Passief Inkomen Blog 2023
Ξύπνησα την 1η Ιανουαρίου 2018 και πήρα μια βαθιά ανάσα. Προετοιμαζόμουν όσο περισσότερο μπορούσε κανείς—αυτή θα ήταν μια μεγάλη χρονιά. Βλέπετε, δύο μήνες νωρίτερα είχα κάνει αίτηση διαζυγίου. Και παρόλο που ζούσα μόνη μου με δύο παιδιά για περισσότερο από ένα χρόνο, φαινόταν ότι το κενή μας έφτανε επιτέλους στο τέλος. Το 2018 θα ήταν ένα για τα βιβλία.
Και είχα δίκιο.
Σχετικά με αυτό ένα πράγμα.
Λίγο μετά την Πρωτοχρονιά, οι καλύτεροί μου φίλοι στο δρόμο μοιράστηκαν ότι μετακομίζουν. Όλοι κλάψαμε – και μετά αστειεύτηκα ότι έπρεπε να αγοράσω το σπίτι τους. Γελάσαμε, αλλά μετά κοιταχτήκαμε, όπως, περίμενε, γιατί όχι; Θα μας εξοικονομούσε χρήματα και πολλή προσπάθεια (είχα πολύ μικρή προμήθεια και για τα δύο πολύτιμα αγαθά). Πριν γυρίσει το ημερολόγιο για τον Φεβρουάριο, ζούσαμε σε ένα νέο σπίτι.
Συναισθηματικά, αυτό το νέο ξεκίνημα ήταν σαν μάννα εξ ουρανού — αλλά οικονομικά; Ήμουν λίγο πολύ πανικός.
Εισαγάγετε μια προσφορά πιστωτικής κάρτας με επιτόκιο 0%.
0% Τόκος Αισθάνθηκε ασφαλής
Ειλικρινά δεν έχω χρησιμοποιήσει ποτέ πολύ τις πιστωτικές κάρτες. Ο μπαμπάς μου ενστάλαξε έναν υγιή φόβο που με είχε κολλήσει όλα αυτά τα χρόνια αργότερα. Αλλά κοιτούσα κάτω από το βαρέλι κάθε είδους άγνωστο. Μόλις είχα αρχίσει να πληρώνω τους δικηγόρους. Ο πρώην μου είχε κρατήσει τις συσκευές και πολλά από τα έπιπλα, οπότε το νέο μου ξεκίνημα ήταν φρέσκο γεμάτο έξοδα.
Σίγουρα, είχα υγιείς αποταμιεύσεις, αλλά το άγνωστο με τρόμαξε. Η κάρτα τόκου 0% έμοιαζε με ασφάλεια—σαν να μπορούσα να κρατήσω τα μετρητά μου λίγο περισσότερο, κάτι που κατά κάποιο τρόπο φαινόταν πιο ασφαλές.
Και έτσι άρχισε η διάβρωση της καλής μου αίσθησης.
Το ισοζύγιο συνέχιζε να αυξάνεται
«Θα πάρω απλώς την κάρτα. Δεν χρειάζεται καν να το χρησιμοποιήσω, αλλά το να γνωρίζω ότι υπάρχει ως εφεδρικό θα είναι παρήγορο. Είναι απλώς ασφάλιση.”
Αυτός ο τρόπος σκέψης δεν είναι εντελώς ελαττωματικός, εκτός από τη στιγμή που είχα πει την κάρτα στα καυτά χεράκια μου, έπεσα πιο πολύ στο λάκκο.
«Επειδή δεν ξέρω τι ακριβώς έρχεται, είναι απλώς ηρεμία. Λίγο επιπλέον περιθώριο… Ναι, αυτό θα είναι καλό. Αυτό είναι πιο ασφαλές. Δηλαδή, θα το ξεπληρώνω κάθε μήνα…»
Σε αυτό το σημείο, οι τροχοί ήδη βγαίνουν από τη λογική μου, το γνωρίζω.
Έτσι, άρχισα να χρησιμοποιώ την κάρτα για τα πάντα—τα καθημερινά έξοδα. Αλλά αυτή τη στιγμή, τα καθημερινά έξοδα περιελάμβαναν επίσης πράγματα όπως η αγορά νέου πλυντηρίου και στεγνωτηρίου και η αγορά κρεβατιών για τα παιδιά. Η ισορροπία άρχισε να ανεβαίνει.
Το θέμα είναι ότι ξέρω πώς να κάνω προϋπολογισμό. Θα μπορούσα εύκολα να φτιάξω ένα σωρό νέες κατηγορίες για όλα τα πράγματα που χρειαζόμασταν να αγοράσουμε και να αρχίσω να δίνουμε προτεραιότητες. Εκτός από τα πάντα στη ζωή μας ήταν άστατα — είπα στον εαυτό μου ότι έπρεπε να το κάνω να νιώσει σαν στο σπίτι μου, αμέσως, για τα παιδιά. Κοιτάζοντας πίσω ξέρω ότι ήταν τόσο πολύ για μένα όσο κανένας. Και έτσι, τα κιβώτια Amazon Prime απλώς συνέχισαν να έρχονται…
Ανατρέξτε στον αναλυτικό οδηγό μας για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με πώς να ξεφορτωθείτε το χρέος.
Η ενασχόληση με ψεύτικα χρήματα είναι ένα παιχνίδι μυαλού
Στα τέλη Φεβρουαρίου —ο πρώτος μήνας που χρησιμοποιούσα την κάρτα— ήμουν, ας πούμε, ταπεινωμένος. Θάνατος από χίλια κοψίματα, υποθέτω. Πήγα να πληρώσω ολόκληρο το υπόλοιπο, αλλά δεν τα κατάφερα.
Αλλά είχα τα χρήματα — πολύ πέρα από το υπόλοιπο στην κάρτα. Αλλά δεν ήταν αυτό το θέμα. Βλέπετε, μόλις πλήρωνα την κάρτα, δεν θα είχα πια τα χρήματα. Και αυτό ένιωθε τόσο απίστευτα ευάλωτο. Ασχολιόμουν με ψεύτικα χρήματα τώρα, και με μπέρδευε.
«Υποθέτω ότι τεχνικά δεν χρειάζεται να το πληρώσω αυτή τη στιγμή. Έχω ακόμα σχεδόν έναν ολόκληρο χρόνο μέχρι να υπάρξει ενδιαφέρον. Και σε οποιοδήποτε σημείο, θα μπορούσα να το πληρώσω πλήρως. Αλλά με αυτόν τον τρόπο τα χρήματα θα βρίσκονται στον τραπεζικό μου λογαριασμό, σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Ναι, αισθάνομαι πολύ καλύτερα να κρατάς αυτά τα χρήματα. Θα έπρεπε να το κάνω.»
Μόνο που είχα ήδη ξοδέψει αυτά τα χρήματα. Αυτό ήταν ψεύτικη ασφάλεια από κάθε άποψη. Νόμιζα ότι είχα τον πλήρη έλεγχο όλης της παρωδίας, αλλά είναι ένα σοβαρό παιχνίδι με το κεφάλι και κανείς δεν έχει ανοσία.
Το να κουβαλάς μια ισορροπία σε φθείρει
Δεν νομίζω ότι υπήρξε ούτε μια νύχτα που να μην έτρεχα νούμερα στο μυαλό μου καθώς προσπαθούσα να κοιμηθώ. Και θα σκεφτόμουν, «Αυτό είναι. Αυτό είναι ηλίθιο. Θα το πληρώσω μόνο αύριο. Μισώ αυτό να κρέμεται πάνω από το κεφάλι μου». Αλλά τότε, στο φως της ημέρας ο φόβος μου κυριάρχησε: δυνατός, πιεστικός, πειστικός: χρειαζόμουν την ασφάλεια των μετρητών μου στα χέρια μου.
Ήμουν τόσο, τόσο κουρασμένος, και ήμουν σε λειτουργία επιβίωσης για αρκετά χρόνια σε αυτό το σημείο. Ήμουν άρρωστος με ανησυχία για τα παιδιά μου και αγωνιούσα για το πώς θα μπορούσα να ελαχιστοποιήσω την αναστάτωση που αντιμετώπιζαν. Και έτσι έκανα ό,τι ένιωθα ότι μπορούσα να κάνω—πήγα να φτιάξω το σπίτι μας και να μας χτίσω μια νέα ζωή.
Αν και το να μας αγοράσουμε μια νέα ζωή στο Amazon είναι πιθανώς πιο ακριβές.
Είπα στον εαυτό μου ότι επρόκειτο για εξαιρετικές περιστάσεις, εκτός των ορίων του προϋπολογισμού. Απλώς χρειαζόμουν να μας φέρω σε θέση και μετά θα μπορούσα να ανασυνταχθώ και να επιστρέψω στο φυσιολογικό. Αλλά ένας χρόνος είναι πολύς χρόνος και το Amazon Prime είναι μια σαγηνευτική πειραστή.
Επιτέλους εξόφληση του υπολοίπου
Για να συνέλθω από αυτή τη φρενίτιδα των δαπανών, έπρεπε να ξαναμάθω συνήθειες και πειθαρχίες—όλα χωρίς πολλά από τα περιθώρια που είχα κάποτε εξοικονομήσω. Έπρεπε να αλλάξουμε τον τρόπο ζωής μας σε κάποιο βαθμό. Έπρεπε να πάρω κάποια πιο ακραία μέτρα για να προλάβω. Έπρεπε να καλέσω κάποιες ανέσεις που ειλικρινά έκαναν τη ζωή μου ως ανύπαντρη, εργαζόμενη μαμά πολύ πιο εύκολη.
Δεν θα σας πω ότι αυτό ήταν εύκολο. Δεν ήταν. Αλλά το κάναμε. Εξόφλησα το υπόλοιπο, 352 ημέρες αφότου άνοιξα την κάρτα, και ούτε μια μέρα νωρίτερα. Δημιούργησα σιγά σιγά το περιθώριο στον προϋπολογισμό μου (ω, και άρχισα να χρησιμοποιώ ξανά τον προϋπολογισμό μου!). Δεν μπορώ να αγοράσω ό,τι θέλω όταν το θέλω, αλλά μπορώ και να κοιμάμαι το βράδυ, οπότε υπάρχει αυτό. Αποδεικνύεται ότι μου αρέσει να ζω καλά με τις δυνατότητές μου, με ένα αυξανόμενο υπόλοιπο στην τράπεζα ως εφεδρικό μου. Μπαμπά, είχες δίκιο από τότε.
Με τον κίνδυνο να αισθανθώ χειρότερα από ό,τι έχω ήδη για τα οικονομικά μου αυτή τη σεζόν, επιτρέψτε μου να ξεκαθαρίσω τα μαθήματα που είναι τώρα χαραγμένα στην καρδιά μου για πάντα. Ελπίζω να μαζέψετε ένα ή δύο (ή τέσσερα) στη διαδικασία:
4 μαθήματα που πήρα από μια κάρτα ενδιαφέροντος 0%.
Το 0% επιτόκιο θα μπλέξει με το κεφάλι σας—Περίοδος.
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών είναι οι χειρότερες. Θηρεύουν τους αδύναμους και βγάζουν χρήματα σε κάθε στροφή. Σκεφτείτε το, εάν το επιτόκιο 0% δεν κατέληγε να τους αποφέρει περισσότερα χρήματα σε γενικές γραμμές, θα συνέχιζαν να προωθούν αυτές τις προσφορές; Όχι, δεν θα το έκαναν!
Υπάρχουν τρόποι να παίξετε το σύστημα; Φυσικά. Μπορούν οι γνώστες του προϋπολογισμού να χρησιμοποιήσουν μια κάρτα ενδιαφέροντος 0% προς όφελός τους; Σίγουρος. Αλλά μην υποτιμάτε τον ανεπαίσθητο αντίκτυπο που μπορεί να έχει. Θα μπορούσατε να πάρετε κάτι απλώς ένα λίγο λίγο νωρίτερα. Εάν η κάρτα 0% αφαιρεί έστω και ένα κλάσμα της έλλειψής σας, θα επηρεάσει τον τρόπο με τον οποίο βάζετε προτεραιότητες και τις αποφάσεις που παίρνετε. Έτσι ξεκινάει…
Προϋπολογίζουμε μόνο με χρήματα που έχουμε αυτή τη στιγμή για κάποιο λόγο.
Ένας από τους λόγους που ο προϋπολογισμός με το YNAB είναι τόσο διαφορετικός από άλλους προϋπολογισμούς, είναι επειδή διδάσκουμε στους ανθρώπους να κάνουν προϋπολογισμό μόνο με τα χρήματα που έχουν αυτήν τη στιγμή. Όχι τα χρήματα που ξέρετε ότι θα πληρωθείτε μέχρι το τέλος του μήνα, μόνο τα πραγματικά χρήματα που έχετε αυτό το δευτερόλεπτο. Αυτό σας αναγκάζει να φτάσετε στο κάτω μέρος των πραγματικών προτεραιοτήτων σας και να αφιερώσετε χρόνο για να κάνετε καλές επιλογές.
Το ξέρω βαθιά στα κόκαλά μου. Έχω γράψει αυτές τις προτάσεις περίπου 2.000 φορές. Η κάρτα του 0% έφτασε ακόμα σε εμένα. Μου ήταν πολύ εύκολο να πάρω τα πράγματα νωρίτερα από ό,τι θα έπρεπε πραγματικά. Το έκανε πολύ εύκολο να πάρεις μια στάση κυματιστή, θα ασχοληθώ-με-αυτό-αργότερα. Διευκόλυνε πολύ τον «προϋπολογισμό» με χρήματα που δεν έχετε ακόμη. Είναι η αρχή του τέλους, άνθρωποι!
Ο προϋπολογισμός είναι ο προϋπολογισμός είναι ο προϋπολογισμός.
Μόλις εσύ Πραγματικά ξεκινήστε τον προϋπολογισμό, γίνεται το Βόρειο Αστέρι σας με αυτόν τον θεμελιώδη τρόπο που αλλάζει τη ζωή. Δεν μπορείτε να φανταστείτε να ζείτε χωρίς τον προϋπολογισμό. Έτσι ένιωσα 100% και όμως, όταν όλα ανατράπηκαν, δεν στράφηκα στο εργαλείο που μου έδωσε τον έλεγχο. Πέταξα τον χάρτη έξω από το παράθυρο και ξεγέλασα.
Ο προϋπολογισμός μου θα έπρεπε να αλλάξει. Θα ήταν ακατάστατο και χωρίς σχεδόν τόσο χώρο αναπνοής όσο είχαμε κάποτε, αλλά και πάλι θα μας είχε περάσει. Βρήκαμε τον δρόμο της επιστροφής, αλλά με πολύ λιγότερα χρήματα από ό,τι πιθανότατα θα είχαμε διαφορετικά.
Όταν η ζωή πάει στο πλάι, αυτή είναι η ώρα του προϋπολογισμού να λάμψει πραγματικά. Και μόνο λόγω του μπάτζετ ήμασταν σε τόσο καλή θέση να αντιμετωπίσουμε τις καιρικές συνθήκες αυτή τη σεζόν. Προϋπολογισμός, υπόσχομαι να μην σε ξαναπατήσω με μια πιστωτική κάρτα 0%. Δεν σήμαινε τίποτα για μένα.
Σκεφτείτε Τι Πραγματικά Σας κάνει να νιώθετε ασφάλεια.
Όταν ήμουν νεότερος, θα σου έλεγα ότι η ικανότητα να αγοράζω πολύ ωραία τζιν με έκανε να νιώθω ασφάλεια. (Και αν υπήρχε αμφιβολία, ναι, ήμουν ηλίθιος.) Αυτή τη φορά, είπα στον εαυτό μου ότι έπαιρνα την κάρτα 0% ώστε να μπορώ να κρατήσω τα μετρητά μου όσο το δυνατόν περισσότερο, γιατί με έκανε να νιώθω ότι d έχουν επιλογές αν συμβεί κάτι απροσδόκητο.
Τώρα το βλέπω τόσο καθαρά. Όσο περισσότερο είχα την κάρτα επιτοκίου 0%, τόσο λιγότερες επιλογές είχα στην πραγματικότητα. Είπα στον εαυτό μου αν μπορούσα να μας φτιάξω και να κάνουμε το νέο, άδειο σπίτι μας να νιώθουμε σπίτι, τότε θα νιώθαμε τακτοποιημένοι. Αυτό που δεν συνειδητοποίησα εκείνη τη στιγμή ήταν πόσο άμεσα συνδέεται η αίσθηση ασφάλειας μου με το ποσό των χρημάτων που έχω κρύψει. (Προφανώς, αυτό είναι ένα μάθημα που πρέπει να συνεχίσω να μαθαίνω ξανά και ξανά, γιατί το διατύπωσα αρκετά καλά το 2016, και, λοιπόν, εδώ είμαστε πάλι…)
Το ηθικό δίδαγμα της ιστορίας
Είχα ένα σοκαριστικά μεγάλο υπόλοιπο σε αυτή την κάρτα για έναν ολόκληρο χρόνο. Δεν πλήρωσα ποτέ ούτε μια δεκάρα τόκους, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν είχε κόστος.
- Ξόδεψα πολύ περισσότερα χρήματα από όσα θα ξόδευα ποτέ διαφορετικά.
- Πήρα διαφορετικές αποφάσεις από αυτές που θα έπαιρνα διαφορετικά.
- Έχασα αμέτρητες ώρες ύπνου και υπέστη ένα σημαντικό επιπλέον άγχος.
- Οι επιλογές μου σήμερα εξακολουθούν να περιορίζονται σε κάποιο βαθμό από τις κακές επιλογές που έκανα εκείνη τη χρονιά.
Κανείς δεν έχει ανοσία. Ακόμα κι αν έχετε έναν προς έναν με τον Jesse Mecham κάθε εβδομάδα, μπορείτε να πέσετε θύμα της παγίδας που είναι μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 0%.
Αγοραστές-προσοχή!
Θέλετε περισσότερο περιεχόμενο σαν αυτό; Εγγραφείτε στο δικό μας εβδομαδιαίο ενημερωτικό δελτίο για την καλύτερη σοφία και έμπνευση για τον προϋπολογισμό.
