Passief Inkomen Blog 2023
Δύο πανομοιότυπες φιγούρες στέκονται δίπλα-δίπλα στο άκρο ενός αμυδρά φωτισμένου διαδρόμου, με την ανησυχητική παρουσία τους να προκαλεί ρίγος στη σπονδυλική στήλη. Ζουν με μια απόκοσμη αύρα που είναι και σαγηνευτική και ανατριχιαστική, με τις χλωμές φόρμες και τα μπλε φορέματά τους μια έντονη αντίθεση με το σκιερό σκηνικό.
Θυμάμαι Η ΛΑΜΨΗ? Είναι χαραγμένο στη μνήμη μου. η μόνη τρομακτική ταινία που τόλμησα να δω. Αυτά τα δύο ανατριχιαστικά δίδυμα έχουν ζήσει στο μυαλό μου χωρίς ενοίκιο όλα αυτά τα χρόνια, προσωποποιημένα ως τα συγκεντρωμένα φοιτητικά μου δάνεια και το υψηλό επιτόκιο.
Για πολλούς δανειολήπτες—γύρω 43,5 εκατ Αμερικανοί—οι τρομακτικές πληρωμές φοιτητικών δανείων μοιάζουν με σκηνή από ταινία τρόμου. Η βόλτα με το τρενάκι της μεγάλης παύσης που ακολούθησε η λάμψη της πιθανής συγχώρεσης έχει αφήσει πολλούς να αισθάνονται αβοήθητοι, στοιχειωμένοι από το φάντασμα των φοιτητικών δανείων στη ζωή τους. Και δεν μιλάμε για τον Κάσπερ.
Το άγχος για την πληρωμή φοιτητικού δανείου είναι πραγματικό και είναι ένα πρόβλημα που μαστίζει τις μάζες. Είτε μόλις εγγραφήκατε στο νέο ομοσπονδιακό Πρόγραμμα Εξοικονόμησης σε Αξιόλογη Εκπαίδευση (SAVE), είτε εργάζεστε για Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF) είτε αντιμετωπίζετε ένα βουνό χρέους ιατρικής σχολής, η σκέψη να συνεχίσετε τις πληρωμές μπορεί να είναι τρομακτική. Μήπως μερικές φορές νιώθεις ότι σε τιμωρούν επειδή επιδιώκεις με πάθος την ανάπτυξη και την εκπαίδευση; Σίγουρος. Νιώθεις άδικο να σε επιβαρύνουν τα χρέη όταν έχεις μεγαλύτερα οικονομικά ψάρια να τηγανίσεις; Ναι. Αλλά θα αφήσετε το ποσό του δανείου σας να σας κρατήσει πίσω από τους στόχους σας; Με τίποτα!
Εδώ είναι η ανατροπή: τα φοιτητικά δάνεια δεν χρειάζεται να είναι ανατριχιαστικά. Όταν αγκάλιασα τη μέθοδο YNAB, οι πληρωμές μου έγιναν διαχειρίσιμες. Τελικά είχα ένα σχέδιο αποπληρωμής. Αντιμετωπίστε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας ως απλώς έναν άλλο ουδέτερο μηνιαίο λογαριασμό ή συνδρομή και ο φόβος εξαφανίζεται. Αυτή η νέα αυτοπεποίθηση μου επέτρεψε να κάνω βαλς σε αυτόν τον φαινομενικά ατελείωτο σκοτεινό διάδρομο με σιγουριά και σιγουριά. Πάρτε το, ανατριχιαστικές δίδυμες.
Τι είναι όμως η οικονομική εμπιστοσύνη αν δεν τη μοιράζεσαι με άλλους; Ο Ben M., ο γκουρού του προγράμματος αποπληρωμής φοιτητικού δανείου του YNAB, έχει μερικές πρακτικές συμβουλές και ουσιαστικές συμβουλές για το πώς να αντιμετωπίσετε τα φοιτητικά σας δάνεια από τώρα. Η αλήθεια είναι ότι μπορεί να μην υπάρξει ποτέ διαγραφή χρέους σε εθνικό επίπεδο, πρόγραμμα διαγραφής δανείου ή άλλη παύση πληρωμής. Λάβετε, λοιπόν, τον φακό σας και ελάτε μαζί μου καθώς περιηγούμαστε σε αυτόν τον οικονομικό λαβύρινθο και μετατρέπουμε τους εφιάλτες των φοιτητικών δανείων σε όνειρα γλυκά.
Έχουμε μπει επίσημα στην περίοδο «On-Ramp», Ghostbusters.
Καθώς μπαίνουμε στον απόκοσμο κόσμο της επανέναρξης του φοιτητικού δανείου, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πότε πραγματικά ξεκίνησαν ξανά οι πληρωμές.
Τα φοιτητικά δάνεια άρχισαν να συγκεντρώνουν τόκους την 1η Σεπτεμβρίου 2023, με τις πραγματικές ημερομηνίες πληρωμής να επαναλαμβάνονται τον Οκτώβριο. Αλλά περιμένετε, υπάρχουν περισσότερα στην ιστορία, και εδώ είναι που τα πράγματα γίνονται λίγο δύσκολα.
Για όσους από εσάς κρατάτε την ανάσα σας, εδώ είναι μια ακόμη μικρή ανατροπή. Υπάρχει μια περίοδος “on-ramp” 12 μηνών από την 1η Οκτωβρίου 2023 έως τις 30 Σεπτεμβρίου 2024. Αυτή η περίοδος χάριτος έρχεται ως σανίδα σωτηρίας και αξίζει να αποκρυπτογραφήσετε τι σημαίνει για το οικονομικό σας ταξίδι.
Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου στη ράμπα, ορισμένοι χρηματοοικονομικοί λάτρεις που συνήθως στοιχειώνουν τους δανειολήπτες παραμερίζονται. Αφού λείπετε πληρωμές για 90 ημέρες, το πιστωτικό σας σκορ συνήθως παίρνει μια ταραχή, καθιστώντας δυσκολότερη την εξασφάλιση καλών συμφωνιών σε στεγαστικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες. Αλλά μάντεψε τι? Κατά τη διάρκεια της περιόδου της ράμπας, η πιστωτική σας βαθμολογία δεν θα επηρεαστεί αρνητικά από αυτά τα διαφαινόμενα φοιτητικά δάνεια.
Και δεν είναι μόνο αυτό. Συνήθως, χρειάζονται 270 ημέρες χαμένων πληρωμών για να βυθιστείτε σε αθέτηση πληρωμών. Όταν συμβεί αυτό, ο σέρβις σας μπορεί να σας χτυπήσει με ένα μπαράζ χρεώσεων, επιδεινώνοντας μια κακή κατάσταση. Αλλά οι ομοσπονδιακοί εξυπηρετητές δανείων δεν θα έχουν αυτό το προνόμιο ούτε κατά την περίοδο της ράμπας.
Συμβουλή δασκάλου YNAB: Εάν είναι δυνατόν, εξακολουθείτε να είναι προς το συμφέρον σας να κάνετε πληρωμές επειδή, σε αντίθεση με την παύση, (Α) το ενδιαφέρον εξακολουθεί να αυξάνεται και (Β) θα πρέπει να αναπληρώσετε τυχόν χαμένες πληρωμές. Για στρατηγικές αποπληρωμής, ελέγξτε τις YNAB’s οδηγός εξόδου από το χρέος.
Φτου. Τώρα που καταλάβαμε πού βρισκόμαστε στο πολύ συγκεχυμένο χρονοδιάγραμμα των φοιτητικών δανείων, ας πάμε στα καλά πράγματα.
Πρακτικές συμβουλές για να αντιμετωπίσετε το υπόλοιπο του φοιτητικού σας δανείου μια για πάντα
Ο Ben M., επικεφαλής εκπαιδευτής του YNAB για τα φοιτητικά δάνεια, έχει έγκαιρα ουσιαστικά βήματα που μπορείτε να κάνετε αυτή τη στιγμή για να τοποθετήσετε τον εαυτό σας στην επιτυχία των φοιτητικών δανείων.
Πρώτα και κύρια, μάθετε το μηνιαίο ποσό πληρωμής του φοιτητικού δανείου σας. Επικοινωνήστε με τον υπεύθυνο εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων και εάν δεν είστε σίγουροι για το ποιος είναι, απευθυνθείτε στο γραφείο οικονομικής βοήθειας για να λάβετε τις λεπτομέρειες. Το να γνωρίζετε ακριβώς πόσα θα πρέπει να πληρώσετε από τον Οκτώβριο του 2023 είναι το σημείο εκκίνησης σας.
Τώρα, μπορεί να σκέφτεστε ότι η συμπίεση αυτής της πληρωμής στον τρέχοντα τρόπο ζωής σας είναι σαν να προσπαθείτε να βοηθήσετε έναν ιπποπόταμο σε ένα γεμάτο ασανσέρ. Είναι σφιχτή εφαρμογή και δεν είστε σίγουροι πού να κάνετε χώρο.
Η αλήθεια είναι ότι τα ασαφή σχέδια να «ξοδέψετε λιγότερα» ή να «εξοικονομήσετε περισσότερα» μπορεί να οδηγήσουν σε ενοχές και άγχος όποτε ξοδεύετε. Αυτό που πραγματικά χρειάζεστε είναι η σαφήνεια. πρέπει να ξέρεις πόσο κοστίζει να είσαι εσύ. Χρειάζεσαι ένα σχέδιο.
Η δημιουργία ενός σχεδίου δαπανών είναι πιο απλή από ό,τι νομίζετε. Ξεκινήστε αναφέροντας όλους τους μηνιαίους λογαριασμούς σας, εξαιρουμένης της πληρωμής του φοιτητικού σας δανείου. Στη συνέχεια, προσθέστε ό,τι πιστεύετε ότι χρειάζεστε για τακτικές δαπάνες σε βασικά είδη, όπως είδη παντοπωλείου και μεταφορά.
Εάν είναι η πρώτη φορά που χρησιμοποιείτε το YNAB, μη διστάσετε να κάνετε εύστοχες εικασίες. Σε περίπτωση αμφιβολίας, κλίνετε προς υψηλότερες εκτιμήσεις. Μόλις μειώσετε τα βασικά σας έξοδα, θα έχετε μια σαφή εικόνα του μηνιαίου κόστους επιβίωσής σας.
Τώρα, συγκρίνετε αυτό το σύνολο με το μηνιαίο εισόδημά σας. Αφήνει χώρο για την πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου; Εάν η απάντηση είναι όχι, μην ανησυχείτε. υπάρχουν επιλογές για εξερεύνηση. Εάν η απάντηση είναι ναι, προσθέστε αυτήν την πληρωμή δανείου στο πρόγραμμα δαπανών YNAB. Εάν περισσεύουν χρήματα, διαθέστε τα σε πράγματα που σας αρέσουν. Το YNAB έχει να κάνει με τα οικονομικά σας για τα πράγματα που αγαπάτε, όπως την ετήσια περιπέτεια στο στοιχειωμένο σπίτι ή τα εισιτήρια για να δείτε το πάνελ του Walking Dead Universe στο Comic-Con…αν σας αρέσει κάτι τέτοιο.
Ωστόσο, η ζωή δεν είναι μόνο να μένεις στη βασική γραμμή. Απροσδόκητα έξοδα, όπως ένα βρεγμένο τηλέφωνο ή ο γάμος προορισμού ενός φίλου, μπορεί να βγάλουν τα οικονομικά σας σχέδια εκτός πορείας. Για να προλάβετε αυτές τις εκπλήξεις, αντιμετωπίστε τα πάντα σαν μηνιαία συνδρομή. Υιοθετώντας τον Κανόνα 2 και αφήνοντας στην άκρη χρήματα κάθε μήνα για μη μηνιαία έξοδα, όπως εγγραφή αυτοκινήτου, επισκευές ή επισκέψεις σε κτηνίατρο, θα είστε προετοιμασμένοι για τις απροσδόκητες ανατροπές της ζωής.
Ακολουθώντας αυτά τα βήματα, θα μετατρέψετε το οικονομικό σας τρενάκι από αιχμές και βουτιές σε μια σταθερή ροή σταθερών αριθμών. Είναι η οικονομική σταθερότητα στα καλύτερά της. Με το YNAB, θα ξέρετε ακριβώς τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και τι μπορείτε να ξοδέψετε — και θα ξοδέψετε, με σιγουριά! Αυτή η ευέλικτη προσέγγιση σας βοηθά επίσης να προσαρμόσετε την πορεία σας όταν ξοδεύετε περισσότερα από τα προγραμματισμένα. Απλώς θυμηθείτε, όταν κάνετε υπερβολικές δαπάνες σε μια κατηγορία, απλώς αντλείτε χρήματα από μια άλλη. Το παν είναι να κάνετε προσεκτικές οικονομικές επιλογές.
Τι γίνεται όμως αν, παρά τις καλύτερες προσπάθειές σας, εξακολουθείτε να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πληρωμή; Εάν έχετε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, εξερευνήστε το νέο πρόγραμμα αποπληρωμής SAVE βάσει εισοδήματος. Ανάλογα με την καταλληλότητά σας, αυτό το πρόγραμμα υπολογίζει την πληρωμή σας με βάση το εισόδημά σας, μειώνοντάς το ενδεχομένως σημαντικά. Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις, να είστε σίγουροι—υπάρχουν και άλλες επιλογές αποπληρωμής εκεί έξω. Μια μικρή έρευνα μέσω του δανειστή σας ή του studentaid.gov πηγαίνει πολύ!
Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο χρήσης YNAB ως προγραμματιστής φοιτητικών δανείων.
Συμβουλές και κόλπα για ένα ευτυχισμένο οικονομικό μέλλον
Το YNAB διαθέτει επίσης μερικά χαρακτηριστικά που αλλάζουν το παιχνίδι που διευκολύνουν την κατανόηση της κατάστασης του δανείου σας και τη σύνταξη ενός σχεδίου παιχνιδιού για την εξόφληση του χρέους. Θεωρήστε τους το κιτ εργαλείων Sleepy Hollow Ichabod Crane.
.YNAB Loan Planner
.Το YNAB Loan Planner είναι ένας εύχρηστος προσομοιωτής δανείου, το μυστικό σας όπλο ενάντια σε αυτούς τους δίδυμους τρόμους. Σας δίνει τη δυνατότητα να οραματιστείτε πώς οι επιπλέον πληρωμές μπορούν να διαλύσουν το χρέος του φοιτητικού δανείου σας πιο γρήγορα από ό,τι μπορείτε να πείτε “Εκ!” Όχι άλλες οικονομικές εκπλήξεις. απλά ελεγχόμενη, υπολογισμένη πρόοδος προς τους στόχους σας.
YNAB Μαζί
Τι κι αν δεν είστε μόνοι σε αυτό το οικονομικό θρίλερ; Η δυνατότητα YNAB Together επιτρέπει σε εσάς και τον σύντροφό σας ή τα μέλη της οικογένειάς σας να αντιμετωπίσετε το συνδυασμένο χρέος του φοιτητικού δανείου σας. Η δημιουργία ενός κοινού σχεδίου δαπανών είναι σαν να συνεργάζεστε για να αντιμετωπίσετε μαζί τα τέρατα. Θα δείτε πώς αυτές οι πληρωμές επηρεάζουν ολόκληρο το οικονομικό σας τοπίο και θα σχεδιάσετε ένα πιο φωτεινό, λιγότερο τρομακτικό μέλλον. Για να μην αναφέρουμε, μπορείτε και οι δύο να χρησιμοποιήσετε το YNAB με μία μόνο συνδρομή. Τι να χάσετε εκτός από όλες αυτές τις μεγάλες, τριχωτές χρηματικές συγκρούσεις;
Αναφορές και πληροφορίες
Η εφαρμογή YNAB παρέχει λεπτομερείς αναφορές, γραφήματα και πληροφορίες σχετικά με τις συνήθειες δαπανών σας. Μπορείτε να αναλύσετε τα μοτίβα δαπανών σας, να προσδιορίσετε τομείς όπου μπορείτε να μειώσετε το κόστος και να κατανείμετε αυτές τις οικονομίες στις πληρωμές του δανείου σας. Είναι όλα εκεί έξω σε κοινή θέα αντί να κρύβονται στις οικονομικές σκιές.
Και θυμηθείτε, οι τέσσερις κανόνες του YNAB θα είναι το φανάρι σας μέσα στο σκοτάδι:
- Κανόνας πρώτος: Δώστε σε κάθε δολάριο μια δουλειά
- Κανόνας δεύτερος: Αγκαλιάστε τα αληθινά σας έξοδα
- Τρίτος κανόνας: Ρολάρετε με τις μπουνιές
- Κανόνας τέταρτος: Μεγαλώστε τα χρήματά σας
Με αυτές τις αρχές ως οδηγό σας, μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές φοιτητικών δανείων ένα διαχειρίσιμο μέρος του οικονομικού σας ταξιδιού. Θα αρχίσετε να τα βλέπετε ως ουδέτερα—δεν πρέπει να φοβάστε τίποτα εδώ, απλώς ένα άλλο «Πραγματικό Έξοδα» που παρατίθεται στην κατηγορία μηνιαίων πληρωμών σας.
Στον κόσμο των προσωπικών οικονομικών, τα φοιτητικά δάνεια μπορεί να φαίνονται σαν τα φαντάσματα που δεν φεύγουν ποτέ. Ωστόσο, με το YNAB ως τον έμπιστο οδηγό σας, μπορείτε να κινηθείτε με σιγουριά σε αυτόν τον σκοτεινό διάδρομο, γνωρίζοντας ότι αυτά τα δίδυμα δεν είναι παρά ένα αποκύημα της φαντασίας σας. Τα φοιτητικά σας δάνεια θα γίνουν απλώς ένα άλλο στοιχείο στη λίστα των οικονομικών σας προτεραιοτήτων, όχι πλέον εφιάλτες αλλά μάλλον ένα γλυκό όνειρο οικονομικής ελευθερίας.
Μην φοβάστε, να είστε προετοιμασμένοι! Δοκιμάστε τη δωρεάν δοκιμή του YNAB για μέγεθος για να κατακτήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια και ξεκινήστε να σχεδιάζετε ένα μέλλον όπου οι οικονομικοί σας στόχοι θα βρίσκονται στο επίκεντρο.
YNABers IRL: Η Jyllea και ο σύντροφός της μείωσαν τα φοιτητικά δάνεια με τον κανόνα 1
Η Jyllea, Συντονίστρια Μάρκετινγκ στο Spokane, WA, εξόφλησε φοιτητικά δάνεια ύψους 9.000 $ σε μόλις 3 μήνες με το YNAB. Αυτή και ο σύντροφός της χρησιμοποίησαν τον Κανόνα Ένα για να μπουν στη θέση του οδηγού των οικονομικών τους — και να ξεφτιλίζονται με τα σνακ του Trader Joe όποτε το καταριούνται.
Όταν ήμουν ελεύθερος, χρησιμοποιούσα ένα καλό υπολογιστικό φύλλο. Μετά το γάμο και τη συγχώνευση των οικονομικών ΚΑΙ απόκτηση μιας πιστωτικής κάρτας, τα πράγματα έγιναν πιο περίπλοκα. Πάντα αγχωνόμουν να έχω αρκετά για τα πράγματα που χρειαζόμασταν και να παρακολουθώ πόσα χρωστούσαμε. Πληρώναμε μόνο το ελάχιστο για τα φοιτητικά δάνεια των συζύγων μου 9.000 $ και νιώθαμε ότι δεν θα το ξεπληρώσαμε ποτέ. Εισαγάγετε το YNAB: όλα αυτά άλλαξαν μέσα σε μια εβδομάδα. Το να δίνουμε σε κάθε δολάριο μια θέση εργασίας, έχουμε τόση ορατότητα των χρημάτων μας, και συνειδητοποιήσαμε ότι μπορούσαμε να ρίξουμε ΤΟΣΟ περισσότερα σε αυτά τα δάνεια. Έφυγαν σε τρεις μήνες.
Πρόσφατα κοίταζα το YNAB και συνειδητοποίησα ότι δεν υπήρχε τίποτα να κάνω: τίποτα να προσθέσω, να μετακινήσω, τίποτα! Αυτό μοιάζει με τον ορισμό των οικονομικών χωρίς άγχος, και όλα είναι χάρη στο YNAB.
