Πώς να αποκτήσετε μια υποθήκη δεύτερης κατοικίας: Ένας ολοκληρωμένος οδηγός

Εάν έχετε βρει το μέρος διακοπών που είναι κατάλληλο για εσάς, μπορεί να θέλετε να ανταλλάξετε δωμάτια ξενοδοχείων και ενοικιαζόμενα Airbnb για ένα δεύτερο σπίτι. Οι δεύτερες κατοικίες αποτελούν περίπου το 5,11% του συνολικού αποθέματος κατοικιών. Αυτό είναι κάτι περισσότερο από 7,15 εκατομμύρια ακίνητα το 2020.

Φαίνεται ότι πολλοί άνθρωποι ζουν το αμερικανικό όνειρο και μετά κάποιοι. Αλλά προτού αρχίσετε να συγκρίνετε τους δανειστές, θα θέλετε να μάθετε για τα στεγαστικά δάνεια δεύτερης κατοικίας. Δεν είναι τόσο απλές όσο η εξασφάλιση χρηματοδότησης για την κύρια κατοικία σας.

Τι είναι η υποθήκη δεύτερης κατοικίας;

Τα στεγαστικά δάνεια δεύτερης ιδιοκτησίας είναι δάνεια που χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση μιας δεύτερης κατοικίας ή εξοχικής κατοικίας.

Αυστηρά μιλώντας, αυτά τα στεγαστικά δάνεια είναι πανομοιότυπα με οποιοδήποτε άλλο είδος υποθήκης, αλλά στα μάτια των δανειστών, έχουν διαφορετικά προφίλ κινδύνου. Ως αποτέλεσμα, οι περισσότεροι άνθρωποι που θέλουν να αγοράσουν ένα εξοχικό ή δεύτερο σπίτι πρέπει να συμμορφωθούν με ένα διαφορετικό σύνολο απαιτήσεων.

Απαιτήσεις στεγαστικού δανείου δεύτερης κατοικίας

Προτού μπορέσουμε να συζητήσουμε πώς να αποκτήσετε μια υποθήκη δεύτερης κατοικίας, πρέπει να αναφέρουμε ότι πολλοί δανειστές έχουν αυστηρότερα πρότυπα για να προσδιορίσουν εάν ένα ακίνητο πληροί τις προϋποθέσεις. Οι δανειστές απαιτούν συχνά ότι:

• Το σπίτι πρέπει να είναι μονοκατοικία.

• Το ακίνητο πρέπει να είναι κατάλληλο για χρήση 365 ημέρες το χρόνο.

• Έχετε αποκλειστική χρήση του ακινήτου (δηλαδή, αυτές οι υποθήκες δεν χρησιμοποιούνται για χρονομεριστικές ή μακροχρόνιες μισθώσεις).

• Μια εταιρεία διαχείρισης ακινήτων δεν πρέπει να ελέγχει το σπίτι.

• Το σπίτι πρέπει να βρίσκεται σε ελάχιστη απόσταση από το σπίτι σας. (Οι απαιτήσεις του δανειστή συχνά ποικίλλουν σε αυτό το σημείο.)

Εάν εξασφαλίσετε μια δεύτερη υποθήκη, μπορεί να έχετε ακόμα την επιλογή να νοικιάσετε το ακίνητο όταν δεν το χρησιμοποιείτε. Ωστόσο, οι περισσότεροι δανειστές που επιτρέπουν ενοικιάσεις περιορίζουν τον συνολικό χρόνο ενοικίασης σε 180 ημέρες ετησίως. Επιπλέον, αυτό το πιθανό εισόδημα από ενοίκια δεν μπορεί να συνυπολογιστεί στους υπολογισμούς σας για σκοπούς πιστοποίησης στεγαστικών δανείων.

Σημείωση: Εάν σκοπεύετε να νοικιάσετε συνεχώς το εξοχικό σας για μεγάλες εκτάσεις, τότε μπορεί να χρειαστείτε μια υποθήκη επένδυσης σε ακίνητα. Αυτό είναι ένα διαφορετικό οικονομικό σχέδιο που συχνά έχει αυστηρότερους κανόνες.

Αν υποθέσουμε ότι το ακίνητο των ονείρων σας πληροί τους κανόνες υποθήκης δεύτερης κατοικίας, πώς θα πρέπει να είναι το χρηματοοικονομικό χαρτοφυλάκιό σας πριν υποβάλετε αίτηση;

Όπως όλα τα είδη χρηματοδότησης, οι δανειστές είναι ελεύθεροι να θέτουν όποιες απαιτήσεις θέλουν. Τούτου λεχθέντος, σχεδόν όλοι οι δανειστές επιλέγουν τα ίδια ελάχιστα πρότυπα, όπως:

• Τουλάχιστον κατάθεση 20%.

• Αναλογία χρέους προς εισόδημα 43% ή λιγότερο, αλλά ορισμένοι δανειστές μπορεί να επεκταθούν στο 50%.

• Πιστωτική βαθμολογία τουλάχιστον 620.

• Απόδειξη ταμειακών αποθεμάτων για κάλυψη αρκετών μηνών πληρωμών στεγαστικών δανείων.

Γιατί είναι τόσο αυστηρές οι απαιτήσεις για δάνεια δεύτερης κατοικίας;

Ένας λόγος για τις αυστηρές απαιτήσεις για δάνειο δεύτερης κατοικίας είναι η αντίληψη του κινδύνου. Η κύρια κατοικία σας είναι μια ανάγκη, αλλά μια δεύτερη κατοικία συνήθως θεωρείται πολυτέλεια. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι πιο πιθανό να παλέψουν για να διατηρήσουν τα κύρια σπίτια τους όταν τα πράγματα γίνονται δύσκολα.

Υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να κάνετε εάν δυσκολεύεστε να ικανοποιήσετε αυτές τις απαιτήσεις. Μια επιλογή είναι να αποδεχτείτε υψηλότερο επιτόκιο ή να παράσχετε μεγαλύτερη κατάθεση. Αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις, η απάντηση είναι να συγκρίνετε και να εφαρμόσετε σε πολλούς δανειστές.

Πρόκριση για δεύτερη υποθήκη: Βήμα προς βήμα

Οι δανειστές που προσφέρουν υποθήκες δεύτερης ιδιοκτησίας πιθανότατα θα σας ζητήσουν να αποδείξετε ότι μπορείτε να χειριστείτε τις αποπληρωμές με άνεση και μπορεί να κοιτάξουν την αγορά ενός στεγαστικού δανείου δεύτερης κατοικίας με πιο έντονο μάτι από άλλους τύπους στεγαστικών δανείων.

Σε αυτήν την ενότητα, θα συζητήσουμε πώς να λάβετε μια δεύτερη υποθήκη για να αγοράσετε ένα άλλο σπίτι, εστιάζοντας σε κάθε απαίτηση και πώς να την εκπληρώσετε.

Ταμειακά αποθέματα

Μία από τις πιο συγκεκριμένες απαιτήσεις που πρέπει να πληρούνται είναι τα αποθεματικά μετρητών, που ονομάζονται επίσης αποθεματικά υποθηκών. Όσο περισσότερα αποθέματα μετρητών έχετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να προκριθείτε. Οι δανειστές συνήθως ζητούν αποδεικτικά στοιχεία ότι έχετε αρκετά στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας για να καλύψετε δύο έως έξι μήνες αποπληρωμής στεγαστικών δανείων ως μέρος της αίτησής σας.

Αυτό είναι πιο δύσκολο από ό,τι φαίνεται επειδή το διάμεσο υπόλοιπο τραπεζικού λογαριασμού είναι 5.300 $. Αυτό σημαίνει ότι οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν θα πληρούσαν τις προϋποθέσεις χωρίς να αυξήσουν ενεργά τα ποσοστά αποταμίευσής τους.

Φυσικά, οι λογαριασμοί αποταμίευσης και όψεως δεν είναι τα μόνα αποθέματα μετρητών που μπορεί να αναζητήσει μια εταιρεία στεγαστικών δανείων. Άλλα περιλαμβάνουν:

• Πιστοποιητικά καταθέσεων.

• Η χρηματική αξία ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

• Μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια.

• Κεφάλαια σε καταπίστευμα.

• Κατοχυρωμένα συνταξιοδοτικά ταμεία.

Μπορείτε να βρείτε συμβουλές για τη δημιουργία αποθεμάτων μετρητών στο άρθρο μας 13 τρόποι για να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι.

Κατάθεση δεύτερης κατοικίας

Τα πρωτογενή σπίτια απαιτούν κατάθεση 10-15% για να εξασφαλίσουν μια υποθήκη, αλλά μπορείτε να περιμένετε να καταβάλετε τουλάχιστον 20% έως και 25% σε μια δεύτερη κατοικία. Σε δημοφιλή μέρη διακοπών, η κατάθεσή σας θα μπορούσε εύκολα να ξεπεράσει τα 100.000 $ λόγω αυτής της απαίτησης.

Θυμηθείτε, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το πιθανό εισόδημα από ενοίκια ως υποκατάστατο μιας κατάθεσης, επομένως πρέπει να έχετε άμεσα διαθέσιμα τα χρήματα. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να σας επιτρέψουν να χρησιμοποιήσετε την απόδειξη ότι πουλάτε ένα υπάρχον δεύτερο σπίτι για να χρηματοδοτήσετε την κατάθεση του επόμενου.

Πιστωτική βαθμολογία

Η πιστωτική σας βαθμολογία πρέπει να είναι από καλή έως εξαιρετική για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μία από αυτές τις υποθήκες. Μία από τις πτυχές της διαδικασίας αίτησης που εκπλήσσει τους ανθρώπους είναι το πόσο αυστηρότεροι είναι οι δανειστές στα πιστωτικά σκορ. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να θεωρούν αποδεκτό ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 600, αλλά είναι πιο πιθανό να χρειαστείτε βαθμολογία μεταξύ 620-650 για να πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Όπως και με κάθε άλλη υποθήκη, τα υψηλότερα πιστωτικά σκορ αποφέρουν καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων. Εάν έχετε ελάχιστο χρέος και χρόνο να αφιερώσετε, η επεξεργασία του πιστωτικού αποτελέσματός σας πριν υποβάλετε αίτηση μπορεί να πληρώσει μερίσματα.

Αναλογία χρέους προς εισόδημα

Η αναλογία χρέους προς εισόδημα είναι το ποσό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας που χρησιμοποιείται για την εξυπηρέτηση του υπάρχοντος χρέους σας. Σε αυτόν τον υπολογισμό συνυπολογίζονται όλες οι μορφές χρέους, συμπεριλαμβανομένων:

• Υφιστάμενα στεγαστικά δάνεια

• Προσωπικά δάνεια.

• Δάνεια αυτοκινήτων.

• Πιστωτικές κάρτες.

Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν να έχετε αναλογία χρέους προς εισόδημα 43% ή λιγότερο, αλλά ορισμένοι δανειστές μπορεί να επεκταθούν στο 50% εάν έχετε εξαιρετική πιστωτική βαθμολογία.

Ο μόνος τρόπος για να το βελτιώσετε είναι να πληρώσετε τα χρέη σας ή να αυξήσετε το εισόδημά σας. Για τους περισσότερους κυνηγούς δεύτερης κατοικίας, η καλύτερη επιλογή είναι η πρώτη.

Ψωνίστε τριγύρω

Τέλος, η αγορά δανεισμού είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστική. Ακόμη και μεταξύ των δεύτερων στεγαστικών δανείων, οι δανειστές ανταγωνίζονται σκληρά για την επιχείρησή σας.

Να είστε πρόθυμοι να προσεγγίσετε πολλούς δανειστές για να έχετε την καλύτερη συμφωνία. Ωστόσο, εάν αντιμετωπίζετε ένα σχετικά υψηλό ποσοστό απόρριψης, θα μπορούσε να υποδηλώνει μια θεμελιώδη αδυναμία στην τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση. Ρωτήστε τον εαυτό σας:

• Είναι αρκετά υψηλό το πιστωτικό μου σκορ;

• Προσπαθώ να αγοράσω ένα ακίνητο εκτός του τρέχοντος επιπέδου εισοδήματός σας;

• Έχω πολύ προσωπικό χρέος;

Οι πιθανότητες είναι ότι οι απαντήσεις σε αυτές τις ερωτήσεις θα σας δώσουν μια ιδέα για το τι πρέπει να κάνετε για να βελτιώσετε την τύχη σας με τις εταιρείες στεγαστικών δανείων.

Τι θα συμβεί αν η αίτησή μου για στεγαστικό δάνειο απορριφθεί;

Εάν πιστεύετε ότι πληροίτε όλες τις προϋποθέσεις προσόντων για τη δεύτερη υποθήκη σας και δεν έχετε εγκριθεί, μπορεί να αναρωτιέστε πώς θα λάβετε ποτέ μια υποθήκη δεύτερης κατοικίας.

Εάν μόλις και μετά βίας πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη δεύτερης κατοικίας σε έναν ή περισσότερους τομείς, τότε έχετε δύο επιλογές: να υποβάλετε αίτηση σε διαφορετικό δανειστή ή να εργαστείτε για την ενίσχυση της αίτησής σας.

Αλλά αν δεν γνωρίζετε γιατί σας απέρριψαν, μπορεί να θέλετε:

• Ρωτήστε τον δανειστή. Οι δανειστές υποτίθεται ότι εξηγούν γιατί απέρριψαν την αίτησή σας. Θυμηθείτε, οι απαιτήσεις που θέτουν είναι μόνο μια κατευθυντήρια γραμμή. Είναι ελεύθεροι να αλλάξουν τους όρους τους και να απορρίψουν αιτούντες για οποιονδήποτε λόγο.

• Ρίξτε μια ματιά στην πίστωσή σας. Λάβετε ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας αναφοράς και αναλύστε το. Υπάρχει κάποιο λάθος στην αναφορά; Έχει αλλάξει κάτι που θα μπορούσε να έχει αλλάξει την άποψη του δανειστή για την αίτησή σας;

• Αντιμετώπιση φοιτητικού χρέους. Τα χρέη των φοιτητών μπορεί να έχουν υπερβολικό αντίκτυπο στην αναλογία χρέους προς εισόδημά σας. Ένας τρόπος για να καταπολεμήσετε αυτό το ζήτημα είναι να επιλέξετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, το οποίο θα μπορούσε να μειώσει τις μηνιαίες αποπληρωμές σας και την αναλογία χρέους προς εισόδημα.

Τέλος, μερικές φορές η απάντηση είναι να επισκεφτείτε έναν διαφορετικό δανειστή. Αμέτρητοι δανειστές προσφέρουν δεύτερες υποθήκες, οπότε μπορεί να έχετε περισσότερη τύχη κάνοντας αίτηση για υποθήκη αλλού. Μην εγκαταλείπετε το όνειρό σας να αποκτήσετε ένα εξοχικό μόνο και μόνο επειδή ένας δανειστής σας απέρριψε. Οι απορρίψεις είναι εξαιρετικά συχνές στη δεύτερη αγορά στεγαστικών δανείων.

Επιλογές προκαταβολών για δεύτερη κατοικία

Το να κάνετε την προκαταβολή για το δεύτερο σπίτι σας είναι συχνά το πιο δύσκολο μέρος της διαδικασίας. Ενώ οι περισσότεροι πιστεύουν ότι μόνο τα μετρητά είναι η μοναδική σας επιλογή, αυτό δεν είναι αλήθεια. Οι δανειστές επιτρέπουν πολλές επιλογές για τη συγκέντρωση της προκαταβολής στο σπίτι των ονείρων σας. Ας εξετάσουμε μερικές από τις λύσεις για την ικανοποίηση αυτής της απαίτησης.

Πατήστε τις αποταμιεύσεις σας

Εάν δεν είστε διατεθειμένοι να αναλάβετε περαιτέρω χρέος ή να εγκαταλείψετε οποιοδήποτε μετοχικό κεφάλαιο στην κύρια κατοικία σας, μπορεί να θέλετε να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας για να χρηματοδοτήσετε την προκαταβολή.

Αν και οι περισσότεροι Αμερικανοί βασίζονται σε στεγαστικά δάνεια για να αγοράσουν ένα εξοχικό, πολλοί θα χρησιμοποιήσουν τα μετρητά που έχουν αποταμιεύσει όλα αυτά τα χρόνια για να καλύψουν την προκαταβολή. Είναι όμως σωστό να χρησιμοποιείτε τις υπάρχουσες αποταμιεύσεις σας; Κάντε αυτές τις ερωτήσεις στον εαυτό σας:

• Η χρήση των αποταμιεύσεών μου θα θέσει σε κίνδυνο το ταμείο έκτακτης ανάγκης μου;

• Μπορώ να αντέχω την απώλεια ρευστότητας;

• Έχω δημιουργήσει αρκετά ίδια κεφάλαια για να αποφύγω τη χρήση των αποταμιεύσεών μου;

Τελικά, η απάντηση είναι μοναδική για τον καθένα. Για να βρείτε τα δικά σας, κοιτάξτε τις αποταμιεύσεις σας και τυχόν σχέδια που θα μπορούσαν να απαιτήσουν από εσάς να έχετε διαθέσιμα ρευστά μετρητά τα επόμενα χρόνια.

Επιλέξτε την αναχρηματοδότηση με μετρητά

Η αναχρηματοδότηση με μετρητά σάς δίνει τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει στην κύρια κατοικία σας. Ο αριθμός των αιτήσεων αναχρηματοδότησης με μετρητά έχει αυξηθεί από την πανδημία COVID-19. Το 2021, οι ιδιοκτήτες κατοικιών έβγαλαν 275 δισεκατομμύρια δολάρια σε ίδια κεφάλαια, το υψηλότερο ποσοστό από το 2005. Αν και οι λόγοι για αυτό ποικίλλουν, η χρήση των ιδίων κεφαλαίων σας μπορεί να σας επιτρέψει να αφήσετε ανέγγιχτες τις αποταμιεύσεις σας.

Τι κάνει λοιπόν την αναχρηματοδότηση με μετρητά καλή ιδέα; Ακολουθούν μερικοί δείκτες:

• Χαμηλότερα επιτόκια. Η αναχρηματοδότηση με μετρητά μπορεί να προσφέρει χαμηλότερο επιτόκιο σε ένα υπάρχον στεγαστικό δάνειο στην κύρια κατοικία σας, επιτρέποντάς σας να πληρώσετε για τη δεύτερη κατοικία σας ενώ μειώνετε το τρέχον επιτόκιο.

• Υψηλό μετοχικό κεφάλαιο. Εάν έχετε ήδη δημιουργήσει ένα σημαντικό ποσό μετοχών στο σπίτι σας, η αναχρηματοδότηση με μετρητά μπορεί να είναι ιδανική

• Καλή πίστωση. Όπως και με άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα, η αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση με καλό πιστωτικό σκορ μπορεί να σας δώσει τη δυνατότητα να δανειστείτε έως και το 80% της τρέχουσας αξίας του σπιτιού σας.

Η αναχρηματοδότηση με μετρητά είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας, αλλά θα πρέπει πάντα να ελέγχετε ξανά τους όρους του προϊόντος. Όπως συμβαίνει με μια συμβατική υποθήκη, η αναχρηματοδότηση με μετρητά εξακολουθεί να ενέχει τον κίνδυνο αποκλεισμού εάν αλλάξει η οικονομική σας κατάσταση.

Βγάλτε ένα HELOC

Η πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου (HELOC) είναι μια άλλη δημοφιλής επιλογή για να πληρώσετε για το δευτερεύον σπίτι σας. Το HELOC σάς επιτρέπει να δανείζεστε έναντι των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας, με την κύρια κατοικία σας ως εγγύηση. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το μετοχικό κεφάλαιο για να καλύψετε την προκαταβολή για το δεύτερο σπίτι σας χωρίς να αναχρηματοδοτήσετε την τρέχουσα υποθήκη σας.

Σχεδόν ένας στους πέντε Αμερικανούς χρησιμοποιεί HELOC, οπότε πώς ξέρετε εάν αυτή η επιλογή χρηματοδότησης σας ταιριάζει;

Αισθάνεστε άνετα χρησιμοποιώντας το σπίτι σας ως εγγύηση;

Τα HELOC είναι εξασφαλισμένα έναντι της τρέχουσας αξίας του σπιτιού σας μείον οτιδήποτε οφείλετε στην υπάρχουσα υποθήκη σας. Εάν δεν μπορείτε να αποπληρώσετε το δάνειο, το σπίτι σας θα μπορούσε να τεθεί σε αποκλεισμό. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να χάσετε τόσο το πρωτεύον όσο και το δευτερεύον σπίτι σας.

Ως μορφή δανείου με εξασφάλιση, πρέπει να αισθάνεστε άνετα χρησιμοποιώντας την κύρια κατοικία σας ως εγγύηση. Για πολλούς ηλικιωμένους Αμερικανούς, το να διακινδυνεύσουν το σπίτι που πέρασαν δεκαετίες για να αποδώσουν μπορεί να είναι πολύ επικίνδυνο βήμα.

Μπορείτε να χειριστείτε την αλλαγή των επιτοκίων;

Τα HELOC και οι πιστωτικές κάρτες μοιράζονται μεταβλητά επιτόκια. Η αλλαγή των οικονομικών συνθηκών θα μπορούσε να οδηγήσει σε μεγαλύτερες μηνιαίες αποπληρωμές στο HELOC σας.

Τα επιτόκια έχουν αυξηθεί αρκετά τον τελευταίο καιρό. Για παράδειγμα, τον Μάρτιο του 2022, τα ομοσπονδιακά επιτόκια ήταν σχεδόν 0%, αλλά τον Μάρτιο του 2023, το ομοσπονδιακό επιτόκιο αυξήθηκε από 0% σε 4,75-5%, γεγονός που επηρεάζει κάθε χρηματοοικονομικό προϊόν στη χώρα. Πρέπει να αποφασίσετε εάν τα οικονομικά σας θα είναι σε θέση να αντιμετωπίσουν τέτοιες αυξήσεις επιτοκίων.

Προστατέψτε το δεύτερο σπίτι σας με ασφάλεια από την Kin

Ακριβώς όπως η κύρια κατοικία σας, το δεύτερο σπίτι σας είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που έχει ουσιαστική αξία, επομένως είναι λογικό να το προστατεύσετε. Εκεί μπαίνουμε.

Η ασφάλιση δεύτερης κατοικίας μας βοηθά στη διασφάλιση αυτής της επένδυσης χωρίς να σπάσει τον προϋπολογισμό σας. Προσφέροντας κάλυψη απευθείας σε εσάς, είμαστε σε θέση να εξοικονομήσουμε τα μέλη μας εκατοντάδες δολάρια.

Είστε έτοιμοι να μάθετε περισσότερα για τα προσαρμόσιμα σχέδιά μας; Καλέστε μας στο 855-717-0022 ή πληκτρολογήστε τη διεύθυνσή σας για να λάβετε μια προσφορά τώρα.