4 παράγοντες που καθορίζουν εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι

Πόσο πληρώνεις για ενοίκιο σήμερα;

Σύμφωνα με μια πρόσφατη έκθεση, το 2019 οι Αμερικανοί πλήρωναν κατά μέσο όρο 1.420 $ σε ενοίκιο κάθε μήνα. Ειναι πολλα τα λεφτα.

Έχετε σκεφτεί ποτέ πώς θα ήταν να βάλετε τέτοιου είδους μετρητά σε ένα πραγματικό σπίτι; Κάτι που σας ανήκει — και έχετε ίδια κεφάλαια;

Το εμπόριο σε έναν κόσμο ενοικίων και ιδιοκτητών για μια υποθήκη και ένα σπίτι δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκο. Το πρώτο (και πιο εύκολο) βήμα που μπορείτε να κάνετε είναι να καταλάβετε τι πραγματικά κοστίζει η αγορά ενός σπιτιού — και αν μπορείτε ή όχι να αντέξετε οικονομικά ένα τώρα.

Ίσως εκπλαγείτε.

4 οικονομικοί παράγοντες που καθορίζουν εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι

Μπορώ να αντέξω οικονομικά να αγοράσω ένα σπίτι με βάση το εισόδημα, τις αποταμιεύσεις, τα χρέη/έξοδά μου και το πιστωτικό μου σκορ

Ας το ξεκινήσουμε εξετάζοντας πτυχές της οικονομικής σας ζωής που επηρεάζουν την ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι. Καθορίζοντας πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ανέρχεται σε τέσσερις οικονομικούς παράγοντες: Εισόδημα, Οικονομίες, Εξοδακαι Πίστωση.

Εισόδημα: Πόσο Κερδίζετε;

Βασικά, το επαναλαμβανόμενο εισόδημά σας καθορίζει μια βάση για το πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε σε μια υποθήκη κάθε μήνα. Αυτό περιλαμβάνει τον μισθό σας και τυχόν πρόσθετες πληρωμές που λαμβάνετε από επενδύσεις. Θυμηθείτε, η υποθήκη είναι μια μακροπρόθεσμη δέσμευση (συνήθως 15-30 χρόνια), επομένως θα θέλετε να είστε σίγουροι ότι το εισόδημά σας δεν θα παρουσιάζει διακυμάνσεις για μερικά χρόνια κατά τον προγραμματισμό.

Οικονομίες: Πόσο μεγάλη θα είναι η προκαταβολή σας;

Οι αποταμιεύσεις σας μπορούν να οριστούν ως το χρηματικό ποσό που έχετε συγκεντρώσει και το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για προκαταβολή, έξοδα κλεισίματος και άλλα έξοδα.

ΣΗΜΕΙΩΣΗ: Αν και είναι πιθανό να εξαντλήσετε το μεγαλύτερο μέρος των αποταμιεύσεών σας με μια μεγάλη προκαταβολή, είναι πολύ σημαντικό να μην αξιοποιήσετε πλήρως τις αποταμιεύσεις σας. Επειδή οι περισσότεροι ενυπόθηκοι δανειστές θα θέλουν να δουν ότι έχετε αποταμιεύσει αρκετά για να καλύψετε το κόστος αγοράς, αφήνοντας παράλληλα κάποια μετρητά σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να καλύψετε απροσδόκητες επισκευές ή αλλαγές στον τρόπο ζωής.

Χρέη & Έξοδα: Ποιες είναι οι άλλες υποχρεώσεις σας;

Ποιες είναι οι οικονομικές σας υποχρεώσεις κάθε μήνα; Εξοφλείτε ενεργά ένα ή περισσότερα δάνεια;

Είτε πρόκειται για μηνιαία πληρωμή αυτοκινήτου, για φοιτητικά δάνεια ή για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, πρέπει να καταγράψετε ακριβώς πόσα είστε υποχρεωμένοι να πληρώνετε κάθε μήνα πριν από την προσθήκη μιας υποθήκης. Για να αξιολογήσουν πώς το στεγαστικό σας δάνειο μπορεί να συσσωρευτεί έναντι των υπολοίπων οικονομικών σας, οι δανειστές επιθυμούν να προσδιορίσουν το δικό σας αναλογία χρέους προς εισόδημα χρησιμοποιώντας την Κανόνας 28/36.

Ο κανόνας 28/36

Για να είμαστε σαφείς, αυτός δεν είναι ένας σκληρός και γρήγορος κανόνας. Είναι περισσότερο μια κατευθυντήρια γραμμή που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να αξιολογήσουν την ανάλυση των μηνιαίων οικονομικών υποχρεώσεων ενός ατόμου.

Ο κανόνας 28/36 προτείνει ότι τυχόν έξοδα που σχετίζονται με το σπίτι δεν πρέπει ποτέ να αποτελούν περισσότερο από το 28% του μηνιαίου εισοδήματός σας. Και, λαμβάνοντας υπόψη όλα τα άλλα, το δικό σας Οι συνδυασμένες οφειλές και τα έξοδα δεν πρέπει ποτέ να υπερβαίνουν το 36% του προ φόρων εισοδήματός σας.

Πίστωση: Επηρεάζοντας το επιτόκιο του δανείου σας

Χωρίς αμφιβολία, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα επηρεάσει το επιτόκιο του δανείου σας. Το ποσό των χρημάτων που μπορείτε να δανειστείτε (και το επιτόκιο με το οποίο κάνετε) για να αγοράσετε ένα σπίτι επηρεάζεται κυρίως από τα συνδυασμένα χρέη και το πιστωτικό σας σκορ. Χρησιμοποιώντας μια ολισθαίνουσα κλίμακα 300 – 850, οι δανειστές συνήθως αναζητούν μια ελάχιστη βαθμολογία καταλληλότητας στα μέσα της δεκαετίας του 600. Όμως, καθώς η βαθμολογία σας φτάνει στα μέσα του 700, οι πιθανότητές σας να κλειδώσετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο αυξάνονται δραματικά.

Κόστος που σχετίζεται με την αγορά σπιτιού

Η σύγκριση της ενοικίασης με την ιδιοκτησία δεν είναι τόσο απλή όσο η σύγκριση των πληρωμών ενοικίου με μια υποθήκη. Πολλά χρήματα αλλάζουν χέρια ενώ υπογράφετε χαρτιά για αγορά σπιτιού. Και, αν σκέφτεστε να αγοράσετε το δικό σας πρώτα σπίτι, πρέπει να καταλάβεις μια προκαταβολή είναι μόνο ένα μέρος του συνολικού προκαταβολικού κόστους. Υπάρχουν μερικά μικρότερα έξοδα για τα οποία πρέπει να προετοιμαστείτε, όπως:

Εφάπαξ Έξοδα Αγοράς Κατοικίας

1. Προκαταβολή

Αυτό είναι το μεγαλύτερο οικονομικό σας εμπόδιο από την άποψη της αποταμίευσης. Και, ενώ ορισμένα σύγχρονα προγράμματα δανεισμού δέχονται προκαταβολές έως και 3% της τιμής αγοράς του σπιτιού, η παραδοσιακή τυπική προκαταβολή είναι 20%. Με απλά λόγια, εάν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι 200.000 $, μια προκαταβολή 20% θα ήταν 40.000 $. Και πάλι, η προκαταβολή σας μπορεί να είναι μικρότερη από 20%, αλλά πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε “ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων” (PMI) επιπλέον της μηνιαίας υποθήκης σας μέχρι να καλύψετε τη διαφορά και να κερδίσετε ίδια κεφάλαια.

Δεν έχετε 20% στρώσεις; Η επιλογή να βάλετε μια μικρότερη προκαταβολή λειτουργεί για όσους χρειάζονται ένα σπίτι σύντομα, έχουν σταθερό εισόδημα, αλλά δεν είχαν ακόμη την ευκαιρία να αποθηκεύσουν ένα αυγό φωλιάς για μια μεγάλη προκαταβολή.

2. Κόστος κλεισίματος

Αναμένετε να πληρώσετε περίπου 3% της τιμής αγοράς του σπιτιού στο κλείσιμο. Αυτό το σπίτι 200.000 $ με πλήρη προκαταβολή 20% 40.000 $ θα κοστίσει επιπλέον 6.000 $ με το κόστος κλεισίματος. Με τέλη επιθεώρησης για μεταχειρισμένα σπίτια και φόρους ακίνητης περιουσίας, μπορεί να χρειαστεί να προϋπολογίσετε πάνω από το 5% της συνολικής τιμής αγοράς του σπιτιού σας.

3. Έξοδα κίνησης

Είναι εύκολο να ξεχάσετε αυτό το μέρος, αλλά θα χρειαστεί να κάνετε τρία πράγματα όταν μετακινείστε: φτάσετε εκεί, επιπλώστε τοκαι διακοσμώ. Θυμηθείτε, δεν χρειάζεται να το κάνετε αυτό ταυτόχρονα. Ένα νέο σπίτι δεν σημαίνει ότι χρειάζεστε όλα τα νέα έπιπλα.

Συνεχή Έξοδα Αγοράς Κατοικίας

4. Πληρωμές στεγαστικών δανείων

Επιστροφή στην αποταμίευση — βεβαιωθείτε ότι έχετε κρύψει μερικούς μήνες πληρωμές στεγαστικών δανείων πριν κλείσετε ένα νέο σπίτι. Ποτέ δεν ξέρεις τι θα μπορούσε να συμβεί με την εργασιακή σου κατάσταση.

Μια άλλη συμβουλή είναι να ψωνίστε για στεγαστικά δάνεια. Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί δεν το κάνουν, και τα δεδομένα δείχνουν ότι η σύγκριση μόνο τριών διαφορετικών δανείων σχεδόν σας εγγυάται χαμηλότερο επιτόκιο, εξοικονομώντας σας έναν τόνο χρημάτων σε σύγκριση με αν είχατε συμβιβαστεί με την επιλογή 1.

5. Φόροι Ακίνητης Περιουσίας

Οι φόροι ποικίλλουν μεταξύ τους. Καθορίζονται από την τοπική κυβέρνηση της κομητείας σας και βασίζονται στην αξιολόγηση της κομητείας για τη νέα σας ιδιοκτησία. Το δύσκολο κομμάτι με τους φόρους ακινήτων είναι ότι υπόκεινται σε διακυμάνσεις, είτε με επαναξιολόγηση είτε με αύξηση των φορολογικών συντελεστών από την τοπική κυβέρνηση.

6. Κοινοτικά & Επισκευές

Σε αντίθεση με ορισμένες εγκαταστάσεις διαμερισμάτων, τα βοηθητικά προγράμματα είναι όλα για εσάς. Αυτό είναι δεδομένο. Εκεί που πρέπει να δώσετε προσοχή είναι η απροσδόκητη φύση των πραγμάτων… σπάνε. Είναι καλή ιδέα να διατηρήσετε ένα ταμείο βροχερής ημέρας για μεγαλύτερες εργασίες επισκευής. Στην πραγματικότητα, ορισμένοι δανειστές θα ελέγξουν για να δουν ότι έχετε αρκετές οικονομίες ΜΕΤΑ την αγορά του σπιτιού για να καλύψετε πιθανές επισκευές.

Είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι;

Ή πρέπει απλώς να συνεχίσετε να νοικιάζετε;

Οι περισσότεροι θα εκπλαγούν αν μάθουν ότι η ιδιοκτησία ενός σπιτιού είναι απολύτως στα χέρια τους. Αλλά, εάν σχεδιάζετε μια καριέρα μακριά από το σπίτι, συνεχίστε να νοικιάζετε. Αυτές οι μισθώσεις συνήθως διαρκούν μόνο ένα χρόνο — αλλά, για να αποφευχθούν χάνοντας χρήματα για ένα σπίτι, θα χρειαστεί να ζήσετε σε αυτό για 2-5 χρόνια, ή απλώς αρκετό καιρό για να ανακτήσετε κάποια ίδια κεφάλαια.

Επίσης, εάν χαρτογραφήσετε τα οικονομικά σας, βρείτε το σπίτι των ονείρων σας και αποφασίσετε ότι έχετε «αρκετά» χρήματα για να το κάνετε να λειτουργήσει… περιμένετε λίγο ακόμα. Θα χρειαστείτε ένα μαξιλάρι με μετρητά ακόμα και όταν τα κλειδιά είναι δικά σας.

Ωστόσο, εάν είστε επίσημα έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι, το επόμενο βήμα είναι να κατανοήσετε το συγκεκριμένο κόστος σπιτιού, όπως το κόστος του σπιτιού σας ανά τετραγωνικό μήκος.

About admin

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *