Πληρώσαμε 180.000 $ σε 5 χρόνια

ΠΟΥ: Η Λιζ και ο σύζυγός της, Τζεφ

Οπου: Μινεσότα

Εξοφλήθηκε το χρέος: $180.300

Ώρα για αποπληρωμή: 5 χρόνια

Επιχειρηματικό χρέος:

• Τρία δάνεια μικρών επιχειρήσεων (που ήταν προσωπικά εγγυημένα): 145.600 $

Προσωπικό χρέος:

• Φοιτητικό δάνειο: 21.400 $
• Κάρτα Home Depot (ανακαίνιση σπιτιού): 3.000 $
• Δάνεια αυτοκινήτου: $10.300

Πώς το έκαναν:

• Μηδενίστηκε στις προτεραιότητες
• Αυξημένες ώρες εργασίας
• Συλλέξαμε παράπλευρες δουλειές
• Μεταχειρισμένος YNAB
• Προϋπολογισμένος “χώρος αναπνοής” για να γίνει βιώσιμος
• Βάλτε έναν στόχο για ανταμοιβή
• Μειώστε τα ψώνια και το φαγητό έξω
• Προγραμμάτισε απλά γεύματα και μαγειρεμένα στο σπίτι

Εισοδηματική κατάσταση:

Η Liz έχει ένα εξαιρετικά μεταβλητό εισόδημα ως ατομική επιχείρηση ιδιοκτήτης. Ο Τζεφ είναι πιλότος αλλά έκανε τρεις αποσπασματικές δουλειές κατά τη διάρκεια αυτής της σεζόν.

Το μέσο εισόδημα των Beaudry δεν ξεπερνούσε ποτέ τα πέντε νούμερα ενώ εξόφλησαν το χρέος τους και κάποια στιγμή, η τετραμελής οικογένειά τους ζούσε με 68.000 δολάρια το χρόνο.

Η Λιζ λέει στα δικά τους Ιστορία:

Ο άντρας μου και εγώ δεν βγάζουμε υπερβολικά χρήματα. Μάθαμε πώς να κάνουμε προϋπολογισμό και να είμαστε συνεπείς. Και μέσω συνεπούς προϋπολογισμού, καταφέραμε να αποπληρώσουμε πάνω από 180.000 $ σε πέντε χρόνια.

Το 2005, δούλευα ως ελεύθερος επαγγελματίας μάρκετινγκ όταν γνώρισα τον ιδιοκτήτη μιας μικρής εταιρείας που ονομαζόταν Envision. Έκαναν εργασίες επωνυμίας και μάρκετινγκ για μικρές έως μεσαίες εταιρείες στη νότια Μινεσότα. Η ιδιοκτήτρια ήθελε να μετατοπίσει τις ενέργειές της και κατέληξα να αγοράσω την επιχείρηση από αυτήν. Πήρα ένα δάνειο Small Business Administration (SBA) για να το κάνω. Η πώληση έγινε το 2007—και η οικονομία σταμάτησε το 2008. Έμαθα πολύ γρήγορα την ανάγκη να διευθύνω μια επιχείρηση σε μετρητά / εξαργύρωση βάση.

Παρά τις δύσκολες οικονομικές συνθήκες, κατάφερνα να βγάζω κέρδη κάθε χρόνο. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πολλοί σύμβουλοι μου είπαν «Πάντα θα έχεις κάποια μορφή χρέους» και συμμετείχα σε αυτόν τον τρόπο σκέψης.

Αλλά το να έχω αυτό το χρέος ήταν αγχωτικό, ειδικά επειδή τα δάνειά μου για μικρές επιχειρήσεις, σχεδόν 150 χιλιάδες $, ήταν προσωπικά εγγυημένα.

Το 2011, τελείωσα με το οικονομικό άγχος και αποφάσισα να λειτουργήσω την επιχείρηση με μετρητά. Μόλις πήρα αυτή την απόφαση, δεν ξόδεψα μετρητά που δεν είχα.

Καθώς περνούσα από το χρέος στην επιχειρηματική πρακτική μόνο με μετρητά, ανακάλυψα την εφαρμογή προϋπολογισμού Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό (YNAB). Ο τρόπος κατάρτισης του προϋπολογισμού του YNAB βασίζεται ουσιαστικά στη χρήση μόνο των χρημάτων που διαθέτετε, κάτι που έρχεται άμεσα σε αντίθεση με την υπόθεση ότι για να διευθύνετε μια επιχείρηση πρέπει να δανειστείτε. Καθώς έμαθα αυτόν τον τρόπο μηδενικού προϋπολογισμού, η νοοτροπία μου άλλαξε εντελώς.

Ήμουν συγκλονισμένος όταν ξεκίνησα για πρώτη φορά, αλλά ήμουν αποφασισμένος να διευθύνω την επιχείρησή μου με διαφορετική νοοτροπία. YNAB ήταν ο καταλύτης για αυτή την αλλαγή. Τώρα έχω ρυθμίσει όλους τους επαγγελματικούς μου λογαριασμούς στο YNAB και γνωρίζω ακριβώς πού πηγαίνουν και πότε οι απαιτήσεις μου. Τώρα, το άγχος μου για τις ταμειακές ροές είναι ανύπαρκτο.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τη χρήση του YNAB για τη διαχείριση της μικρής επιχείρησής σας χωρίς άγχος.

Αποφασίσαμε να αντιμετωπίσουμε το προσωπικό μας χρέος

Καθώς άρχισα να εκκαθαρίζω το χρέος της επιχείρησής μου, εμπνευστήκαμε να αντιμετωπίσουμε το προσωπικό μας χρέος.

Είπα στον σύζυγό μου, Τζεφ, «Νομίζω ότι μπορώ να μας προϋπολογισμούς για να το κάνουμε αυτό».

Κάνω όλο τον προϋπολογισμό στην οικογένειά μας, αν και δεν είναι το δυνατό μου κοστούμι. Είμαι δημιουργικός και δεν σκέφτομαι με όρους αριθμούς και δηλώσεις κερδών και ζημιών. Όμως είδα την αξία και ήμουν αποφασισμένος να μάθω πώς να διαχειριζόμαστε την οικονομική μας ζωή αποτελεσματικά και απλά.

Ο Τζεφ ήταν στο πλοίο. Και οι δύο έπρεπε να είμαστε ήσυχοι αν επρόκειτο να το κάνουμε αυτό, γιατί απαιτούσε σκόπιμες αποφάσεις και για τους δυο μας. Για παράδειγμα, θέλαμε την ασφάλεια να έχουμε χρήματα στην αποταμίευση; Για εμάς ήταν πιο σημαντικό να ξεφύγουμε από τα χρέη.

Πώς Πληρώσαμε το Χρέος μας

Αρχικά, κάναμε απογραφή τόσο σε επαγγελματικό όσο και σε προσωπικό επίπεδο. Τι ακριβώς ήταν οι μηνιαίοι λογαριασμοί μας; Τριμηνιαία λογαριασμούς; Ετήσιοι λογαριασμοί; Ποιοι ήταν οι στόχοι μας; Γιατί το κάναμε αυτό;

Εδώ είναι μερικά πράγματα που κάναμε:

• Έμαθα να προγραμματίζω γεύματα και να δημιουργώ απλά γεύματα στο σπίτι.
• Περιορίσαμε να βγαίνουμε έξω για φαγητό. Τώρα, βγαίνουμε έξω για φαγητό μια φορά την εβδομάδα με την οικογένειά μας μετά την εκκλησία (και μερικές φορές βραδιές ραντεβού). Εναλλάσσουμε ποιος μπορεί να επιλέξει πού θα πάμε. Είναι μια απόλαυση για εμάς και τα αγόρια μας. Είναι η ώρα της οικογένειας.
• Σταμάτησα να ψωνίζω. Μου αρέσει να ψωνίζω — αλλά ήξερα ότι ήταν κάτι που μπορούσα να κόψω. Έχω περίπου τρία ζευγάρια παπούτσια. Ζούμε στη Μινεσότα με αλλαγή εποχής, αλλά δεν χρειάζομαι 20 ζευγάρια παπούτσια.
• Συνήθιζα να φτιάχνω τα νύχια μου τακτικά. Το έκοψα και μόλις πρόσφατα άρχισα να πηγαίνω για ειδικές περιστάσεις.
• Μάθαμε πώς να μειώνουμε και γίναμε πολυμήχανοι. Σπούδασα τον μινιμαλισμό και πώς να ζω πιο απλά. Αυτή τη στιγμή ζούμε σε ένα σπίτι 1200 τετραγωνικών ποδιών. Κάποια στιγμή έσβησε το κιβώτιο ταχυτήτων σε ένα από τα αυτοκίνητά μας. Με τη βοήθεια ενός φίλου, ο σύζυγός μου κατάλαβε πώς να βάλει ένα νέο κιβώτιο ταχυτήτων. Αυτό είναι μόνο ένα παράδειγμα από τα πολλά. Δεν ήταν διασκεδαστικό, αλλά έχουμε μεγαλώσει τόσο πολύ.
• Στηριχτήκαμε στην εκπληκτικά υποστηρικτική οικογένειά μας. Ξέρω ότι αυτή δεν είναι η ιστορία όλων, αλλά και οι δύο γονείς μας είναι πολύ υποστηρικτικοί. Είμαστε ευγνώμονες. Μας ενθάρρυναν. Η μαμά και ο μπαμπάς μου μου έλεγαν πράγματα όπως «έχουμε την πλάτη σου» και έπαιρναν τα αγόρια για να μπορέσουμε να δουλέψουμε, για παράδειγμα. Όλα αυτά που πρέπει να πούμε είναι ότι είναι σημαντικό να έχετε φίλους ή οικογένεια που θα σας ενθαρρύνουν στο ταξίδι σας.
• Τέλος, και το πιο σημαντικό, συνεχίσαμε να δίνουμε. Η διάθεση ενός μέρους των χρημάτων μας σε διάφορες φιλανθρωπικές οργανώσεις μας βοήθησε να παραμείνουμε συγκεντρωμένοι σε ό,τι είναι σημαντικό. Πολλοί άνθρωποι μπορεί να πιστεύουν ότι είναι πιο λογικό κατά την αποπληρωμή του χρέους να διατεθούν αυτά τα δολάρια σε χρέος ή σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αλλά προσυπογράφουμε έναν διαφορετικό τρόπο σκέψης. Εάν επικεντρωθούμε στο να βοηθήσουμε τους άλλους, οι δικές μας ανάγκες θα ικανοποιηθούν. Είναι μια αρχή που είδαμε να ισχύει σε όλη τη διαδρομή του χρέους μας.

Κάναμε την αποπληρωμή του χρέους βιώσιμη για τις ζωές μας

Πολλές φορές, οι άνθρωποι υποθέτουν ότι η απαλλαγή από το χρέος έχει να κάνει με θυσίες. Αυτό δεν ισχύει. Παρόλο που κάναμε πολλές αλλαγές, ήμασταν έξυπνοι για αυτές τις αλλαγές. Δεν κόψαμε κουπόνια. Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι η απαλλαγή από το χρέος σημαίνει σπεσιαλιτέ σε παντοπωλεία και επίσκεψη σε 58 καταστήματα, αλλά δεν χρειάζεται να ζεις με ψίχουλα. Ναι, υπήρξαν θυσίες, αλλά ένιωθαν περισσότερο σαν συμβιβασμούς. Ξέραμε ότι σημειώναμε πρόοδο στα πράγματα που είχαν μεγαλύτερη σημασία για εμάς.

Οι άνθρωποι υποθέτουν ότι η απαλλαγή από το χρέος έχει να κάνει με θυσίες.

Μάθαμε να εστιάζουμε την προσπάθεια και την ενέργειά μας στα πράγματα στα οποία ήμασταν καλοί. Για μένα, αυτό σήμαινε ότι δουλεύω στην επιχείρηση για να φέρω περισσότερα χρήματα. Ήξερα ότι μπορούσα να δουλέψω επιπλέον ώρες και ότι τα χρήματα θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν, για παράδειγμα, για να πληρώσω δίδακτρα για τη χριστιανική εκπαίδευση των γιων μας (που είναι πραγματικά σημαντικό για εμάς). Ο σύζυγός μου είναι πολυμήχανος και εύχρηστος, επομένως δουλεύει σε όλα γύρω από το σπίτι μας και στα αυτοκίνητά μας. Κάναμε μια μεγάλη ανακαίνιση και συνεχίζουμε. Έχει κάνει το 95% της δουλειάς.

Υπήρχαν στιγμές που θέλαμε να πάμε διακοπές, αλλά ήταν πιο σημαντικό να πληρώσουμε το χρέος μας. Υπήρχαν και άλλες φορές που το να πάμε ταξίδι με τα παιδιά μας ήταν μεγαλύτερη προτεραιότητα, έτσι μεταφέραμε τα χρήματα που προορίζονταν για χρέη στο ταξίδι.

Κάποιοι μπορεί να μην συμφωνούν με αυτήν την προσέγγιση, αλλά λειτούργησε για εμάς και μας βοήθησε να αναπτύξουμε μια βιώσιμη οικονομική ζωή. Ο καθένας μπορεί να τσιμπήσει χρήματα σε κάθε τομέα για μια σεζόν, αλλά δεν είναι βιώσιμο. Ο καλός προϋπολογισμός έχει να κάνει με την ιεράρχηση των σημαντικών, την κατανόηση του τρόπου με τον οποίο έχετε κίνητρο και την ανάπτυξη ενός σχεδίου που λειτουργεί για εσάς. Ο προϋπολογισμός δεν χρειάζεται να είναι μια θηλιά. Στην πραγματικότητα δημιουργεί ελευθερία.

Ο προϋπολογισμός δεν χρειάζεται να είναι μια θηλιά. Στην πραγματικότητα δημιουργεί ελευθερία.

Ήταν μια ταπεινή εμπειρία

Έχω μάθει πολλά πράγματα για τον εαυτό μου σε αυτή τη διαδικασία. Ήταν επιβράβευση αλλά ταπεινωτικό. Κατά τη διάρκεια της εξόφλησης του χρέους μας, ο Τζεφ και εγώ περιμέναμε τραπέζια το καλοκαίρι σε ένα βραδινό κλαμπ κοντά στο σπίτι μας για επιπλέον εισόδημα. Δεν ήταν διασκεδαστικό να σερβίρουμε τραπέζια μια όμορφη καλοκαιρινή μέρα, αλλά αυτές οι επιλογές είναι που μας οδήγησαν μπροστά. Ήμασταν σε θέση να πληρώσουμε μετρητά για ένα δεύτερο αυτοκίνητο που χρειαζόμασταν. Δεν θα ξεχάσω ποτέ το βλέμμα στο πρόσωπο των πωλητών όταν ο Τζεφ έβγαλε από την τσέπη του μετρητά αξίας 3.500 δολαρίων για να πληρώσει το αυτοκίνητο.

Είμαστε ευγνώμονες για αυτή τη δουλειά και αυτές τις εμπειρίες. Τελικά, κάναμε αυτές τις επιλογές γιατί το όραμά μας ήταν μεγαλύτερο από τη θυσία.

Αφήνουμε μια κληρονομιά

Έχουμε δύο αγόρια, ηλικίας 10 και 12 ετών. Δεν μιλήσαμε συγκεκριμένα για τον στόχο χωρίς χρέη μαζί τους. Αλλά τους είπαμε ότι πρέπει να πληρώσουν μετρητά για τα πάντα όταν μεγαλώσουν. Μαθαίνουν σιγά σιγά.

Έχουν τις δικές τους εκδοχές ενός προϋπολογισμού: είναι YNAB στα χαρτιά. Παίρνουν 5 $ κάθε εβδομάδα. Δεν είναι συνδεδεμένο με δουλειές – είναι να τους μάθεις να διαχειρίζονται χρήματα.

Το κρατάμε απλό. Πρώτον, τους λέμε να βάλουν 10% στην προσφορά και 10% στην αποταμίευση. Εάν το έχετε κάνει, τα υπόλοιπα χρήματα είναι δικά σας για να τα ξοδέψετε όπως θέλετε.

Ο μεγαλύτερος μου θέλει ένα παχύ ποδήλατο ελαστικών και ένα iPod. Είναι ερωτευμένος με σετ Lego. Οπότε του κάνω ερωτήσεις: θέλετε να ξοδέψετε 50 $ για Lego ή 50 $ για το iPod σας; Αν ξοδέψετε 50 $ τώρα στα Lego, θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για άλλες 10+ εβδομάδες για να πάρετε 50 $ στο iPod σας. Αυτό θέτει τα πράγματα σε προοπτική γι ‘αυτόν και τα μάτια του γίνονται μεγάλα.

Ο άλλος μου γιος θέλει ένα κατοικίδιο γκέκο. Μιλάμε μαζί του για το κόστος αγοράς του γκέκο και τον εξοπλισμό και το φαγητό. Του αρέσει να ξοδεύει τα χρήματά του και δεν έχει κάνει ακόμα οικονομία για το γκέκο του. Είναι εντάξει. Είναι μια εμπειρία συνεχούς μάθησης.

Αυτό που έχει κάνει η YNAB είναι ότι μας δημιούργησε ένα πάθος για να διδάξουμε στα παιδιά μας την καλή διαχείριση χρημάτων. Με αυτό το θεμέλιο, θα εκτιναχθούν στα ύψη. Μπορεί να μην είναι πάντα εύκολο, αλλά θα έχουν τις αρχές και τα θεμέλια και μπορούν να επιστρέψουν σε αυτά.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με το να διδάξετε στα παιδιά σας πώς να κάνουν προϋπολογισμό.

Δώσε χάρη στον εαυτό σου Κατά την αποπληρωμή του χρέους

Στόχος μου ήταν να ξεπληρώσω το χρέος μας μέχρι τα 40. Πέτυχα τον στόχο στα 42 μου.

Εάν βρίσκεστε στη μέση της αποπληρωμής του χρέους σας, μην αποθαρρύνεστε αν χάσετε τον στόχο σας. Έβαλα έναν στόχο και τον έχασα. Κι αν τα είχα παρατήσει τότε;

Όταν έχασα την πρώτη μου προθεσμία, αποφασίσαμε να γιορτάσουμε τις μικρές νίκες αντί να επικεντρωθούμε στο χαμένο γκολ. Έτσι, μετά την εξόφληση κάθε δανείου, ο Τζεφ και εγώ θα γιορτάζαμε.

Χρειάστηκε περισσότερος χρόνος από όσο περίμενα, αλλά φτάσαμε εκεί γιατί δεν τα παρατήσαμε και είχαμε πίστη. Συνεχίσαμε επίσης να δίνουμε σε φιλανθρωπίες που ήταν σημαντικές για εμάς. Κράτησε την εστίαση μακριά μας και στους άλλους.

Ξεχρεώσαμε το 2019—πέντε χρόνια αφότου ξεκινήσαμε. Έχουμε ακόμα ένα στεγαστικό δάνειο και είμαστε εντάξει με αυτό. Περνάμε σε άλλους οικονομικούς στόχους τώρα.

Σε όσους εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν την αποπληρωμή του χρέους: δώστε στον εαυτό σας χάρη και χώρο. Δεν πειράζει να μπλέξουμε. Είναι εντάξει να μην είσαι τέλειος. Μείνετε ευθυγραμμισμένοι. Κρατήστε το όραμά σας μπροστά σας. Θα φτάσετε εκεί.

Μάθετε περισσότερα για την επιχείρηση της Liz, Οραματιστείτε και πώς βοηθά τους οργανισμούς να αναπτυχθούν με στρατηγικές επωνυμίας και μάρκετινγκ χρησιμοποιώντας ένα αποκλειστικό λογισμικό μέτρησης κουλτούρας, MDNA Cloud.