7 κοινές παρανοήσεις σχετικά με την αγορά σπιτιού

Είτε η αγορά ενός σπιτιού είναι ένα κατόρθωμα του «μελλοντικού σας» είτε αγοράζετε ήδη ενεργά την τοπική αγορά κατοικίας, η αγορά κατοικίας είναι μεγάλη υπόθεση. Είναι μια απόφαση που θέλεις να πάρεις σωστή. Ακολουθούν επτά από τους πιο συνηθισμένους μύθους και παρανοήσεις σχετικά με την αγορά σπιτιού. Ρίξτε μια ματιά παρακάτω πριν αρχίσετε να υπογράφετε οποιοδήποτε σημαντικό έγγραφο.

1. Πρέπει πάντα να βρίσκετε τουλάχιστον 20% για την προκαταβολή όταν αγοράζετε ένα σπίτι.

Το είκοσι τοις εκατό είναι μια αρκετά τυπική απαίτηση προκαταβολής για πολλά στεγαστικά δάνεια αυτές τις μέρες, και όσο περισσότερα μπορείτε να αφήσετε ένα σπίτι, τόσο περισσότερες πιθανότητες έχετε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το δάνειο. Αυξάνει επίσης τις πιθανότητές σας να σημειώσετε καλύτερα επιτόκια και να εξοικονομήσετε στον εαυτό σας ένα σωρό χρήματα κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου. Αλλά αν σταματήσετε και κάνετε τα μαθηματικά, είκοσι τοις εκατό (ή περισσότερο) της τιμής ενός σπιτιού στη σημερινή αγορά… ας πούμε ότι είναι μεγάλος αριθμός.

Τα δάνεια FHA, ενώ έχουν άλλα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη, απαιτούν μόλις 3,5% μείωση. Εάν είστε ενεργός στρατιωτικός ή αγοράζετε σε αγροτική περιοχή, μπορεί να ταιριάξετε είτε με δάνεια VA είτε με δάνεια USDA, τα οποία επί του παρόντος δεν απαιτούν προκαταβολές.
Γιατί λοιπόν ο μύθος του 20% είναι τόσο ευρέως διαδεδομένος; Εδώ είναι το μειονέκτημα της μείωσης λιγότερο από 20%:

• Με λιγότερο από 20% έκπτωση σε ένα συμβατικό δάνειο, θα πληρώνετε την Ιδιωτική Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων (PMI) έως ότου τερματιστεί, ακυρωθεί η PMI ή μέχρι να πληρώσετε την υποθήκη σας στο 78% της αρχικής τιμής αγοράς.

• Όταν καταβάλλετε λιγότερο από 10% σε ένα δάνειο FHA, θα πληρώσετε ένα απαιτούμενο ασφάλιστρο υποθήκης (MIP) για τη διάρκεια ζωής του δανείου ή μέχρι να εξοφληθεί το δάνειο μέσω αναχρηματοδότησης ή πώλησης.

• Και τα δύο (PMI και MIP) συνήθως προστίθενται στη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου και αυτά τα κόστη μπορεί να είναι σημαντικά (που κυμαίνονται από μόλις 0,1% έως περισσότερο από 1% του ποσού του δανείου ετησίως, ανάλογα με την προκαταβολή σας, το πιστωτικό αποτέλεσμα και τύπο δανείου). Μπορείτε να βρείτε περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με αυτές τις δαπάνες εδώ.

2. Η προκαταβολή είναι τα μόνα μετρητά που χρειάζεστε εκ των προτέρων.

Μην βυθίζετε όλα τα μετρητά σας στην προκαταβολή σας! Μπορεί επίσης να χρειαστεί να καλύψετε από την τσέπη σας το κόστος κλεισίματος, το οποίο συνήθως περιλαμβάνει μια αρχική πληρωμή μεσεγγύησης, τέλη προέλευσης, τέλη εγγραφής, τέλη τίτλου και άλλα. Επίσης, πιθανότατα θα έχετε κόστος μετακόμισης και θα χρειαστεί να δημιουργήσετε ένα συνεχές ταμείο για τη βελτίωση και την επισκευή του σπιτιού.

3. Θα πρέπει να βρείτε σπίτι πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο.

Ανάλογα με τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς, η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να γίνει μια πολύ έντονη διαδικασία. Καθώς αγωνίζεστε να υποβάλετε την προσφορά σας πριν από άλλους αγοραστές και στη συνέχεια αντιμετωπίζετε αντιπροσφορές, ποτέ δεν ξέρετε τι θα συμβεί. Η λήψη μιας επιστολής προεπιλογής πριν από τις αγορές στο σπίτι θα κάνει δύο χρήσιμα πράγματα για εσάς:

1. Σας δίνει το εύρος τιμών κατοικίας για το οποίο είστε κατάλληλος.
2. Σας δίνει τη δυνατότητα να βάλετε χρήματα και να υπογράψετε μια συμφωνία αγοράς/πώλησης με σιγουριά.

Θα μπορούσατε να βρείτε το σπίτι πρώτα και να εξασφαλίσετε χρηματοδότηση μετά, αλλά κινδυνεύετε να χάσετε από έναν άλλο αγοραστή που είναι έτοιμος με προέγκριση στεγαστικού δανείου και μπορεί να κάνει μια προσφορά ενώπιον σας.

4. Χρειάζεστε τέλεια πίστωση για να αγοράσετε ένα σπίτι.

Ένα εντυπωσιακό πιστωτικό σκορ θα σας βοηθήσει να λάβετε τα χαμηλότερα επιτόκια, αλλά το πεντακάθαρο πιστωτικό ιστορικό δεν είναι απαραίτητο για την πιστοποίηση. Πολλοί δανειστές θα απαιτήσουν ένα πιστωτικό σκορ τουλάχιστον 640 για έναν δανειολήπτη για να πληροί τις προϋποθέσεις για ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο ή το USDA. Ωστόσο, οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν να είναι πιο ευέλικτες σε αυτόν τον τομέα λόγω της τάσης τους να συνεργάζονται με το μέλος ως άτομο και όχι ως αριθμό.

Μιλήστε με έναν ενημερωμένο ενυπόθηκο δανειστή πιστωτικής ένωσης ή έναν τοπικό σύμβουλο πιστώσεων για συμβουλές σχετικά με τη βελτίωση της πίστωσής σας και για να προσδιορίσετε τον καλύτερο τύπο στεγαστικού δανείου για εσάς.

5. Θα λάβετε μεγάλη φορολογική ελάφρυνση όταν αγοράσετε ένα σπίτι.

Οι άνθρωποι συχνά πιστεύουν ότι αν συνάψουν ένα μεγάλο στεγαστικό δάνειο, θα αποκομίσουν αρκετά οφέλη από τις φορολογικές εκπτώσεις για να το κάνουν να αξίζει τον κόπο. Ωστόσο, πρέπει να έχετε κατά νου ότι υπάρχουν όρια στο πόσο θα σας επιτρέψει να αφαιρέσετε το IRS. Αυτά βασίζονται στο εάν υποβάλλετε αίτηση ως άτομο, παντρεμένο ζευγάρι που υποβάλλει αίτηση συμμετοχής ή ως αρχηγός του νοικοκυριού.

Αυτό το όριο καθορίζεται επί του παρόντος σε τόκους για επιλέξιμες υποθήκες με υπόλοιπο κεφαλαίου έως και $750.000. Για να επωφεληθείτε πραγματικά από τις φορολογικές μειώσεις επί των τόκων στεγαστικών δανείων, θα πρέπει να πληρώνετε περισσότερα από την τυπική έκπτωση ετησίως. Μιλήστε με έναν έμπειρο φορολογικό λογιστή για να προσδιορίσετε το ποσό που θα μπορείτε να αφαιρέσετε και αν αξίζει τον κόπο να αναλύσετε την απόδοση σας για σκοπούς τόκων στεγαστικών δανείων.

6. Τα φίξερ-πάνω κοστίζουν λιγότερο.

Ακόμα κι αν είστε αρκετά έμπειροι για να χειριστείτε μόνοι σας τις περισσότερες επισκευές, το επάνω μέρος στερέωσης μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο από ό,τι υπολογίζετε. Ένα χαμηλό αρχικό κόστος σπιτιού μπορεί να είναι δελεαστικό, αλλά προσποιηθείτε ότι η ανώτερη εκτίμηση για επισκευές και ενημερώσεις που απαιτούνται συνυπολογίζεται στο κόστος. Είναι το σπίτι κατοικήσιμο πριν ολοκληρωθούν αυτές οι επισκευές/ενημερώσεις; Πώς θα χρηματοδοτήσετε αυτά τα έξοδα;

Ένα σπίτι μπορεί να σας κοστίσει μόνο 85.000 $ για να αγοράσετε, αλλά θα μπορούσε να χρειαστούν περισσότερα από 100.000 $ για να ανακαινιστεί πριν είναι σε καλή κατάσταση. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ακριβώς σε τι βρίσκεστε ακολουθώντας τον οικιακό επιθεωρητή πριν αγοράσετε και διαβάστε αυτά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του επάνω εξαρτήματος για περισσότερες πληροφορίες.

7. Η αγορά ενός σπιτιού είναι πάντα μια καλή επένδυση.

Ναι, είναι αλήθεια ότι οι αξίες των ακινήτων τείνουν να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Είναι συχνά μια επενδυτική επιλογή χαμηλού κινδύνου και χαμηλού κόστους, αλλά δεν είναι η σωστή επιλογή για όλους. Για παράδειγμα, αν βρίσκεστε σε μια προσωρινή εργασία για 18 μήνες, η αγορά ενός σπιτιού μάλλον δεν είναι καλή επένδυση για εσάς!

Υπολογίστε πόσο χρόνο χρειάζεται για να κλείσει ένα στεγαστικό δάνειο, με τον αριθμό των μηνιαίων πληρωμών που θα χρειαστούν για να καλυφθούν τα κόστη και οι προμήθειες του στεγαστικού σας δανείου και οι 18 μήνες πιθανότατα δεν είναι αρκετός χρόνος για να αξίζει τον κόπο σας. Ωστόσο, εάν αυτή η ανάθεση εργασίας επρόκειτο να παραταθεί άλλα πέντε χρόνια, μπορεί τώρα να είναι μια καλή επένδυση για εσάς να αγοράσετε ένα σπίτι.

Έτοιμοι να αγοράσετε;

Η τοπική αγορά κατοικίας επηρεάζει επίσης εάν η αγορά ενός σπιτιού σε μια συγκεκριμένη στιγμή είναι μια καλή επένδυση. Μιλήστε με έναν έμπειρο τοπικό κτηματομεσίτη για να μάθετε την άποψή του σχετικά με αυτόν τον παράγοντα.

Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε, κάντε την έρευνά σας και βεβαιωθείτε ότι παίρνετε μια δίκαιη τιμή για το σπίτι και το δάνειο. Σχεδιάστε να παραμείνετε στο σπίτι για τουλάχιστον 2-3 χρόνια (αν και πιο συντηρητικές εκτιμήσεις λένε ότι τα 5 χρόνια είναι καλύτερο να κρατήσετε.)

Το CCCU είναι εδώ για να σας βοηθήσει να βρείτε μια λύση στεγαστικού δανείου που να ταιριάζει στις ανάγκες σας. Κάντε αίτηση ηλεκτρονικά ή επισκεφτείτε οποιαδήποτε από τις τοποθεσίες του υποκαταστήματός μας, επικοινωνήστε με την ομάδα υποθηκών μας ή καλέστε μας στο 503.963.6666.