Οδηγός Millennial για την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού

Οι Millennials αντιπροσωπεύουν πάνω από το ήμισυ όλων των νέων στεγαστικών δανείων, πάνω από το Gen X και το Baby Boomers. Και μετά από μια παγκόσμια πανδημία που έστρεψε την κοινωνία προς την εξ αποστάσεως εργασία, ένα νέο σπίτι για πολλούς σε αυτήν τη γενιά μπορεί να είναι πολύ περισσότερο από ένα μέρος για να βάλουν το κεφάλι τους. Μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως:

Ο τρόπος με τον οποίο χρησιμοποιείτε το σπίτι σας έχει σημασία όταν πρόκειται να αποκτήσετε τη σωστή ασφάλιση. Ας απομυθοποιήσουμε την ασφαλιστική κάλυψη των ιδιοκτητών σπιτιού και ας επισημάνουμε μερικά λιγότερο προφανή στοιχεία που θα κρατήσουν εσάς και τα περιουσιακά σας στοιχεία ασφαλή.

Τι είναι η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και τι καλύπτει;

Υπάρχουν πολλοί τύποι ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού και ο καθένας προσφέρει διαφορετικό επίπεδο κάλυψης. Η ασφάλιση condo (ένα συμβόλαιο HO-6) είναι διαφορετική από την ασφάλιση κινητής κατοικίας, η οποία είναι διαφορετική από την ασφάλιση για ένα ακίνητο κατοικίας μιας οικογένειας (ένα συμβόλαιο HO-3).

Γενικά, ωστόσο, η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει την κατοικία σας (το σπίτι), την προσωπική σας περιουσία (ρούχα, έπιπλα, τηλεόραση κ.λπ.) και άλλες κατασκευές, εάν έχουν υποστεί ζημιά λόγω:

Να γνωρίζετε, ωστόσο, ότι κάθε πολιτική συνοδεύεται από συγκεκριμένους αποκλεισμούς.

Μια άλλη σημαντική σημείωση: η ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού προσφέρει επίσης κάλυψη αστικής ευθύνης σε περίπτωση που κάποιος επισκέπτης τραυματιστεί ή υποστεί υλική ζημιά στην ιδιοκτησία σας.

Όποιο είδος ασφαλιστηρίου συμβολαίου για ιδιοκτήτες σπιτιού κι αν επιλέξετε, η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού δεν καλύπτει την τακτική φθορά, επομένως θα πρέπει να είστε βέβαιοι ότι θα συμβαδίζετε με την τακτική συντήρηση του σπιτιού καθ ‘όλη τη διάρκεια του έτους.

Γιατί λοιπόν χρειάζεστε ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Οι πιθανότητες είναι ότι έπρεπε να έχετε ασφάλιση σπιτιού για να λάβετε την υποθήκη σας. Οι δανειστές συνήθως ζητούν απόδειξη ότι η επένδυσή τους (και εσείς, ο εγγυητής) προστατεύεστε από το απροσδόκητο.

Αλλά ακόμα και χωρίς στεγαστικό δάνειο, η ασφάλιση κατοικίας είναι μια έξυπνη κίνηση – εκτός αν έχετε αρκετές αποταμιεύσεις στην τράπεζα για να καλύψετε μεγάλες επισκευές.

Πώς να αποκτήσετε τη σωστή κάλυψη για το ακίνητό σας

Υπάρχουν τρία μεγάλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν εξετάζετε πόση κάλυψη χρειάζεστε:

1. Τι είδους δραστηριότητες σκοπεύετε να κάνετε (ελεύθερος επαγγελματίας, φιλοξενία Airbnb, λειτουργία επιχείρησης κ.λπ.)

2. Τι πράγματα θα έχετε στον χώρο σας (από φορητούς υπολογιστές μέχρι κειμήλια)

3. Τι είδους κινδύνους μπορεί να υπάρχουν στην περιοχή (καιρικές συνθήκες)

Ας ρίξουμε μια ματιά στο καθένα.

1. Το σπίτι σας είναι απλώς ένα σπίτι ή έχετε μεγαλύτερα σχέδια;

Ο αριθμός των Αμερικανών που εργάζονται για τον εαυτό τους αυξάνεται, καθώς πολλοί millennials έχουν μια παράλληλη συναυλία για να τα βγάλουν πέρα. Η άνοδος της οικονομίας των συναυλιών χτυπά πολύ κοντά στο σπίτι για πολλούς, συμπεριλαμβανομένων των ιδιοκτητών σπιτιού που εργάζονται ή νοικιάζουν τα σπίτια τους για να κερδίσουν επιπλέον εισόδημα.

Σε περίπτωση που σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το πρώτο σας σπίτι για πολλαπλές επιδιώξεις, η ασφαλιστική σας εταιρεία θα μπορεί να σας καθοδηγήσει προς το σωστό ποσό κάλυψης, αλλά εδώ είναι μερικοί πόροι για να ξεκινήσετε:

• Εάν σκέφτεστε να καταχωρίσετε το ακίνητό σας ως βραχυπρόθεσμη μίσθωση, ρίξτε μια ματιά σε αυτόν τον οδηγό για την ασφάλιση κατοικίας για την Airbnb σας.

• Εάν σκοπεύετε να το νοικιάσετε μακροπρόθεσμα και να ζήσετε εκτός του χώρου, μην τσιγκουνευτείτε την ασφάλιση του ιδιοκτήτη, η οποία περιλαμβάνει πιο εκτεταμένη κάλυψη ευθύνης από ένα τυπικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού.

• Θα διευθύνετε μια μικρή επιχείρηση έξω από το σπίτι σας; Εάν ναι, σημειώστε ότι η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού εξαιρεί συγκεκριμένα την κάλυψη για δραστηριότητες που σχετίζονται με επιχειρήσεις, επομένως θα χρειαστείτε πρόσθετη ασφάλεια για την προστασία της περιουσίας και των λειτουργιών της επιχείρησής σας.

Είτε σκοπεύετε να ξεκινήσετε αμέσως είτε μετά από ένα χρόνο, εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το σπίτι σας ως οτιδήποτε άλλο εκτός από μονοκατοικία, φροντίστε να συζητήσετε τι είδους κάλυψη θα χρειαστείτε με την ασφαλιστική σας εταιρεία.

2. Διατηρήστε ενημερωμένα το απόθεμα του σπιτιού σας και την προγραμματισμένη ιδιοκτησία σας

Εάν είστε νέος ιδιοκτήτης σπιτιού, η μετακόμισή σας είναι μια εξαιρετική ευκαιρία να δημιουργήσετε ένα απόθεμα σπιτιού που να αντικατοπτρίζει την αξία των υπαρχόντων σας. Η ψηφιακή υποστήριξη για τα οικιακά αποθέματα είναι καλύτερη από ποτέ και υπάρχουν πολλές εφαρμογές για την καταγραφή των σημαντικών αγορών σας και της κατάστασης των συσκευών σας.

Εάν έχετε κάποια τιμαλφή στο σπίτι σας ή κομμάτια προσωπικής περιουσίας αξίας μεγαλύτερης από το όριο του τυπικού συμβολαίου σας, ίσως θελήσετε να αγοράσετε πρόσθετη κάλυψη για αυτά τα αντικείμενα. Είναι σημαντικό να προγραμματίσετε την προσωπική σας περιουσία υψηλής αξίας για να διασφαλίσετε ότι θα λάβετε αποζημίωση για αυτό το αντικείμενο σε περίπτωση κλοπής ή μεγάλης υλικής ζημιάς.

3. Γνωρίστε τον καιρό στο λαιμό σας στο δάσος

Ο καιρός είναι ένας παράγοντας που κανένας ιδιοκτήτης σπιτιού κάθε ηλικίας δεν μπορεί να ελέγξει, αλλά η πραγματικότητα για τους millennials που αγοράζουν το πρώτο τους σπίτι είναι ότι υπάρχουν πιο έντονα καιρικά φαινόμενα σήμερα από ό,τι στο παρελθόν.

Η επίσημη στάση της FEMA για το θέμα είναι ότι όπου μπορεί να βρέξει, μπορεί να πλημμυρίσει. Μετάφραση: ακόμα κι αν οι γονείς σου δεν χρειάζονταν ασφάλιση πλημμύρας, μπορεί.

Εάν δεν γνωρίζετε ήδη για τα τοπικά καιρικά μοτίβα, κάντε κάποια έρευνα για να γνωρίσετε την περιοχή σας, το ιστορικό σημαντικών καιρικών φαινομένων και τι απαιτεί η τοπική ασφαλιστική νομοθεσία.

Θα πρέπει επίσης να διαβάσετε τι καλύπτει η ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού σας όταν πρόκειται για καταστροφές που σχετίζονται με τις καιρικές συνθήκες – και τι όχι. Μερικές σημαντικές σημειώσεις κάλυψης έντονων καιρικών συνθηκών:

• Η ασφάλιση κατοικίας συνήθως καλύπτει τις ανεμοθύελλες, οπότε μάλλον δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την ασφάλιση τυφώνων. (Στην πραγματικότητα, η “ασφάλιση τυφώνα” δεν είναι καν ένας όρος που χρησιμοποιείται στη βιομηχανία.) Ωστόσο, οι πλημμύρες δεν καλύπτονται, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που προκαλούνται από κύμα καταιγίδων. Δείτε την επόμενη κουκκίδα για το τι μπορείτε να κάνετε για αυτό.

• Η ασφάλιση πλημμύρας βοηθά στην πληρωμή ζημιών που προκαλούνται από καταιγίδες ή πλημμύρες που σχετίζονται με καταιγίδες και πρέπει να αγοραστεί χωριστά από το συμβόλαιο των ιδιοκτητών του σπιτιού σας. Εάν ζείτε κοντά σε ένα υδάτινο σώμα που πλημμυρίζει τακτικά ή στο μονοπάτι των τυφώνων του Ατλαντικού, μπορεί να σας ζητηθεί να έχετε αυτήν την κάλυψη. Ενώ η τυπική σας ασφάλεια HO-3 και HO-6 (ασφάλιση διαμερίσματος) μπορεί να καλύψει ζημιά από νερό που προκαλείται από έκρηξη σωλήνα ή διαρροή υπόγειων υδάτων, δεν είναι πιθανό να σας καλύψει σε περίπτωση που το σπίτι σας πλημμυρίσει από βρόχινο νερό ή καταιγίδα.

• Η ασφάλιση Tornado δεν είναι πραγματικά ένα πράγμα, αλλά οι κάτοικοι του Tornado Alley είναι πιθανό να πληρώσουν πολύ υψηλότερα ασφάλιστρα από αυτά που θα έκαναν αλλού. Γιατί; Ένας από τους κύριους παράγοντες για τον καθορισμό του κόστους της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού είναι ο καιρός.

Λάβετε κάλυψη που λειτουργεί για το πορτοφόλι σας

Ένα εκπληκτικό 82 τοις εκατό των χιλιετιών ιδιοκτητών εξέφρασε κάποια λύπη για την αγορά ενός σπιτιού, με πολλούς να αναφέρουν συγκεκριμένα το κόστος ιδιοκτησίας και συντήρησης σπιτιού.

Φυσικά, ένας στόχος της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού είναι να κάνει τις μεγάλες επισκευές που σχετίζονται με την καταιγίδα λιγότερο επαχθείς. Αλλά είναι επίσης σημαντικό να έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά από μήνα σε μήνα.

Η βασική ιδέα πίσω από τα περισσότερα προγράμματα ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού είναι ότι κάνετε μια μέτρια πληρωμή κάθε μήνα (που ονομάζεται ασφάλιστρο) σε μια ασφαλιστική εταιρεία (όπως η Kin). Σε αντάλλαγμα, παρέχει οικονομική βοήθεια για την επισκευή ή την αντικατάσταση αντικειμένων που έχουν καταστραφεί από καλυμμένα γεγονότα.

Αυτή η οικονομική βοήθεια ξεκινά αφού εσείς, ο ασφαλισμένος, βάλετε ένα ορισμένο ποσό χρημάτων για τις επισκευές ή τις αντικαταστάσεις (αυτό ονομάζεται έκπτωση σας). Οι εκπτώσεις διασφαλίζουν ότι ο κίνδυνος μοιράζεται ανάμεσα σε εσάς και τον ασφαλιστή σας. Αυτό βοηθά να διατηρούνται προσιτά τα ασφάλιστρα αποτρέποντας μικρές απαιτήσεις.

Ένα σπίτι είναι μια τεράστια επένδυση. δεν αναμένεται να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις μεγάλες επισκευές ή μια πλήρη αντικατάσταση μόνοι σας. Επομένως, έχει σημασία να επιλέξετε το σωστό σχέδιο. Το σωστό σχέδιο είναι αυτό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σήμερα και αυτό που παρέχει αρκετά κεφάλαια ώστε να μπορείτε να αποκαταστήσετε το σπίτι σας την επόμενη μέρα που θα χτυπήσει η καταιγίδα.

Με άλλα λόγια, θέλετε ένα σχέδιο που:

• Παρέχει την κατάλληλη κάλυψη για τον κίνδυνο σας.

• Έχει ένα ασφάλιστρο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε κάθε μήνα.

• Έχει μια έκπτωση που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε σε περίπτωση μεγάλης απαίτησης.

Σε γενικές γραμμές, όσο χαμηλότερα τα ασφάλιστρά σας, τόσο μεγαλύτερη είναι η έκπτωση σας. Το καθήκον σας για την επιλογή ασφάλισης είναι να βρείτε ένα σχέδιο με τη σωστή κάλυψη για το ακίνητό σας με ένα κόστος που λειτουργεί για εσάς.

Για παράδειγμα, ένα πρόγραμμα με έκπτωση 10.000 $ μπορεί να συνοδεύεται από πολύ χαμηλά μηνιαία ασφάλιστρα – αλλά δεν είναι κατάλληλο για εσάς, εκτός εάν έχετε 10.000 $ που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να διαθέσετε για μια μεγάλη επισκευή σπιτιού.

Και πάλι: εάν λειτουργείτε μια επιχείρηση έξω από το σπίτι σας, η ζημιά που θα προκληθεί δεν θα καλύπτεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο των ιδιοκτητών του σπιτιού σας. Για να προστατεύσετε μια οικιακή επιχείρηση ή μια παράλληλη συναυλία, θα χρειαστείτε ένα ξεχωριστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο επιχείρησης.

Ψωνίστε γύρω για μια λογική πριμοδότηση

Μερικοί βασικοί παράγοντες που επηρεάζουν το ασφάλιστρο για τους ιδιοκτήτες του σπιτιού σας είναι εκτός ελέγχου, όπως ο τοπικός καιρός, ο πληθυσμός και το πόσο κοντά μένετε σε έναν πυροσβεστικό σταθμό. Αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να σταθμίσουν αυτούς τους παράγοντες διαφορετικά, επομένως είναι λογικό να ψωνίζετε για λογικά ασφάλιστρα.

Όταν το κάνετε, θέλετε να συγκρίνετε διάφορες επιλογές ασφάλισης σπιτιού για να βρείτε το πρόγραμμα που είναι καλύτερο για τον προϋπολογισμό σας. Αρκετοί νέοι ασφαλιστικοί φορείς, συμπεριλαμβανομένου του Kin, το κάνουν πιο εύκολο. Αυτές οι εταιρείες γνωρίζουν ότι οι millennials αναμένουν ότι οι πληροφορίες και οι εφαρμογές θα είναι άμεσα διαθέσιμες στο διαδίκτυο – και χάρη σε millennials όπως οι ιδρυτές του Kin, υπάρχουν τώρα startups που χρησιμοποιούν ψηφιακά διαθέσιμες πληροφορίες για τη βελτίωση της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού και τη μείωση του κόστους για τους πελάτες.

Τι γίνεται με την υποβολή αίτησης ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού;

Ας ελπίσουμε ότι δεν θα χρειαστεί ποτέ να υποβάλετε αξίωση ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού και οι πιθανότητες είναι υπέρ σας: το 88 τοις εκατό των ασφαλισμένων ιδιοκτητών σπιτιού δεν έχουν υποβάλει ποτέ αξίωση.

Οι ειδικοί συνιστούν να κρατήσετε μια έκπτωση τουλάχιστον 2.000 $ για να αποτρέψετε τον εαυτό σας από την υποβολή μικρών αξιώσεων όπως επισκευές που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εξοφλήσετε μόνοι σας. Λάβετε υπόψη ότι το ιστορικό των απαιτήσεών σας επηρεάζει τα ασφάλιστρα της ασφάλισης του σπιτιού σας, επομένως είναι έξυπνο να υποβάλλετε αξιώσεις μόνο όταν πρέπει απολύτως.

Εάν υπάρχει μεγάλη ζημιά στην περιουσία σας και δεν ξέρετε τι να κάνετε, σηκώστε το τηλέφωνο και καλέστε την ασφαλιστική σας εταιρεία. Θα χαρούν να σας δώσουν οδηγίες σχετικά με τον τρόπο τεκμηρίωσης και υποβολής της αξίωσής σας.

Απολαύστε την ιδιοκτησία σπιτιού!

Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού είναι πολλή δουλειά, αλλά έρχεται επίσης με πολλές ανταμοιβές (Θέλετε να βάψετε τους τοίχους; Προχωρήστε!). Το να βεβαιωθείτε ότι έχετε προστατεύσει επαρκώς αυτό που είναι ίσως το μεγαλύτερο περιουσιακό σας στοιχείο είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να βεβαιωθείτε ότι απολαμβάνετε αυτές τις ανταμοιβές και εμείς στην Kin είμαστε στην ευχάριστη θέση να σας υποστηρίξουμε σε αυτή τη διαδικασία. Και τώρα: αρκετά για την ασφάλιση. Βγείτε εκεί έξω και γνωρίστε τους νέους σας γείτονες!