Πώς να αντέξετε οικονομικά την ασφάλεια πυρκαγιάς στην Καλιφόρνια

Τα τελευταία πέντε χρόνια (από τον Αύγουστο του 2018 έως τον Αύγουστο του 2023), οι Καλιφορνέζοι έχουν αντιμετωπίσει κατά μέσο όρο πάνω από 5.000 πυρκαγιές σε άγρια ​​εδάφη ετησίως, καίγοντας κατά μέσο όρο πάνω από 800.000 στρέμματα ετησίως.

Πόσο κακές ήταν αυτές οι πυρκαγιές για τους ιδιοκτήτες ακινήτων; Μόλις τα τελευταία δύο χρόνια – από το 2022 έως το 2023 – οι πυρκαγιές στην Καλιφόρνια προκάλεσαν ζημιές τουλάχιστον 3,2 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Και η Καλιφόρνια δεν είναι η μόνη πολιτεία με ανησυχίες για τις πυρκαγιές. Οι περισσότερες δυτικές πολιτείες, συμπεριλαμβανομένης της Αριζόνα, έχουν δει περισσότερες πυρκαγιές – ακόμη και η Φλόριντα είδε αρκετές πυρκαγιές το 2022. Πιο πρόσφατα, η Χαβάη καταστράφηκε από μια σειρά θανατηφόρων πυρκαγιών στο νησί Μάουι.

Το αυξανόμενο κόστος των ζημιών από τις πυρκαγιές σημαίνει ότι οι ασφαλιστικοί πάροχοι πληρώνουν περισσότερα για αποζημιώσεις, πράγμα που σημαίνει ότι στρέφονται στους δικούς τους ασφαλιστικούς παρόχους – που ονομάζονται αντασφαλιστές – με περισσότερες αξιώσεις στα συμβόλαιά τους. Ουσιαστικά, όλοι αισθάνονται την πρέζα.

Για να διαχειριστούν την έκθεσή τους στον κίνδυνο, οι αντασφαλιστές πρέπει συνήθως να αυξήσουν τις τιμές για τους πελάτες τους. Οι πελάτες τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες, πρέπει στη συνέχεια να αυξήσουν τις τιμές για τους ιδιοκτήτες σπιτιού ή να στείλουν ειδοποιήσεις μη ανανέωσης, ακυρώνοντας ουσιαστικά τις πολιτικές για τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Στην πραγματικότητα, οι μη ανανεώσεις στην Καλιφόρνια έχουν αυξηθεί περισσότερο από 31 τοις εκατό από το 2019.

Αυτό είναι ένα πρόβλημα για όσους ζουν σε περιοχές με έκθεση σε κίνδυνο πυρκαγιάς. Τα καλά νέα είναι ότι εάν ο τρέχων ασφαλιστικός σας πάροχος σάς στείλει μια ειδοποίηση μη ανανέωσης ή αυξήσει τα ασφάλιστρα πέρα ​​από αυτό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, υπάρχουν βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να καλύψετε τον εαυτό σας για ζημιές από πυρκαγιές.

Πριν φτάσουμε στα βήματα για την εύρεση πιο προσιτής ασφάλισης πυρκαγιάς, ας εξετάσουμε πρώτα μια άλλη ερώτηση: τη χρειάζεστε; Αν και δεν υπάρχει νόμος σε κρατικό επίπεδο που να απαιτεί από τους ιδιοκτήτες σπιτιού να έχουν ασφάλιση πυρκαγιάς, οι περισσότεροι ενυπόθηκοι δανειστές το απαιτούν ως προϋπόθεση του δανείου. Έτσι, εάν έχετε υποθήκη στο σπίτι σας, είναι ασφαλές να υποθέσετε ότι η ασφάλιση πυρκαγιάς είναι υποχρεωτική.

Ακόμα κι αν έχετε το σπίτι σας δωρεάν και καθαρό, η ασφάλεια πυρός είναι η ασφαλέστερη επιλογή. Οι πυρκαγιές μπορεί να προκληθούν από βραχυκυκλωμένες συσκευές, καταιγίδες με κεραυνούς, πεσμένα καλώδια ρεύματος, πεταμένα τσιγάρα και δεκάδες άλλες δραστηριότητες που δεν έχετε κανέναν έλεγχο. Η ασφάλιση πυρκαγιάς βοηθά να βεβαιωθείτε ότι εσείς και η οικογένειά σας μπορείτε να ζήσετε κανονικά ακόμα κι αν συμβεί μια καταστροφή.

Η ασφάλιση πυρκαγιάς περιλαμβάνεται στα περισσότερα τυπικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού.

Τώρα ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς οι ιδιοκτήτες κατοικιών στην Καλιφόρνια μπορούν να βρουν οικονομικά προσιτή ασφάλεια πυρός.

1. Ψωνίστε για ασφάλεια πυρός

Είναι καλή ιδέα να ψωνίσετε για ασφάλιση πυρκαγιάς ακόμα κι αν δεν ζείτε στην Καλιφόρνια – ή αν ζείτε σε μια περιοχή της πολιτείας που δεν είναι επιρρεπής σε πυρκαγιές. Στην πραγματικότητα, είναι καλή ιδέα να ψωνίζετε για σχεδόν τα πάντα, και η ασφάλεια πυρός δεν αποτελεί εξαίρεση.

• Αναζήτηση στο διαδίκτυο. Ορισμένοι νεότεροι πάροχοι ασφάλισης πωλούν απευθείας σε πελάτες και δεν συνεργάζονται με εξωτερικούς μεσίτες για να διατηρήσουν το κόστος σε χαμηλά επίπεδα. (Ενώ είμαστε πάροχος ασφάλισης απευθείας στον καταναλωτή, προς το παρόν δεν προσφέρουμε κάλυψη στην Καλιφόρνια.)

• Ρωτήστε φίλους για συστάσεις. Εάν έχετε φίλους και οικογένεια στην Καλιφόρνια, ρωτήστε τους για εταιρείες με τις οποίες έχουν συνεργαστεί για να ασφαλίσουν τα σπίτια τους. Μόλις έχετε μια λίστα με συστάσεις, αρχίστε να συλλέγετε προσφορές για σύγκριση.

Στην ιδανική περίπτωση, αφού εξερευνήσετε πρόσθετες επιλογές κάλυψης, θα βρείτε μια που να ταιριάζει στο σπίτι και τον προϋπολογισμό σας. Εάν δεν το κάνετε, προχωρήστε στο επόμενο βήμα.

2. Εξετάστε τους μη αποδεκτούς φορείς ασφάλισης πυρκαγιάς

Οι περισσότερες από τις ασφαλιστικές εταιρείες για τις οποίες έχετε ακούσει είναι «αποδεκτοί» μεταφορείς, πράγμα που σημαίνει ότι έχουν εγκριθεί από το ασφαλιστικό τμήμα ενός κράτους. Εάν ο αερομεταφορέας χρεοκοπούσε, το κράτος θα κάλυπτε πληρωμές για απαιτήσεις από ενεργά ασφαλιστήρια συμβόλαια.

Οι μη δεκτοί μεταφορείς δεν εγκρίνονται από το ασφαλιστικό τμήμα ενός κράτους. Είναι λιγότερο ρυθμισμένα, ώστε να μπορούν να αναλάβουν περισσότερο ρίσκο. Οι μη αποδεκτοί ασφαλιστικοί φορείς μπορεί να είναι η μόνη εφαρμόσιμη λύση για κάποιον που βρίσκεται σε ζώνη υψηλού κινδύνου πυρκαγιάς.

Οι μη αποδεκτοί μεταφορείς ονομάζονται επίσης μερικές φορές πλεονάζοντες μεταφορείς ή ειδικοί μεταφορείς. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε ασφάλιση πυρκαγιάς μέσω δεκτών μεταφορέων για το σπίτι σας στην Καλιφόρνια, δείτε τι προσφέρουν ορισμένοι μη αποδεκτοί μεταφορείς.

3. Καλέστε τη γραμμή βοήθειας για την ασφάλιση της Καλιφόρνια

Εάν, ακόμη και μετά την εξέταση των μη αποδεκτών αερομεταφορέων, δεν μπορείτε να βρείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο πυρκαγιάς για να καλύψετε το σπίτι σας, ήρθε η ώρα να καλέσετε την ασφαλιστική γραμμή βοήθειας της Καλιφόρνια στο 1-800-927-HELP.

Αυτή η γραμμή διατηρείται από το Υπουργείο Ασφαλίσεων της Καλιφόρνια και έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους κατοίκους της Καλιφόρνια να καταλάβουν πώς να βρουν επαρκή ασφάλιση. Ένας υπάλληλος της γραμμής βοήθειας μπορεί να σας υποδείξει προς το σχέδιο FAIR.

4. Σκεφτείτε το California FAIR Plan ασφάλιση πυρός

Το πρόγραμμα Καλιφόρνιας Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) είναι ένας ασφαλιστής έσχατης ανάγκης. Ο ιστότοπός της αναφέρει ρητά ότι έχει σχεδιαστεί μόνο για εκείνους τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν κάνει «επιμελή προσπάθεια» να βρουν κάλυψη αλλού.

Εάν, ωστόσο, δεν μπορείτε να βρείτε αυτήν την κάλυψη, το σχέδιο FAIR μπορεί να προσφέρει την ασφάλεια πυρός που χρειάζεστε. Εάν ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή, είναι σημαντικό να κατανοήσετε μερικά πράγματα:

• Είστε υπεύθυνοι να γνωρίζετε πόση κάλυψη χρειάζεστε. Όταν εργάζεστε με έναν ιδιωτικό ασφαλιστή, μπορείτε συνήθως να συνεργαστείτε με έναν αντιπρόσωπο που σας βοηθά να κατανοήσετε την αξία του σπιτιού σας, την έκθεσή σας στον κίνδυνο και το ποσό και το είδος της κάλυψης που χρειάζεστε. Με το σχέδιο FAIR, πρέπει να υπολογίσετε πόση κάλυψη θα πάρετε μόνοι σας. Μπορεί να θέλετε να συνεργαστείτε με έναν ασφαλιστικό μεσίτη για να το κάνετε αυτό. Ευτυχώς, ο ιστότοπος του προγράμματος California FAIR εξηγεί πώς να βρείτε έναν μεσίτη.

• Η ασφάλιση πυρκαγιάς του προγράμματος California FAIR δεν καλύπτει κλοπή ή ευθύνη. Με αυτόν τον τρόπο, διαφέρει από την τυπική ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, η οποία περιλαμβάνει κάλυψη τόσο για κλοπή όσο και για αστική ευθύνη. Εάν αγοράσετε ένα συμβόλαιο μέσω του προγράμματος FAIR, φροντίστε να εξετάσετε το ενδεχόμενο πρόσθετης κάλυψης για τη διαχείριση των άλλων κινδύνων σας.

• Η κάλυψη του προγράμματος California FAIR περιορίζεται στα 1,5 εκατομμύρια δολάρια. Εάν το κόστος της ανοικοδόμησης του σπιτιού σας είναι μεγαλύτερο από αυτό, θα πρέπει να βρείτε συμπληρωματική κάλυψη ή να προσπαθήσετε να αυτοασφαλιστείτε εξοικονομώντας αρκετά μετρητά για να καλύψετε τη διαφορά.

Τι να περιμένετε από τις τιμές ασφάλισης πυρκαγιάς στην Καλιφόρνια

Εάν ζείτε στην Καλιφόρνια και δεν έχετε ακούσει ακόμη τον πάροχο ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού σας, μπορεί να είστε ένας από τους τυχερούς – είναι πιθανό το συμβόλαιό σας να ανανεωθεί χωρίς σημαντικές αυξήσεις στα ασφάλιστρα.

Ωστόσο, οι μεμονωμένες περιπτώσεις μπορεί να διαφέρουν. Μια γυναίκα που πήρε συνέντευξη από την Wall Street Journal σημείωσε ότι, αφού έλαβε μια ειδοποίηση μη ανανέωσης για ένα συμβόλαιο 2.350 $, το μόνο συμβόλαιο αντικατάστασης που μπορούσε να βρει κόστιζε 18.000 $.

Αν και αυτό το κόστος είναι ακραίο, είναι πιθανότατα μικρότερο από το κόστος ανοικοδόμησης του σπιτιού σας από την αρχή χωρίς ασφάλιση.