Passief Inkomen Blog 2023
Υπάρχει σημαντική διαφορά μεταξύ του οράματος της συνταξιοδότησης και της οικονομικής της πραγματικότητας. Ενώ εργάζονται με αυτό το 9-to-5 για δεκαετίες, οι άνθρωποι μερικές φορές έχουν την ιδέα ότι τα χρυσά τους χρόνια θα είναι χαλαρά και χωρίς φανταχτερά. Φτιάχνουν λίστες με κουβάδες, φαντάζουν πολυτελείς διακοπές σε εξωτικά μέρη και φαντάζονται ότι το χτύπημα και η εξοικονόμηση θα είναι στο πίσω μέρος τους. Δυστυχώς, σπάνια οι εργαζόμενοι Αμερικανοί συγκεντρώνουν αρκετό πλούτο για να ρίξουν στον άνεμο την οικονομική προσοχή.
Η πραγματικότητα είναι ότι θα χρειαστεί άλλος τύπος συνταξιοδοτικού προγραμματισμού. Αφού συμπληρώσετε τα 65 έτη, ή την ημερομηνία-στόχο σας, οι ηλικιωμένοι θα αναλάβουν να επεκτείνουν τα 401(k), την Κοινωνική Ασφάλιση και τις αποταμιεύσεις τους, μεταξύ άλλων πόρων. Δεδομένου ότι ο μέσος Αμερικανός ζει τώρα περίπου μέχρι τα 80 του χρόνια, απολαμβάνοντας τα χρυσά σας χρόνια στο έπακρο και απαιτεί έξυπνο συνταξιοδοτικό προγραμματισμό.
Συνταξιοδότηση; Χρειάζεστε ακόμα έναν προϋπολογισμό
Το να βάλετε τον εαυτό σας σε θέση να εξαιρεθείτε από το εργατικό δυναμικό σήμαινε πιθανώς να δημιουργήσετε έναν οικογενειακό προϋπολογισμό που εκχωρούσε ποσοστά μισθών ή ποσά σε δολάρια σε συγκεκριμένες κατηγορίες. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης με φορολογικά κίνητρα και μακροπρόθεσμες επενδύσεις βοηθούν στην ανάπτυξη του αυγού φωλιάς. Αλλά για να παραμείνετε πραγματικά άνετοι χωρίς εβδομαδιαίο μισθό, θα χρειαστεί να αναδιαρθρώσετε τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε τα χρήματα. Η εναλλακτική είναι να επιστρέψετε στη δουλειά και να εγκαταλείψετε μέρος της οικονομικής ελευθερίας που οραματιστήκατε.
Πόσα πρέπει να έχετε σε αποταμιεύσεις;
Μια συμβατική εκτίμηση σχετικά με τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης είναι ότι οι Αμερικανοί θα πρέπει να εξετάσουν τον προϋπολογισμό για να ζήσουν με το 80 τοις εκατό του ετήσιου εισοδήματός τους. Εάν κερδίσατε 100.000 $ πριν από τη σύνταξη, η διατήρηση του τρόπου ζωής σας απαιτεί πάνω από 80.000 $ στο μέλλον.
Θα πρέπει επίσης να έχετε 10 χρόνια οικονομικούς πόρους στη διάθεσή σας για να ζήσετε άνετα στη μέτρηση του 80 τοις εκατό. Αυτός ο αριθμός ενδέχεται να υπόκειται σε προσαρμογή με βάση την Κοινωνική Ασφάλιση, τις συντάξεις, τη μερική απασχόληση και το παθητικό εισόδημα, μεταξύ άλλων. Η υγεία και το κόστος ζωής επηρεάζουν επίσης πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε.
Ένας άλλος τύπος που χρησιμοποιούν οι γκουρού του προγραμματισμού συνταξιοδότησης είναι ο λεγόμενος «κανόνας 4 τοις εκατό». Με βάση σχετικά απλά μαθηματικά, διαιρείτε το ετήσιο συνταξιοδοτικό εισόδημά σας κατά 4 τοις εκατό. Για να διατηρήσετε το ίδιο εισόδημα $80.000, θα χρειαστείτε συνολικά 2 εκατομμύρια $ σε αποταμίευση, εξαιρουμένης της Κοινωνικής Ασφάλισης ή ενός 401(k). Αυτός ο τύπος περιλαμβάνει άτομα που κερδίζουν 5 τοις εκατό στις επενδύσεις τους μετά από φόρους και πληθωρισμό. Αυτή η προσέγγιση προϋποθέτει επίσης ότι θα βασιστείτε σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για 30 χρόνια. Φυσικά, η λήψη αποφάσεων στρατηγικού σχεδιασμού συνταξιοδότησης μπορεί να κάνει τη διαφορά.
Απολαύστε τις συμβουλές μας σχετικά με τον προϋπολογισμό και την εξοικονόμηση χρημάτων για να μεγιστοποιήσετε τον προϋπολογισμό σας κατεβάζοντας τον δωρεάν οδηγό μας:
Έξοδα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν κάνετε τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας
Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι οι ειδικοί συνταξιοδότησης βασίζουν τους τύπους τους στο τρέχον και το προβλεπόμενο οικονομικό τοπίο. Όλοι έχουμε δει μια σημαντική αλλαγή στα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης τις τελευταίες δύο δεκαετίες. Ακόμη και τώρα, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσπαθεί να περιορίσει το κόστος των συνταγογραφούμενων φαρμάκων και να βάλει ανώτατα όρια στα φάρμακα για τον διαβήτη, μεταξύ άλλων. Το θέμα είναι ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης απαιτεί κάποια ευελιξία, επειδή το κόστος θα ποικίλλει. Τούτου λεχθέντος, αυτά κατατάσσονται μεταξύ των βασικών δαπανών που πρέπει να λάβουν υπόψη οι συνταξιούχοι.
1. Υγειονομική περίθαλψη
Το αυξανόμενο κόστος της ασφάλισης υγείας αποτελεί σημαντική πρόκληση για τους συνταξιούχους. Το Medicare δεν καλύπτει απαραίτητα όλες τις ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης. Αν δεν έχετε επίσης ένα πακέτο υγειονομικής περίθαλψης από τον πρώην εργοδότη σας, περιμένετε να πληρώσετε από την τσέπη σας τα έξοδα. Το Εθνικό Συμβούλιο για τη Γήρανση καθορίζει αυτές τις δαπάνες για το 2023 ως εξής.
- Medicare Μέρος Α: Αν δεν είχατε παρακράτηση Κοινωνικής Ασφάλισης για 10+ χρόνια, η νοσοκομειακή ασφάλιση θα μπορούσε να κοστίζει 506 $ μηνιαίως με έκπτωση 1.600 $.
- Μέρος Β Medicare: Αυτό το τυπικό ασφάλιστρο ιατρικής ασφάλισης τρέχει 164,90 $ μηνιαίως το 2023 με ετήσια έκπτωση 226 $. Αφού φτάσουν το ποσό της έκπτωσης, οι χρήστες αναμένεται να πληρώσουν 20 τοις εκατό από την τσέπη τους για υπηρεσίες.
- Πλεονέκτημα Medicare: Γνωστό και ως Μέρος Γ, αυτό το πρόγραμμα καλύπτει επιπλέον θέματα όπως η οδοντιατρική και η όραση. Το πρόγραμμα κοστίζει 18 $ το μήνα και πολλά περιλαμβάνουν συν-πληρωμές.
- Μέρος Δ της Medicare: Το τυπικό κόστος από την τσέπη κυμαίνεται γύρω στα 31,50 $ ανά μήνα με μέγιστη ετήσια έκπτωση 505 $. Το Μέρος Δ περιλαμβάνει συνήθως και τις συμπληρωματικές πληρωμές.
Οι δικαιούχοι συνταξιούχοι μπορούν επίσης να λάβουν κάλυψη από ιδιωτικούς ασφαλιστές. Οι συμπληρωματικές πληρωμές που εμπλέκονται στις πολιτικές του Medigap ποικίλλουν και η έκπτωση ξεπερνά τα 2.700 $. Καθώς οι άνθρωποι μεγαλώνουν, συνήθως αξιοποιούν τα οφέλη της υγειονομικής περίθαλψης πιο συχνά. Ο έξυπνος συνταξιοδοτικός σχεδιασμός τονίζει τη σημασία της κάλυψης και την ισχυρή πιθανότητα να συνεχίσει να αυξάνεται.
2. Στέγαση
Η εξόφληση της κύριας κατοικίας σας είναι συνήθως ένας στόχος πριν από τη συνταξιοδότηση. Όσοι έβαλαν αυτή την υποθήκη στο κρεβάτι απελευθερώνουν σημαντικά έσοδα για έξοδα αναψυχής κατά τα χρυσά τους χρόνια. Υπάρχουν επίσης ευκαιρίες για συρρίκνωση, μετεγκατάσταση σε μια περιοχή με χαμηλότερο κόστος διαβίωσης και για να λειτουργήσει το κέρδος.
Εάν κουβαλάτε υποθήκη, ενοικιάζετε ή πληρώνετε αμοιβές ένωσης διαμερισμάτων, θυμηθείτε να συνυπολογίσετε τις αυξήσεις σε αυτά τα έξοδα στον προϋπολογισμό προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Και θυμηθείτε να συμπεριλάβετε φόρους ακινήτων και 4 τοις εκατό για ετήσια συντήρηση και επισκευές.
3. Μεταφορές
Η τελευταία έκθεση του Γραφείου Στατιστικών Εργασίας δείχνει ότι το μέσο νοικοκυριό ξοδεύει το 16% του συνολικού εισοδήματός του στις μεταφορές. Οι αγορές οχημάτων και η ασφάλιση αποτελούν το 9% του κόστους. Το καύσιμο και το πετρέλαιο, παραδόξως, αποτελούσαν μόνο το 3 τοις εκατό. Εάν περιμένετε ότι αυτό το κόστος θα πέσει κατακόρυφα επειδή δεν πηγαίνετε πλέον στη δουλειά, σκεφτείτε το ξανά. Οι συνταξιούχοι μπορεί να βιώσουν μια βουτιά 1 τοις εκατό μόνο μετά από γροθιά έξω για τελευταία φορά.
4. Φαγητό
Ο τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι προσεγγίζουν τις τιμές των τροφίμων στους προϋπολογισμούς προγραμματισμού συνταξιοδότησης εξαρτάται από το αν αναμένουν να αλλάξουν τις συνήθειές τους. Όσοι γενικά αγόραζαν μεσημεριανό γεύμα σε ένα κοντινό εστιατόριο ή παρήγγειλαν φαγητό Uber μπορεί να δουν το κόστος του φαγητού να μειώνεται ελαφρώς. Από την άλλη πλευρά, εάν αποφασίσετε να εξερευνήσετε νέα εστιατόρια και να δοκιμάσετε εκλεκτή κουζίνα, προβλέψτε ότι το κόστος των γευμάτων θα αυξηθεί.
Πολλοί συνταξιούχοι δεν βλέπουν απαραιτήτως σημαντική αλλαγή στους λογαριασμούς τους για φαγητό και παντοπωλείο. Ως θέμα ποιότητας ζωής, ο τρόπος με τον οποίο αποφασίζετε να προϋπολογιστείτε αυτή τη δαπάνη είναι καθαρά υποκειμενικός. Το φαγητό έξω έχει αναδειχθεί ως μια μορφή ψυχαγωγίας στον πολιτισμό μας. Γιατί λοιπόν να μην χαράξετε λίγο επιπλέον χώρο στον προϋπολογισμό των φαγητών σας για φαγητό και επιδόρπιο;
5. Διασκέδαση
Ένα μεγάλο μέρος του ονείρου της συνταξιοδότησης περιλαμβάνει περισσότερο χρόνο για να κάνετε πράγματα που σας αρέσουν. Υπάρχουν πολλές δωρεάν και φθηνές δραστηριότητες που δεν είχατε το εύρος ζώνης να δοκιμάσετε ενώ εργάζεστε με πλήρη απασχόληση. Για παράδειγμα, η γιόγκα στο πάρκο, η επίσκεψη σε μουσεία, μια ιστορική περιήγηση ή η εγγραφή σε ένα μάθημα μαγειρικής είναι πράγματα που βελτιώνουν την καθημερινότητα με ελάχιστο κόστος.
Με την ίδια λογική, οι συνταξιούχοι έχουν επιτέλους το χρόνο να προγραμματίσουν εκτεταμένες διακοπές και ταξίδια. Το να περάσετε ένα μήνα στην Ευρώπη ή να επισκεφθείτε το Σινικό Τείχος της Κίνας είναι αντικείμενα μεγάλης αξίας. Ίσως αξίζει τον κόπο να μεταφέρετε τον ετήσιο προϋπολογισμό των οικογενειακών σας διακοπών και να τον αυξήσετε για να καλύψετε τα έξοδα ταξιδιού και ψυχαγωγίας.
6. Διάφορα Έξοδα
Είναι συνετό να ασκείτε ευελιξία σε οποιοδήποτε υπολογιστικό φύλλο προγραμματισμού συνταξιοδότησης, επειδή ποτέ δεν ξέρετε τι μπορεί να κεντρίσει το ενδιαφέρον σας. Μην αφήνετε έναν προκαθορισμένο προϋπολογισμό να περιορίζει τις επιλογές σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο να δημιουργήσετε ένα διάφορο στοιχείο γραμμής για να προγραμματίσετε τη δυνατότητα.
Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις με το CCCU
Η μεγιστοποίηση των χρημάτων που διαθέτετε για τη συνταξιοδότηση δεν σημαίνει ότι πρέπει να μειώσετε τις δαπάνες και να πάτε χωρίς μικρά έξτρα, ταξίδια και άλλες θετικές εμπειρίες. Εφαρμόζοντας τις ίδιες λιτές συνήθειες που βοήθησαν να χτίσετε το αυγό της φωλιάς σας, μπορείτε να το κάνετε να διαρκέσει.
Εξετάστε το ενδεχόμενο να επωφεληθείτε από προγράμματα επιβράβευσης πιστωτικών καρτών, πόντους χιλιομέτρων, εκπτώσεις για ηλικιωμένους και αγορές σε καταστήματα χονδρικής όπως το Costco και το Sam’s Club, μεταξύ άλλων. Και τώρα που ο τρόπος ζωής σας δεν είναι τόσο ταραχώδης, κάντε κράτηση για ταξίδια με βάση μειωμένες τιμές αντί να πληρώσετε ένα ασφάλιστρο. Κάθε φορά που μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα, επεκτείνετε περαιτέρω τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.
Η ομάδα CCCU Wealth Management είναι εδώ για να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο που σας προετοιμάζει για επιτυχία. Πετύχετε τους συνταξιοδοτικού σας στόχους, διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας και σχεδιάστε το μέλλον της οικογένειάς σας με τη βοήθεια ενός έμπειρου συμβούλου.
Για περισσότερες έξυπνες συμβουλές εξοικονόμησης και προϋπολογισμού για όλες τις ηλικίες, ανατρέξτε στον Οδηγό Προϋπολογισμού Συμβουλές και κόλπα: Γρήγορες λύσεις για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση σήμερα.
Οι τίτλοι προσφέρονται μέσω της LPL Financial (LPL), ενός εγγεγραμμένου χρηματιστή-διαπραγματευτή (μέλος FINRA/SIPC).
Οι τίτλοι προσφέρονται μέσω της LPL Financial (LPL), ενός εγγεγραμμένου χρηματιστή-διαπραγματευτή (μέλος FINRA/SIPC). Τα ασφαλιστικά προϊόντα προσφέρονται μέσω της LPL ή των αδειοδοτημένων θυγατρικών της. Επενδυτικές συμβουλές που προσφέρονται μέσω της CCCU Wealth Management Inc, ενός εγγεγραμμένου συμβούλου επενδύσεων και ξεχωριστής οντότητας από την LPL Financial. Ενοποιημένη κοινοτική πιστωτική ένωση και CCCU Wealth Management δεν είναι εγγεγραμμένος ως μεσίτης-διαπραγματευτής ή σύμβουλος επενδύσεων. Οι εγγεγραμμένοι αντιπρόσωποι της LPL προσφέρουν προϊόντα και υπηρεσίες χρησιμοποιώντας CCCU Wealth Management και μπορεί επίσης να είναι υπάλληλοι της Ενοποιημένης Κοινότητας Πιστωτικής Ένωσης. Αυτά τα προϊόντα και οι υπηρεσίες προσφέρονται μέσω της LPL ή των θυγατρικών της, οι οποίες είναι χωριστές οντότητες και όχι θυγατρικές της Ενοποιημένης Κοινότητας Πιστωτικής Ένωσης ή της CCCU Wealth Management. Οι τίτλοι και οι ασφάλειες που προσφέρονται μέσω της LPL ή των θυγατρικών της είναι:
Δεν είναι ασφαλισμένο από την NCUA ή οποιονδήποτε άλλο κρατικό φορέα | Μη Εγγυημένη Πιστωτική Ένωση | Όχι Καταθέσεις ή Υποχρεώσεις Πιστωτικής Ένωσης | Μπορεί να χάσει την αξία
