Πρέπει να ενοποιήσω το χρέος μου;

Εάν έχετε μια μεγάλη σειρά από χρέη που αισθάνεστε συντριπτικά να διαχειριστείτε, ίσως αναρωτηθείτε: «Πρέπει να εξυγιάσω το χρέος μου;»

Προτού λάβετε οποιοδήποτε βήμα, θέλω να εξηγήσω μερικά πράγματα που είναι πολύ σημαντικό να λάβετε υπόψη κατά τη λήψη της απόφασης εξυγίανσης του χρέους.

Τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου για κατοικία θέτουν το σπίτι σας σε κίνδυνο

Πριν από λίγο καιρό, το μεγαλύτερο πλεονέκτημα των Αμερικανών ήταν τα ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους. Ωστόσο, οι τράπεζες έχουν στοχεύσει επιθετικά το στεγαστικό δάνειο τα τελευταία αρκετά χρόνια. Αυτό έχει προκαλέσει μια επικίνδυνη μετατόπιση στις δηλώσεις καθαρής θέσης των Αμερικανών. Αυτό που κάποτε ήταν περιουσιακό στοιχείο μπορεί τώρα να γίνει υποχρέωση.

Η προσφορά ενοποίησης μπορεί να είναι εξαιρετικά δελεαστική: έχετε εννέα πιστωτικές κάρτες, όλες με ανεξόφλητα (καλά… οι εταιρείες πιστωτικών καρτών σίγουρα έτσι πιστεύουν). Πρέπει να πληρώνετε εννέα ξεχωριστές φορές κάθε μήνα και τα επιτόκια σε αυτές τις κάρτες είναι αρκετά υψηλά για την εκκίνηση. Η τράπεζα έρχεται και σας προσφέρει ένα στεγαστικό δάνειο που θα εξοφλήσει όλο το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.

Ακούγεται σαν ανακούφιση…τώρα κάνετε απλώς μια απλή μηνιαία πληρωμή αντί για εννέα, και ο τόκος σε αυτό το στεγαστικό δάνειο είναι πολύ χαμηλότερος. Όλοι οι αριθμοί έχουν νόημα. Αλλά αν αναρωτιέστε, “Πρέπει να ενοποιήσω το χρέος μου με ένα στεγαστικό δάνειο;”

Η απάντηση: Μάλλον δεν είναι καλή ιδέα.

Δεν έχετε αλλάξει τη συμπεριφορά σας

Φανταστείτε αυτό: έχετε ακόμα εννέα πιστωτικές κάρτες. Χάρη στο στεγαστικό σας δάνειο, όλα έχουν μηδενικά υπόλοιπα και είναι ωραία. Στη συνέχεια, η πλευρά του καταναλωτή σας αρχίζει να ψιθυρίζει: «Έχετε κάποια περιθώρια, ένα buffer, ένα μαξιλάρι για αυτά τα επιπλέον πράγματα που χρειάζεστε!» Και τελικά, υποχωρείς. Με ένα απλό κούνημα του χεριού, τα θέλω σου γίνονται οι ανάγκες σου και τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών αρχίζουν να ανεβαίνουν.

Εκτός από αυτά τα νέα και δελεαστικά μηδενικά υπόλοιπα, το σπίτι σας βρίσκεται τώρα σε κίνδυνο. Έχετε αναλάβει εξασφαλισμένο χρέος με τη μορφή στεγαστικού μετοχικού δανείου. Αλλά οι μόνοι άνθρωποι που αισθάνονται ασφαλείς είναι οι τράπεζες. Έπεσατε θύμα της ψευδαίσθησης της ασφάλειας και δεν έχετε καταφέρει να κάνετε κάτι εξαιρετικά κρίσιμο για την οικονομική σας ασφάλεια: δεν αλλάξατε τη συμπεριφορά σας.

Ανατρέξτε στον αναλυτικό οδηγό μας για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με πώς να ξεφορτωθείτε το χρέος.

Αντιμετωπίστε το πρόβλημα, όχι το σύμπτωμα

Εάν επιλέξετε κάποια μορφή δανείου σταθεροποίησης χρέους, πιθανότατα έχετε κάνει μια σοφή επιλογή από τους αριθμούς. Εάν ανοίξετε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου μηδενικού τοις εκατό για έξι μήνες και για τις εννέα κάρτες, τότε πιθανότατα έχετε κάνει μια σοφή επιλογή από τους αριθμούς. Αλλά δεν έχεις αλλάξει συμπεριφορά. Αντιμετωπίζετε το σύμπτωμα, όχι το πρόβλημα.

Ακούστε την ιστορία του της Lindsey εφιάλτης με πιστωτική κάρτα 0%.

Το πιο τρομακτικό από όλα, τώρα που έχετε ενοποιήσει τις πιστωτικές σας κάρτες σε μία κάρτα ή ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, έχετε ακόμα αυτές τις διαθέσιμες πιστωτικές γραμμές. Και δεν έχεις μάθει να ζεις χωρίς πίστωση. Δεν έχεις μάθει να ζήστε με τις δυνατότητές σας. Δεν έχετε μάθει να διαχειρίζεστε τα προσωπικά σας οικονομικά. Αυτή η κίνηση εξυγίανσης σας έφερε σε καλύτερη θέση οικονομικά προς το παρόν. Αλλά αν η συμπεριφορά σας δεν αλλάξει τώρα, θα καταλήξετε σε πολύ χειρότερη κατάσταση από ό,τι είχατε πριν ακόμα εδραιωθείτε.

Ενδιαφέρεστε να αλλάξετε τη συμπεριφορά σας; Πρώτον, σταματήστε να ξοδεύετε σε πιστωτικές κάρτες. Δεύτερον, ζήστε με έναν προϋπολογισμό. Τρίτον, πειραματιστείτε με Εργαλείο Loan Planner του YNAB ώστε να μπορείτε να δείτε τον αντίκτυπο των επιπλέον πληρωμών:

Τρεις βασικές απαιτήσεις για την ενοποίηση χρέους

Εάν, αφού διαβάσετε τα παραπάνω, εξακολουθείτε να ρωτάτε: «Πρέπει να ενοποιήσω το χρέος μου», να ξέρετε ότι δεν είμαι κατά της ενοποίησης (εξετάζεται κατά περίπτωση) εάν έχετε ήδη αλλάξει συμπεριφορά.

Θα έλεγα ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για ενοποίηση δανείου εάν πληροίτε αυτές τις τρεις βασικές προϋποθέσεις:

1. Έχετε εξοικονομήσει έναν μήνα εξόδων.
2. Εσείς έχετε τον έλεγχο των χρημάτων σας.
3. Απλώς ξεσπάτε στις ραφές για να καταστρέψετε εντελώς το χρέος σας.

Εάν μπορείτε να επιλέξετε αυτά τα τρία πλαίσια (όλα!), σας χαρακτηρίζω ως άτομο που μπορεί να εξετάσει το ενδεχόμενο ενοποίησης. Τα νούμερα έχουν νόημα και η συμπεριφορά σου έχει αλλάξει.

Εάν δεν έχετε αλλάξει τη συμπεριφορά σας, τότε η ενοποίηση είναι το απόλυτο χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να βγείτε από την παρούσα κατάστασή σας. Θα σας ρουφήξει μόνο ακόμα πιο βαθιά. Τα οικονομικά δεν έχουν να κάνουν με αριθμούς όσο με τη συμπεριφορά.

Κάνε την αλλαγή και θα ευδοκιμήσεις.

μεγάλοβάζεις μισθό σε μισθό και αισθάνεσαι εκτός ελέγχου οικονομικά; Δημιουργήστε ένα σχέδιο δαπανών με μια δωρεάν δοκιμή 34 ημερών του YNAB. Πάρτε ξανά τον έλεγχο της οικονομικής σας ζωής για τα καλά.