Ρώτησες; απαντήσαμε: Highlights από το Kin’s AMA

Τον τελευταίο καιρό έχει γίνει πολλή κουβέντα για την αγορά ασφάλισης κατοικίας στη Φλόριντα. Και δικαίως – είναι σε αναταραχή για λίγο. Οι πράκτορες μας το έχουν ακούσει απευθείας από τα μέλη μας, αλλά τα σχόλια έχουν επίσης μεταδοθεί στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης και σε άλλα δημόσια φόρουμ.

Στα μάτια μας, αυτό είναι καλό! Θέλουμε οι ιδιοκτήτες κατοικιών να είναι περίεργοι για την ασφάλιση – τόσο όσον αφορά την κάλυψή τους όσο και τον κλάδο συνολικά. Η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας της ασφάλισης κατοικίας είναι ένα σημαντικό μέρος για την απόκτηση της σωστής προστασίας για την ιδιαίτερη κατάσταση κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού.

Για να βοηθήσουμε τους ιδιοκτήτες σπιτιού να κατανοήσουν καλύτερα το τι συμβαίνει με την ασφάλιση κατοικίας της Φλόριντα, ο Διευθύνων Σύμβουλος Sean Harper συμμετείχε σε μια συνεδρία Asking Me Anything (AMA) στο Reddit. Οι περισσότερες από τις ερωτήσεις που έκαναν οι Redditor εμπίπτουν σε τρεις κύριες κατηγορίες:

• Μοναδικά προβλήματα στην ασφαλιστική αγορά ιδιοκτητών σπιτιού της Φλόριντα.
• Το αυξανόμενο κόστος της ασφάλισης κατοικίας στη Φλόριντα.
• Πώς να διατηρήσετε χαμηλά τα ασφάλιστρα ασφάλισης κατοικίας.

Εάν έχετε ήδη διαβάσει το άρθρο μας σχετικά με το γιατί αυξάνονται τα ποσοστά ασφάλισης κατοικίας στη Φλόριντα, τότε γνωρίζετε ότι αυτά τα θέματα είναι βαθιά συνυφασμένα. Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικές από τις ιδέες του Sean σχετικά με αυτά τα ζητήματα που ανέφεραν οι ιδιοκτήτες κατοικιών στη Φλόριντα στο AMA του.

Η ταραγμένη ασφαλιστική αγορά κατοικίας στη Φλόριντα

Μακριά, η ερώτηση που τράβηξε τη μεγαλύτερη προσοχή κατά τη διάρκεια του AMA ήταν “Πόσο σύντομα θα καταρρεύσει ολόκληρη η ασφαλιστική βιομηχανία ιδιοκτητών σπιτιού επειδή τα πράγματα δεν φαίνονται καλά;”

Αυτή είναι μια ανησυχητική ερώτηση, αλλά έλαβε 71 ψήφους υπέρ, οπότε οι άνθρωποι ανησυχούν σαφώς για την κατάσταση στη Φλόριντα.

Αλλά μπορεί να υπάρχει ελπίδα στον ορίζοντα. Όπως είπε ο Sean, υπάρχει ένα «τεράστιο κίνητρο για όλους τους εμπλεκόμενους – πολιτικούς, ρυθμιστικές αρχές, ασφαλιστικές εταιρείες, καταναλωτές… να αναλάβουν δράση για να αποφευχθεί μια τέτοια κατάρρευση». Το πιο σημαντικό, πιστεύει ότι η πρόσφατη νομοθεσία, όπως το νομοσχέδιο 2Α της Γερουσίας, θα είναι πολύ χρήσιμο.

Ενώ είναι βέβαιος ότι αυτές οι μεταρρυθμίσεις θα βοηθήσουν τελικά τους Floridians, ο Sean πιστεύει ότι απαιτείται περαιτέρω δουλειά. Αναμένει επίσης ότι οι τιμές θα συνεχίσουν να αυξάνονται και η διαθεσιμότητα θα παραμείνει πιεσμένη έως ότου οι αλλαγές έχουν την ευκαιρία να λειτουργήσουν.

Ο λόγος? Τόσο οι ασφαλιστές όσο και οι αντασφαλιστές χρειάζονται δεδομένα προτού μπορέσουν να ενεργήσουν. Η ασφάλιση και η αντασφάλιση είναι επιχειρήσεις που απαιτούν πολλά κεφάλαια και οι επενδυτές που το παρέχουν πρέπει να γνωρίζουν ότι μπορούν να έχουν θετική απόδοση με την πάροδο του χρόνου.

Αυτή τη στιγμή, το κόστος κεφαλαίου για μια ασφαλιστική εταιρεία είναι περίπου 10% – ίσως ακόμη υψηλότερο επειδή οι χρηματοπιστωτικές αγορές είναι τόσο ακατάστατες. Εάν οι αποδόσεις στην αγορά είναι κάτω από αυτό, τότε οι εταιρείες πιθανότατα θα συρρικνωθούν ή θα σταματήσουν να λειτουργούν. Πάνω από αυτό, και μπορείτε να αρχίσετε να προσελκύετε νέα κεφάλαια και νέες εταιρείες στην αγορά.

Συνολικά, ο Σον παρέμεινε αισιόδοξος για την πιθανότητα βελτίωσης:[T]Εδώ υπήρξαν περίοδοι δυσφορίας στην ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και στην ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα, αλλά η κοινωνία πάντα έβρισκε τρόπο να το ξεπεράσει.”

Ασφάλιστρα κατοικίας στη Φλόριντα

Τα υψηλά ασφάλιστρα για την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα αποτελούν πρόβλημα εδώ και χρόνια. Δυστυχώς, ο συνδυασμός πιο ακραίων καιρικών φαινομένων, αυξημένων απωλειών σε όλη την πολιτεία (σε μεγάλο βαθμό αποτέλεσμα υπερβολικών δικαστικών διαφορών) και του κόστους κεφαλαίου λόγω των υψηλότερων επιτοκίων έχει δημιουργήσει μια «τέλεια καταιγίδα» που ωθεί τα ασφάλιστρα ακόμη υψηλότερα.

Ένας Redditor σημείωσε μάλιστα ότι οι τιμές τους διπλασιάστηκαν μετά τον τυφώνα Σάλι, όταν είχαν ζημιά μόνο 2.800 $ και είπαν ότι πλήρωσαν συνολικά 7.900 $ πριν από τέσσερα χρόνια χωρίς καμία αξίωση.

Όμως, όπως τόνισε ο Sean, τα ασφάλιστρα λαμβάνουν υπόψη το ιστορικό των ζημιών σας μόνο στο βαθμό που προβλέπει την πιθανότητα να υποβάλετε άλλη αξίωση. Εξήγησε ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν έχουν πολύ έλεγχο στους κινδύνους που θα μπορούσαν να προκαλέσουν οικονομική ζημία.

«Το σπίτι σας μπορεί να πληγεί από τυφώνα, ανεμοστρόβιλο, πυρκαγιά στη γειτονιά, χαλαζόπτωση ή σεισμό και τίποτα από αυτά δεν θα ήταν στον έλεγχό σας», είπε. “Δεδομένου ότι αυτά τα πράγματα είναι εκτός ελέγχου σας, το ιστορικό των προηγούμενων αξιώσεων σας δεν παίζει κανένα ρόλο σε αυτό το τμήμα του υπολογισμού του ασφαλίστρου σας.”

Είναι επίσης σημαντικό να θυμάστε ότι τα συνολικά χαρακτηριστικά ενός σπιτιού παίζουν μεγάλο ρόλο στα ποσοστά ασφάλισής του. Η τοποθεσία του σπιτιού είναι σημαντική, αλλά παίζουν και άλλοι παράγοντες, όπως:

• Το είδος της κατασκευής του σπιτιού (π.χ. τσιμεντόλιθος έναντι ξύλου).
• Η ηλικία του σπιτιού.
• Η ηλικία και ο τύπος της στέγης.

Οι ιδιοκτήτες κατοικιών στη Φλόριντα μπορεί να αισθάνονται καλύτερα ακούγοντας ότι οι πεζοπορίες υψηλής ποιότητας δεν είναι δικό τους λάθος. Ωστόσο, πολλοί εξακολουθούν να είναι απογοητευμένοι με το υψηλό κόστος της ασφάλισης – όπως ένα μέλος του Kin που είδε το ασφάλιστό του να αυξάνεται περισσότερο από 100% κατά τον χρόνο ανανέωσης. Αυτός ο Redditor ρώτησε, “Είναι αυτό ένα φυσιολογικό πράγμα, για τον πρώτο χρόνο να είναι ουσιαστικά ένα επιτόκιο μπόνους και να ανέβει σε ένα πιο κανονικό επιτόκιο από τότε;”

Ο Sean διαβεβαίωσε το μέλος ότι δεν υπάρχουν διαφορετικές τιμές για νέους πελάτες και πελάτες ανανέωσης. Αντίθετα, η πρόσφατη αύξηση των επιτοκίων είναι αποτέλεσμα καταστροφικών καταιγίδων που προκάλεσαν μεγάλα άλματα τόσο στο κόστος αντασφάλισης όσο και στο κόστος επισκευής. Οι ασφαλιστές είναι νομικά υποχρεωμένοι να καλύψουν αυτά τα έξοδα, οπότε όταν ανεβαίνουν, αυξάνονται και τα ασφάλιστρα.

Συνέχισε λέγοντας ότι «προσωπικά αισθάνομαι πραγματικά απαίσια να αυξάνουμε τα ποσοστά στα μέλη μας, ειδικά επειδή δεν έχουμε άλλη επιλογή… επειδή το κόστος μας έχει αυξηθεί. Αλληλεπιδρώ με μέλη που είναι απογοητευμένα κάθε μέρα και μυρίζει».

Μείωση του κόστους για την ασφάλιση κατοικίας στη Φλόριντα

Επομένως, ο αντίκτυπος από τις μεταρρυθμίσεις είναι πιθανότατα μακρινός και οι ιδιοκτήτες κατοικιών εξακολουθούν να πληρώνουν υψηλά ασφάλιστρα κατοικίας. Αυτό οδήγησε πολλούς από τους Redditors που συμμετείχαν στο AMA να ρωτήσουν πώς μπορούν να μειώσουν το κόστος τους.

Μπορεί να φαίνεται αντιφατικό, είπε ο Sean, αλλά «μας αρέσει να βοηθάμε τα μέλη να μετριάσουν τον δικό τους κίνδυνο». Τα ασφαλέστερα σπίτια είναι μια νίκη για όλους, επειδή τα μέλη καταλήγουν να πληρώνουν χαμηλότερα ασφάλιστρα και η Kin πληρώνει λιγότερα για την αντασφάλιση που χρειαζόμαστε για να ασφαλίσουμε τα σπίτια τους.

Μερικές προτάσεις από την AMA για τη μείωση των ασφαλίστρων περιλαμβάνουν:

• Μετριασμός του κινδύνου ανέμου. Σύμφωνα με τον Sean, «ένα μεγάλο μέρος του συνολικού ασφάλιστρου οφείλεται στον κίνδυνο τυφώνα», επομένως οι κάτοικοι της Φλόριντα πρέπει να σκληρύνουν τα σπίτια τους ενάντια στους τυφώνες ασφαλίζοντας τις στέγες τους και προστατεύοντας τα παράθυρά τους από τα ιπτάμενα συντρίμμια. Αυτό όχι μόνο προστατεύει το σπίτι σας και μειώνει το ασφάλιστρο για τον τυφώνα, αλλά θα μπορούσε να σας κάνει να δικαιούστε πιστώσεις μείωσης των απωλειών από ανεμοθύελλα.
• Αντικατάσταση παλαιότερων ηλεκτρικών πινάκων. Ορισμένες μάρκες ηλεκτρικών πινάκων που ανακαλούνται είναι πιο πιθανό να πιάσουν φωτιά. Όταν οι ασφαλιστές μας το δουν αυτό, ενημερώνουμε το μέλος και τους λέμε πώς να το διορθώσουν.
• Αύξηση της έκπτωσης σας. Η επιλογή υψηλότερης έκπτωσης συνήθως σημαίνει ότι έχετε χαμηλότερο ασφάλιστρο. Ωστόσο, θα θελήσετε να σταθμίσετε τι μπορεί να εξοικονομήσετε έναντι της πραγματικότητας της πληρωμής της υψηλότερης έκπτωσης σε περίπτωση που αντιμετωπίσετε μια καταστροφή.
• Σκέφτεστε την ασφάλιση όταν ψωνίζετε για ένα σπίτι. “Τα σπίτια που χτίστηκαν πρόσφατα σύμφωνα με τους σύγχρονους κανόνες και είναι πιο ενδοχώρα δεν έχουν επηρεαστεί τόσο αρνητικά από τα ακραία καιρικά φαινόμενα όσο εκείνα που βρίσκονται πιο κοντά στο νερό», είπε ο Sean. Ενθάρρυνε επίσης τους αγοραστές κατοικιών να προσδιορίσουν τη ζώνη πλημμύρας τους και να προϋπολογίσουν πιθανές αυξήσεις των ασφαλίστρων.
• Ρωτώντας για εκπτώσεις. Όπως είπε ο Sean, τα ασφαλή σπίτια είναι win-win, έτσι πολλές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις για συμπεριφορά που προστατεύει το σπίτι σας.
• Αντικατάσταση της στέγης σας. «Όπως πολλά πράγματα, έτσι και το υλικό στέγης βελτιώνεται συνεχώς», είπε ο Sean. Η απόκτηση μιας νέας στέγης, που θα εγκατασταθεί από έναν καλό στεγαστή, μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα για ασφάλιση, επειδή οι περισσότερες εταιρείες στη Φλόριντα χρεώνουν πολύ περισσότερα για παλαιότερες στέγες.
• Εύρεση πολιτικής με α χρονοδιάγραμμα στέγης με βάση την ηλικία. Η ασφάλιση του αυτοκινήτου σας δεν πληρώνει για ένα ολοκαίνουργιο αυτοκίνητο εάν είστε σε ναυάγιο. Ομοίως, ο Sean συνιστά να λάβετε ασφάλιση σπιτιού που πληρώνει ένα συγκεκριμένο ποσοστό που προσδιορίζεται για την ηλικία της στέγης σας. Αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα, αλλά σημαίνει ότι η πληρωμή σας είναι χαμηλότερη εάν η στέγη σας έχει υποστεί ζημιά.

Θα πρέπει να σημειώσουμε ότι δεν ήταν μόνο ο Sean που μίλησε για το πόσο σημαντική είναι η κατάσταση της στέγης σας για τα ασφάλιστρά σας. Ένας Redditor τον υποστήριξε λέγοντας «Το κομμάτι μετριασμού οροφής είναι τεράστιο. Το σπίτι μας χτίστηκε με καρφιά στα δάχτυλα των ποδιών, αλλά μια γρήγορη ανασκόπηση των κατάλληλων συνδέσμων, εκατό δολάρια στο Home Depot και ένα Σαββατοκύριακο που τα σέρνομαι και τα χτυπάω με σφυρηλάτηση στη σοφίτα μου εξοικονομεί περίπου 3.500 $ το χρόνο».

Η κατώτατη γραμμή

Η αγορά ασφάλισης κατοικίας στη Φλόριντα είναι δύσκολη, τουλάχιστον, αλλά υπάρχει λόγος ελπίδας. Όπως είπε ο Sean, «Υπήρχε μια υγιής ασφαλιστική αγορά στη Φλόριντα στο παρελθόν, και εάν το νομοθετικό σώμα συνεχίσει να εγκρίνει νομοθεσία για την αντιμετώπιση των προβλημάτων, θα υπάρξουν ξανά».

Αλλά ένα πράγμα που ελπίζουμε πραγματικά να αφαιρέσουν τα μέλη μας από το Sean’s AMA είναι ότι έχουμε πραγματικά κίνητρο να λύσουμε τα ζητήματα που αφορούν την ασφάλιση κατοικίας στη Φλόριντα. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού στο κράτος αξίζουν καλύτερα και πιστεύουμε ότι είμαστε μια εταιρεία που μπορεί να τους προσφέρει την ασφαλιστική εμπειρία που δικαιούνται.