Passief Inkomen Blog 2023
Έχετε χρέος φοιτητικού δανείου αλλά θέλετε επίσης να κάνετε οικογένεια; Τόσο η τριτοβάθμια εκπαίδευση όσο και τα παιδιά είναι διαβόητα ακριβά και μπορεί να αισθάνεστε τη συμπίεση ενός σχεδίου αποπληρωμής ή να περιμένετε την επικείμενη σύσφιξη των οικονομικών σας εάν και όταν τα ομοσπονδιακά δάνεια αυξηθούν ξανά.
Δεν είναι μυστικό ότι το χρέος των φοιτητικών δανείων ήταν ένα ολοένα αυξανόμενο βάρος για την επόμενη γενιά δανειοληπτών. Όταν έρθει η ώρα να δημιουργήσετε οικογένειες, οι μηνιαίες πληρωμές από ένα πτυχίο κολεγίου μπορεί να φαίνονται σαν μια υγρή κουβέρτα που ρουφάει χρήματα και κάνει πράγματα που απαιτούν μεγάλο κόστος, όπως το να κάνετε παιδιά ή να αγοράσετε ένα σπίτι, να φαίνονται για πάντα απρόσιτα.
Δεν είναι περίεργο, η εικόνα του χρέους του κολεγίου για έναν μέσο απόφοιτο δεν είναι όμορφη. Ακολουθεί μια σύντομη ματιά στον μέσο Αμερικανό δανειολήπτη φοιτητικού δανείου:
Στατιστικά φοιτητικών δανείων:
- Τυπικό υπόλοιπο φοιτητικού δανείου κατά την αποφοίτηση: 31.000 $ (πηγή)
- Μέσο επιτόκιο φοιτητικού δανείου: 5,8% (πηγή)
- Αρχικό χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής δανείου: 120 μήνες ή 10 χρόνια
- Χρόνος που χρειάζεται πραγματικά οι δανειολήπτες για την αποπληρωμή των δανείων: 20 χρόνια (πηγή)
- Μέση μηνιαία πληρωμή φοιτητικού δανείου για κάποιον με πτυχίο Bachelor: $448/μήνα (πηγή)
Με το ρεύμα Παύση ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου από την πανδημία, μπορεί να είναι μια ευπρόσδεκτη ανακούφιση και να αισθανθείτε σαν μια ευκαιρία να προχωρήσετε επιτέλους και να εξοικονομήσετε χρήματα. Άλλοι μπορεί να αναρωτιούνται εάν πρέπει να αναχρηματοδοτήσουν για χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή (και επιτόκιο), αλλά πιθανώς να χάσουν ορισμένες από τις ομοσπονδιακές προστασίες. Άλλοι μπορεί να ακολουθούν ένα πρόγραμμα συγχώρεσης όπως διαγραφή δανείου δημόσιας υπηρεσίας αν εργάζονται σε δημόσιες υπηρεσίες, αλλά ακόμα κι αυτό μπορεί να αισθάνεται σαν κλονισμένο έδαφος. Κάποιοι μπορεί απλώς να κατακλύζονται με όλες τις επιλογές αποπληρωμής του φοιτητικού δανείου τους για να αισθάνονται ότι όλα είναι για πάντα απρόσιτα.
Αλλά ας περάσουμε πέρα από την καταστροφή και την κατήφεια. Δεν είστε απλώς ένα στατιστικό στοιχείο, και επίσης δεν είστε καταδικασμένοι να σας κρατούν πίσω από αυτές τις δύο ανταγωνιστικές προτεραιότητες για τα χρήματά σας.
Στην πραγματικότητα, εδώ είναι μια πραγματική ιστορία πραγματικών ανθρώπων που βρήκαν έναν τρόπο να αντέξουν οικονομικά το χρέος φοιτητικού δανείου και να δημιουργήσουν οικογένεια χωρίς να έχουν τρελό οικογενειακό εισόδημα.
Πώς αυτό το ζευγάρι ξεκίνησε μια οικογένεια με χρέος φοιτητικού δανείου
Η Τζάκλιν και ο Ράιαν είναι στα είκοσί τους — αυτή είναι εκπρόσωπος εξυπηρέτησης πελατών, ενώ εκείνος είναι φοιτητής πλήρους απασχόλησης και εργάζεται με μερική απασχόληση στη Walmart. Μαζί, έχουν δύο αγόρια, τεσσάρων και έξι ετών. Έχουν 89.000 $ σε χρέος φοιτητικού δανείου.
Από τότε που άρχισαν να χρησιμοποιούν το YNAB πριν από τρία χρόνια, ο Jaklin και ο Ryan έχουν:
- Εξόφλησε χρέος 14.000 $ (Το χρέος τους των 89.000 $ είναι τώρα 75.000 $ και είναι σε καλό δρόμο για να το εξοφλήσουν, πλήρως, σε λίγα μόνο χρόνια).
- Αύξησαν την καθαρή τους θέση κατά 24.700 $ (Αύξηση από -85.400 $ σε -60.700 $)
- Διατήρησε τουλάχιστον 2.000 $ σε αποταμίευση για το περασμένο έτος
- Συνεισέφερε στο συνταξιοδοτικό τους ταμείο
- Αποφεύχθηκαν οι υπεραναλήψεις —και οι τρομακτικές χρεώσεις— τα τελευταία τρία χρόνια (κάποια στιγμή πριν από το YNAB, είχαν επτά σε έναν μόνο μήνα!)
Πώς το έκαναν; Θα σου πουν.
Ένα ταπεινό ξεκίνημα
«Την ημέρα που παντρευτήκαμε, είχαμε ακριβώς 400 δολάρια στο όνομά μας. Δύο εβδομάδες αργότερα, αποκτήσαμε τον πρώτο μας γιο. Και δύο εβδομάδες μετά από αυτό, συσκευάσαμε ό,τι είχαμε στο Ford Taurus μας και απομακρυνθήκαμε πέντε ώρες, πέρα από τις κρατικές γραμμές, για να πάμε σε ένα ιδιωτικό κολέγιο», είπε ο Jaklin.
Για να επιβιώσουν, έκαναν αίτηση για φοιτητικά δάνεια και πήραν οικονομική βοήθεια. «Απλώς πήραμε τον μέγιστο αριθμό δανείων και ζήσαμε από αυτό. Πήρα μια φοιτητική δουλειά που πλήρωνε φοιτητικό μισθό, βγάζοντας περίπου 350 $ το μήνα. Ήμασταν εξαντλημένοι όλη την ώρα και συνεχώς φωνάζαμε ο ένας στον άλλο για τα οικονομικά. Μετά μείναμε έγκυος στον δεύτερο γιο μας. Αυτός ήταν ο έλεγχος της πραγματικότητας μας — έπρεπε να κάνουμε κάτι και γρήγορα».
Ήταν καιρός να «ενηλικιωθείς»
Για να τα βγάλει πέρα, ο Ράιαν σταμάτησε τα μαθήματα και, αντ’ αυτού, δούλευε με πλήρη απασχόληση ως ταμίας.
Όσο για την προσωπική τους οικονομική κατάσταση, ήταν ακόμα στενή. Τα μηνιαία έξοδά τους έφτασαν περίπου τα 1.000 δολάρια, αλλά το συνδυασμένο εισόδημά τους —συμπεριλαμβανομένης της φοιτητικής βοήθειας— ήταν μόνο 850 δολάρια. Ήταν δύσκολο, αλλά, όπως είπε ο Jaklin, «Νιώσαμε ότι θα έκανα ένα ακόμη μεγαλύτερο βήμα προς τα πίσω αν άφηνα το σχολείο».
Ήταν ξεκάθαρο ότι χρειάζονταν έναν προϋπολογισμό, αλλά απροσδόκητα έξοδα, όπως τέλη υπερανάληψης, ανανέωση πινακίδας κυκλοφορίας ή γυαλιά για τον μεγαλύτερο γιο τους έμοιαζαν πάντα να ανατρέπουν τα σχέδιά τους. Και συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις; Αυτό δεν ήταν καν στο ραντάρ.
«Θα τα παρατούσαμε για τον μήνα και [plan to] ξεκινήστε ξανά, τον επόμενο μήνα. Τελικά, καθίσαμε και αποφασίσαμε ότι δεν πρόκειται να βρούμε άλλες δικαιολογίες. Ήταν καιρός να ενηλικιωθείς».
Δοκιμάσαμε διαφορετικούς προϋπολογισμούς
Με χρέη 89.000 δολαρίων, ο Ράιαν και η Τζάκλιν ήταν απασχολημένοι. Πρώτα, δοκίμασαν τον προϋπολογισμό με καλό, παλιό στυλό και χαρτί. Ο Τζάκλιν είπε: «Διαπιστώσαμε ότι τα απροσδόκητα έξοδα θα μας εκτόξευαν και θα έπρεπε να σβήσουμε, να σβήσουμε, να σβήσουμε».
Απογοητευμένοι, προχώρησαν στο Mint, αλλά ούτε αυτό λειτούργησε για αυτούς. Ο Τζάκλιν είπε: «Όλη η πρόοδός μας θα διαγραφόταν στην αρχή κάθε μήνα».
Στη συνέχεια, δοκίμασαν το EveryDollar. Οχι. Όπως είπε ο Jaklin, «Ήταν μονότονο».
Προσπάθησαν ακόμη και να χρησιμοποιήσουν το Excel, αλλά αυτό αποδείχθηκε πολύ χρονοβόρο για να το διατηρηθεί.
Δοκιμάσαμε το YNAB
Όταν (τελικά) δοκίμασαν το YNAB, το πρώτο πράγμα που εντυπωσίασε τον Jaklin και τον Ryan ήταν πόσο ευέλικτο είναι—και η εφαρμογή και ο Τέσσερις Κανόνες. Αν εμφανιστεί κάτι απροσδόκητο, δεν χάνονται όλα! Μπορούν να στηριχθούν Κανόνας Τρίτος: όπου κυλιούνται με τις μπουνιές και μετατοπίζουν τον προϋπολογισμό τους.
Η Jaklin λατρεύει επίσης τα YNAB’s εκθέσεις δαπανώντην ικανότητα να βλέπει την καθαρή της αξία με μια ματιά και να θέτει στόχους αποταμίευσης και την ευκολία απευθείας εισαγωγή. Είπε, «Το ονομάζω «συγχρονισμό» και μου αρέσει τόσο πολύ αυτό το χαρακτηριστικό. Και, ναι, μόλις έφτιαξα αυτή τη λέξη και τη χρησιμοποιώ όλη την ώρα».
Για να παρακολουθούν αυστηρά το πού βρίσκονται στον προϋπολογισμό, ο Jaklin και ο Ryan εισάγουν επίσης συναλλαγές στα τηλέφωνά τους. Ο Jaklin είπε, «Μπορούμε να κάνουμε μια συναλλαγή και, στη συνέχεια, BAM! είναι ρυθμισμένο. Αν δαπανήσουμε υπερβολικά, είναι μια εύκολη προσαρμογή. Είναι ένας έλεγχος πραγματικότητας για το τι κάνουμε εδώ και τώρα, ώστε το μέλλον μας να είναι αυτό που θέλουμε».
Δεν έχουμε οικονομικό άγχος
Μόλις μπήκαν στον ρυθμό του προϋπολογισμού, συνέβη ένα αστείο πράγμα. Η Jaklin και ο Ryan έπαψαν να αισθάνονται τόσο αγχωμένοι για τα χρήματα. Ο Τζάκλιν είπε, «Συνήθιζα να πίστευα ότι τα χρήματα ήταν κακά γιατί δεν υπήρχαν ποτέ αρκετά. Τώρα που έχω κάνει προϋπολογισμό και χρησιμοποιώ το YNAB, ξέρω ότι είναι απλώς ένα εργαλείο. Η πεπερασμένη ποσότητα που έχουμε ανά πάσα στιγμή μπορεί να διαμορφωθεί και να διαμορφωθεί όπως χρειαζόμαστε».
Τώρα, αυτό είναι μια νικητήρια στάση που, σε συνδυασμό με τον προϋπολογισμό τους και μια αύξηση στο εισόδημα —από 10.000 $ σε 38.000 $ ετησίως — αποδίδει πραγματικά! Από τότε που άρχισαν να χρησιμοποιούν YNAB Πριν από τρία χρόνια, η Jaklin και ο Ryan έχουν:
- Εξόφλησε χρέος 14.000 δολαρίων
- Αύξησαν την καθαρή τους θέση κατά $24.700
- Διατήρησε εξοικονόμηση 2.000 $ στα 2.000 $
- Συνεισέφερε στο συνταξιοδοτικό τους ταμείο
- Χωρίς υπεραναλήψεις
Δεν τσακωνόμαστε πια για τα χρήματα
Αυτές τις μέρες, η Jaklin και ο Ryan σπάνια μαλώνουν για τα χρήματα. Ο Jaklin είπε, «Φύγαμε από το ποτέ, πάντα να μιλάμε για χρήματα έως να παλεύουμε συνεχώς για τα χρήματα για να μπορούμε να μιλάμε απόλυτα για το τι έχουμε, τι δεν έχουμε και πού θέλουμε να είμαστε με τα χρήματά μας. Μπορούμε να καλύψουμε αυτά τα απροσδόκητα έξοδα χωρίς αγώνα. Χωρίς ιδρώτα.”
«Η επίτευξη των στόχων μας δεν μοιάζει πλέον σαν ένα τυχαίο όνειρο που πιθανότατα δεν θα γίνει πραγματικότητα. Τώρα, έχουμε έναν οδικό χάρτη για το τι ακριβώς θέλουμε, τι πρέπει να κάνουμε για να επιτύχουμε αυτούς τους στόχους και ένα χρονικό πλαίσιο για το πότε θα τους πραγματοποιήσουμε. Έχουμε επίσης προγραμματίσει «χώρους ανάπαυσης» στην πορεία για να γιορτάσουμε σε διαφορετικά ορόσημα».
Θα συνεχίσουν να σβήνουν το χρέος τους, αλλά τώρα ο Jaklin και ο Ryan ανυπομονούν επίσης να αγοράσουν το πρώτο τους σπίτι, ένα με αυλή, να αποκτήσουν έναν σκύλο και μια γάτα και να κάνουν περισσότερα παιδιά.
Κάντε ένα βήμα πίσω για να προχωρήσετε μπροστά
Αν δυσκολεύεστε, η συμβουλή της Jaklin είναι: «Ξεκινήστε με το να σκέφτεστε τι θέλετε να πετύχετε στη ζωή σας. Κοιτάξτε τα εμπόδια που θα χρειαστεί να αντιμετωπίσετε, και σπάστε τα σε διαχειρίσιμα κομμάτια… και στη συνέχεια κατεδαφίστε τα. Και, μην ξεχνάτε, μερικές φορές για να προχωρήσετε μπροστά, πρέπει να κάνετε σκόπιμα ένα βήμα πίσω για να μπορέσετε να έχετε καλύτερη βάση».
Προσπαθείτε να εξισορροπήσετε το χρέος φοιτητικού δανείου και να δημιουργήσετε οικογένεια; Ξαναβάλτε τον εαυτό σας στη θέση του οδηγού με τα χρήματά σας. Ξεκινήστε με το YNAB δωρεάν.
.
