεύεστε να εξοφλήσετε τα δάνειά σας, επικοινωνήστε αμέσως με τον υπεύθυνο εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων για να διερευνήσετε διαφορετικούς όρους αποπληρωμής ή ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος. Ό,τι κι αν κάνετε, μην αφήσετε τις πληρωμές σας να λήξουν εντελώς.
Λάθος #2: Δεν χρησιμοποιείται η αυτόματη πληρωμή για εξοικονόμηση τόκων
Εδώ είναι ένα εύκολο λάθος φοιτητικού δανείου που πρέπει να αποφύγετε. Συχνά, εάν εγγραφείτε για τη λειτουργία Auto-Pay των δανειστών σας, θα σας προσφέρουν έκπτωση στο επιτόκιο. Μια έκπτωση 0,25% στο επιτόκιο μπορεί να μην ακούγεται πολύ, αλλά θα μπορούσε να μειώσει το συνολικό κόστος του δανείου σας κατά $1.000 ή περισσότερο!
Psst… Σας ενδιαφέρει αυτή η εντυπωσιακή μαθηματική βόμβα; Χρησιμοποιήστε τα YNAB Σχεδιαστής δανείων να πειραματιστείτε με τα ποσά και τη συχνότητα των πληρωμών σας για να δείτε πόσα χρήματα θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε από τους τόκους με την πάροδο του χρόνου.
Λάθος #3: Πληρωμή για μελλοντικές πληρωμές, όχι για το αρχικό υπόλοιπο
Εάν εργάζεστε πάνω σας Χιονοστιβάδα χρέουςή απλώς χρησιμοποιώντας κάθε επιπλέον δεκάρα για να εξοφλήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια, ίσως αξίζει τον κόπο να επαληθεύσετε τον τρόπο με τον οποίο εφαρμόζονται οι πληρωμές σας.
Όταν στέλνετε μια πληρωμή μεγαλύτερη από το οφειλόμενο υπόλοιπό σας, ο δανειστής σας θα εφαρμόσει αυτά τα επιπλέον χρήματα κυρίως σε προμήθειες και τόκους. Τα επιπλέον κεφάλαια ενδέχεται να ισχύουν ακόμη και για μελλοντικές πληρωμές. Καμία από αυτές τις επιλογές μπορεί να μην σας βοηθήσει να επιτύχετε τους χρηματικούς σας στόχους πιο γρήγορα.
Εάν θέλετε πραγματικά να εξοφλήσετε τα δάνειά σας γρηγορότερα, σημειώστε το εξής: Την επόμενη φορά που θα κάνετε μια επιπλέον πληρωμή, ελέγξτε εάν η υπηρεσία εξυπηρέτησης φοιτητικού δανείου σας δίνει την επιλογή να εφαρμόσετε επιπλέον πληρωμές εξ ολοκλήρου προς τον κύριο. Αν όχι, καλέστε τους.
Λάθος #4: Επέκταση του παραθύρου αποπληρωμής του δανείου σας
Δεν ξέρω πολλούς πρόσφατους αποφοίτους κολεγίου που ανυπομονούν να κάνουν βαριές μηνιαίες πληρωμές φοιτητικού δανείου στο τέλος της περιόδου χάριτος. Μερικοί απλά δεν μπορούν να το αντέξουν οικονομικά, και γίνεται τόσο αγχωτικό όσο και άλλα ενοχλητικά χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες και στεγαστικά δάνεια.
Υπάρχουν διάφορες επιλογές αποπληρωμής δανείου που θα επεκτείνουν τη διάρκεια των φοιτητικών σας δανείων από την τυπική 10ετή διάρκεια σε 20 ή ακόμα και 25ετή. Αυτό θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας, σίγουρα, αλλά το κόστος των τόκων είναι τεράστιο.
Η κατάργηση του χρονοδιαγράμματος αποπληρωμής είναι ένας από τους κύριους λόγους για τους οποίους τα δάνεια αρχίζουν να φαίνονται ανυπέρβλητα. Εξετάστε αυτό το παράδειγμα: Ένα υπόλοιπο δανείου 50.000 $ με επιτόκιο 6,8% θα είχε μηνιαία πληρωμή 575 $ και θα κόστιζε κάτι περισσότερο από 19.000 $ σε τόκους σε ένα 10ετές πρόγραμμα αποπληρωμής.
Το ίδιο δάνειο που επεκτάθηκε σε 20ετή διάρκεια θα είχε μηνιαία πληρωμή 381 $ αλλά θα κόστιζε 41.600 $ σε τόκους! Αξίζει τα επιπλέον 22.600 $ σε κόστος και επιπλέον 10 χρόνια πληρωμών για να εξοικονομήσετε 194 $ το μήνα; Στεναγμός.
Κάντε ό,τι μπορείτε για να μειώσετε τα έξοδα και να βρείτε περισσότερα χρήματα στον προϋπολογισμό σας για να κάνετε τις πληρωμές του φοιτητικού σας δανείου πριν παρατείνετε την περίοδο αποπληρωμής σας.
Λάθος #5: Πληρώνοντας Λάθος Τύπου Δανείων για Συγχώρεση Δημόσιου Φοιτητικού Δανείου
Αυτό το λάθος δεν θα ισχύει για όλους, αλλά θα μπορούσε να είναι πολύ σημαντικό εάν προσπαθείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για Συγχώρεση Δημοσίου Φοιτητικού Δανείου. Αξίζει μια τιμητική αναφορά, τουλάχιστον.
Εάν εργάζεστε για μια ομοσπονδιακή, πολιτειακή, τοπική ή φυλετική κυβερνητική υπηρεσία ή ορισμένους μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς, ενδέχεται να μπορείτε να συγχωρήσετε τα ομοσπονδιακά φοιτητικά σας δάνεια μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα. Το κόλπο είναι ότι πρέπει να κάνετε 120 πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις για τα φοιτητικά σας δάνεια. Λέξη-κλειδί είναι: προσόν.
Εάν δεν πραγματοποιείτε πληρωμές για ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα μόνο για Άμεσα Δάνεια, θα ξυπνήσετε όταν απορριφθεί η αίτησή σας για Συγχώρεση Δημοσίου Φοιτητικού Δανείου. Αυτός είναι ο μεγαλύτερος λόγος που οι δανειολήπτες δεν θα κερδίσουν συγχώρεση στο πρόγραμμα PSLF.
Ελέγξτε αν βρίσκεστε σε πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, όπως PAYE, REPAYE, ICR ή IBR. Χρησιμοποιήστε αυτό το εργαλείο βοήθειας για να δούμε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις! Επίσης, βεβαιωθείτε ότι τα δάνειά σας είναι άμεσα δάνεια. Λάβετε υπόψη ότι το FFEL, το Perkins ή οποιοδήποτε άλλο «μη άμεσο» δάνειο δεν θα υπολογίζονται σε αυτού του είδους τη διαγραφή δανείου.
Τα χρήματα δεν χρειάζεται να αισθάνονται ακατάστατα. Δείτε τον αναλυτικό μας οδηγό για το πώς να το κάνετε απλοποίηση των οικονομικών.
Λάθος #6: Αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών δανείων σε ιδιωτικά δάνεια
Υπάρχουν πολλές τράπεζες που διαφημίζουν την εξοικονόμηση και την απλοποίηση των φοιτητικών σας δανείων, προσφέροντάς σας χαμηλότερο επιτόκιο εάν κάνετε αναχρηματοδότηση με αυτές. Αν και αυτό ακούγεται δελεαστικό και μπορεί να είναι μια καλή ιδέα για τα ιδιωτικά φοιτητικά σας δάνεια, είναι γενικά λάθος να αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας σε ιδιωτικό δάνειο.
Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνειά σας συνοδεύονται από προνόμια που συνήθως δεν προσφέρονται από ιδιωτικά δάνεια. Για παράδειγμα, υπάρχει μια σειρά από σχέδια αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα που προσφέρονται για ομοσπονδιακά δάνεια, όχι για ιδιωτικά δάνεια. Τα ιδιωτικά δάνεια μπορεί να μην προσφέρουν επιλογές αναβολής ή ανοχής εάν επιστρέψετε στο σχολείο ή χάσετε το εισόδημά σας.
Χρησιμοποιώντας μια ιδιωτική εταιρεία αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου για τα ομοσπονδιακά δάνειά σας, χάνετε πολλές από αυτές τις προστασίες. Απλώς φροντίστε να ενεργοποιήσετε το Sherlock σας και να συλλέξετε όλες τις πληροφορίες σχετικά με τις πιθανές επιπτώσεις πριν κάνετε μια αλλαγή.
Λάθος # 7: Διατήρηση του συντάκτη σας
Η ύπαρξη συνυπογράφοντος μπορεί να ήταν απαραίτητη όταν λάβατε ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο προκειμένου να μειώσετε τον κίνδυνο του δανειστή. Εάν πληρώνετε τα φοιτητικά σας δάνεια χωρίς κανένα πρόβλημα, μπορεί να μην σκεφτείτε δύο φορές το γεγονός ότι ο συνυπογράφοντες εξακολουθεί να είναι στο δάνειό σας, και επομένως μοιράζεται την ευθύνη αποπληρωμής του χρέους. Ίσως είναι καιρός να τους αφήσετε να ξεκολλήσουν για χάρη σας και τους δικούς τους.
Στην ατυχή περίπτωση που ο συνυπογράφων πεθάνει, το φοιτητικό δάνειο θα μπορούσε αυτόματα να αθετηθεί, ακόμα κι αν έχετε κάνει τακτικές πληρωμές. Η αθέτηση υποχρεώσεων έχει σοβαρές οικονομικές συνέπειες. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι συνυπογράφοντες είναι γονείς και παππούδες, δεν είναι παράλογο να εξετάσετε τον κίνδυνο να τους κρατήσετε ως συνυπογράφοντες ενώ εξοφλείτε τα δάνειά σας.
Εάν έχετε συνυπογράφοντα σε κάποιο από τα δάνειά σας, καλέστε τον δανειστή σας και μάθετε πώς μπορούν να αποδεσμευτούν από το δάνειο. Εάν όλα τα άλλα αποτύχουν, η αναχρηματοδότηση των ιδιωτικών δανείων σας μπορεί να είναι η τελευταία λύση.
Πάρτε τα φοιτητικά σας δάνεια από ανυπέρβλητα σε εντελώς υπερβατός!
Θέλετε να βρείτε περισσότερα χρήματα για να εξοφλήσετε το χρέος του φοιτητικού δανείου σας; Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο ρύθμισης του προϋπολογισμού σας ώστε να διπλασιαστεί ως α προγραμματιστής φοιτητικών δανείων και δείτε πώς το εργαλείο Loan Planner της YNAB μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρόνο και τόκους για την αποπληρωμή σας. Εάν δεν έχετε ακόμη προϋπολογισμό, εγγραφείτε για μια δωρεάν δοκιμή 34 ημερών!
.
