Οδηγείτε το Float της πιστωτικής κάρτας;

Κάθε φορά που εξηγώ το float της πιστωτικής κάρτας στους ανθρώπους, αισθάνομαι σαν να έχω κακά νέα. Εκεί, πληρώνουν ευχαρίστως τους λογαριασμούς τους (προς το παρόν) όταν τυλίγω και επισημαίνω το ελάττωμα στο σχέδιό τους, σαν κάποιο αυτοδιοριζόμενο Safety Patrol of Personal Finance.

Δεν είναι διασκεδαστικός ρόλος για μένα να παίζω (εντάξει, στην πραγματικότητα δεν τον μισώ), αλλά είναι είναι μια σημαντική ιδέα για κατανόηση, οπότε θα αφιερώσω λίγο χρόνο εδώ για να την εξηγήσω.

(Μην ανησυχείτε, γράφω μόνο προειδοποιήσεις. Δεν υπάρχουν πραγματικές αναφορές. Ωστόσο.)

Τι είναι το Float πιστωτικών καρτών;

Όταν χρεώνετε με πιστωτική κάρτα, σας δίνεται μια περίοδος χάριτος για να εξοφλήσετε τα πράγματα. Συνήθως είναι περίπου 25 ημέρες. Εφόσον πληρώσετε το υπόλοιπο εξ ολοκλήρου εντός αυτού του χρονικού πλαισίου, δεν χρεώνεστε τόκο. Πολλοί άνθρωποι το εκμεταλλεύονται αυτό, και μάλιστα νιώθουν καλά που το κάνουν. Χρεώνουν τα έξοδά τους αυτόν τον μήνα και μετά τα εξοφλούν τον επόμενο μήνα.

Πώς μπορώ να μάθω εάν ιππεύω το Float πιστωτικής κάρτας;

Ακολουθεί το τεστ για να προσδιορίσετε εάν έχετε παγιδευτεί στο float: Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε πλήρως την πιστωτική κάρτα τώρα αμέσως ΚΑΙ ανταποκριθείτε στις τρέχουσες υποχρεώσεις σας, έχετε χρέος. Πιθανότατα έχετε καβαλήσει τον πλωτήρα.

Εάν χρησιμοποιείτε την εφαρμογή YNAB, έχουμε την πλάτη σας. Εάν το υπόλοιπο στον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας είναι πάντα υψηλότερο από το ποσό που έχετε διαθέσει για την πληρωμή σας, η κατηγορία Πληρωμή με πιστωτική κάρτα θα γίνει κίτρινη και θα δείτε μια φιλική ειδοποίηση που θα σας λέει πώς να το διορθώσετε. Εναλλακτικά, εάν έχετε στόχο αποπληρωμής χρέους στην κατηγορία Πληρωμή με πιστωτική κάρτα, το YNAB θα σας υπενθυμίσει να εκχωρήσετε χρήματα για να πετύχετε τον στόχο σας.

Το Float πιστωτικών καρτών μοιάζει με αυτό:

1. Δαπανήσει.
2. Περιμένετε να πληρωθείτε.
3. Διαθέστε μετρητά για να πληρώσετε τον λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας.

Όταν χρησιμοποιείτε πιστωτική κάρτα, αυτό είναι χρέος. Είναι χρέος από το δευτερόλεπτο που θα χρεώσεις στην κάρτα.

Είναι σαν ένα βιβλίο βιβλιοθήκης. Αν πάω στη βιβλιοθήκη και δανειστώ ένα βιβλίο, θα μου πουν: «Κανένα πρόβλημα, πάρε το βιβλίο! Απλώς φροντίστε να μας το επιστρέψετε σε δύο εβδομάδες.” Πρέπει να το επιστρέψω. Δεν είναι το βιβλίο μου. Ακόμα κι αν σκοπεύω να το φέρω πίσω αύριο, αυτό δεν το κάνει το βιβλίο μου σήμερα. Μπορεί να έχω κατοχή, αλλά αυτό δεν μου δίνει ιδιοκτησία: υπάρχει διαφορά.

Τώρα, ας κάνουμε ένα βήμα πίσω και ας μιλήσουμε για το τι προτείνει η YNAB όσον αφορά τις ταμειακές ροές.

Η σύστασή μας για υγιείς ταμειακές ροές

Μαθαίνουμε τους ανθρώπους να ζουν με τα λεφτά που έβγαλαν τον περασμένο μήναάρα είναι ένα μήνα εμπρός (Κανόνας Τέταρτος). Αυτός είναι ο στόχος. Αυτό είναι οικονομική νιρβάνα.

Λειτουργεί ως εξής: Τα χρήματα μπαίνουν και μετά τα διανέμετε στις κατηγορίες σας. Στη συνέχεια ξοδεύετε, αφήνοντας το YNAB να καθοδηγεί τις αποφάσεις σας για τις δαπάνες.

Πώς φαίνεται μια καλύτερη ταμειακή ροή:

1. Πληρωθείτε.
2. Δώστε σε κάθε δολάριο μια δουλειά (συμπεριλαμβανομένης αυτής της πληρωμής με πιστωτική κάρτα).
3. Δαπανήσει.

Οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν το float της πιστωτικής κάρτας κάνουν αυτά τα πράγματα με λάθος σειρά. Ξοδεύουν, περιμένουν να μπουν χρήματα, έπειτα ανάθεση για την κάλυψη των δαπανών.

Ας το περπατήσουμε:

Ακολούθησέ με μέσα στο χρόνο. Είναι Ιανουάριος. Χρεώνετε τα πάντα στην πιστωτική σας κάρτα. Λογαριασμοί, παντοπωλεία, βενζίνη, τα πάντα. Δεν ανησυχείτε γιατί πρόκειται να εξοφλήσετε το σύνολο τον επόμενο μήνα πριν από την ημερομηνία λήξης.

Ο μισθός σας φτάνει στον τραπεζικό σας λογαριασμό τον Φεβρουάριο και έρχεται το αντίγραφο κίνησης της πιστωτικής κάρτας. Γλυκός! Μπορείτε να το πληρώσετε! Εδώ είναι το αλιευτικό: Όταν εξοφλήσετε αυτήν την πιστωτική κάρτα (με όλα τα έξοδα του προηγούμενου μήνα για αυτήν), είναι τώρα η ώρα να αγοράσετε περισσότερα πράγματα για αυτόν τον μήνα.

Ανατρέξτε στον αναλυτικό οδηγό μας για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με πώς να ξεφορτωθείτε το χρέος.

Το πρόβλημα με την οδήγηση της πλωτής πιστωτικής κάρτας

Τα άτομα που πληρώνουν πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας συχνά δεν μπορούν να καλύψουν τις δαπάνες του τρέχοντος μήνα. Τι κάνουν λοιπόν; Χρεώνουν όλα τα έξοδα στον λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας και τα πληρώνουν τον επόμενο μήνα. Βλέπεις τον κύκλο; Διαιωνίζεται. Είσαι παγιδευμένος ένα μήνα πίσω.

Ακόμα δεν είστε σίγουροι αν αυτό ισχύει για εσάς; Να πάλι αυτό το τεστ: Μπορείτε να πληρώσετε πλήρως την πιστωτική σας κάρτα αυτή τη στιγμή ΚΑΙ να καλύψετε τις τρέχουσες υποχρεώσεις σας με τα μετρητά σας; Εάν δεν μπορείτε, πιθανότατα χρησιμοποιείτε το float της πιστωτικής κάρτας.

Εάν χρησιμοποιήσατε το float της πιστωτικής κάρτας και στη συνέχεια αποφασίσετε να δοκιμάσετε το YNAB, λαμβάνετε μια τεράστια κλήση αφύπνισης. Το YNAB είναι σαν αυτόν τον πραγματικά ειλικρινή καλύτερο φίλο. Ξέρεις τι εννοώ – αυτός που σου λέει την αλήθεια ακόμα κι όταν δεν θέλεις να την ακούσεις. Αυτός είναι ένας καλός φίλος.

Το YNAB θέλει να δημιουργήσετε ένα σχέδιο με τα χρήματα που έχετε. Οπότε το YNAB βλέπει αυτό το χρέος της πιστωτικής κάρτας και το βάζει στα μούτρα, λέγοντας: «Στάσου εκεί, Καουμπόη! Έχετε αρκετά χρήματα μόνο για να εξοφλήσετε την πιστωτική κάρτα Ή να χρηματοδοτήσετε τα έξοδα αυτού του μήνα. Δεν μπορείς να κάνεις και τα δύο!».

Εάν εξοφλήσετε τα έξοδα από τον προηγούμενο μήνα στην πιστωτική κάρτα, δεν θα έχετε μετρητά στη διάθεσή σας για τα απαραίτητα έξοδά σας αυτόν τον μήνα. Εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να χρηματοδοτήσετε τα έξοδα αυτού του μήνα, δεν μπορείτε να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο της κάρτας.

Μπορεί να σκέφτεστε, «Πώς συνέβη αυτό;! Δεν είναι δίκαιο! Ήμουν τόσο υπεύθυνος! Το πλήρωνα κάθε μήνα». Συνέβη επειδή κάθε φορά που χρεώνατε σε αυτήν την κάρτα, υποσχέθηκες μελλοντικό εισόδημα.

Τι να κάνουμε λοιπόν;

Πώς να κατεβείτε από το Float πιστωτικών καρτών

1: Αναγνωρίστε ότι αυτό είναι χρέος.

2: Πάρτε μια απόφαση. Θέλετε να σπάσετε τον κύκλο γρήγορα ή αργά;

Εάν θέλετε να το σπάσετε γρήγορα, σταματήστε να πληρώνετε πλήρως την κάρτα. Είναι επώδυνο, το ξέρω. Αλλά θα σας επιτρέψει να χρηματοδοτήσετε τις τρέχουσες υποχρεώσεις σας. Θα αποκτήσετε ισχυρή επίγνωση όταν αρχίσετε να συνδέετε τα χρήματα που διαθέτετε με ένα συγκεκριμένο σχέδιο. Μπορείτε ακόμα να κάνετε ένα σχέδιο για να εξοφλήσετε αυτό το υπόλοιπο ρίχνοντας κάποια χρήματα σε αυτό κάθε μήνα ή ανακατανέμοντας χρήματα από οποιεσδήποτε κατηγορίες όπου έχετε λίγο χώρο.

Αν θέλετε να το σπάσετε αργά και να συνεχίσετε να το πληρώνετε πλήρως:

• Περιόρισε όλες τις περιττές δαπάνες. Κόψτε όπου μπορείτε για λίγο.
• Σταματήστε να χρησιμοποιείτε την κάρτα εκτός και αν χρειάζεται οπωσδήποτε. Θα δείτε πολλές υπερβολικές δαπάνες στο YNAB, οπότε μετακινήστε χρήματα για να τα καλύψετε μόλις πάρετε χρήματα.

Θυμηθείτε, όπως και με το βιβλίο της βιβλιοθήκης, δεν σας ανήκουν τα χρήματα που δανείζεστε παρά το γεγονός ότι βρίσκονται στην κατοχή σας. Είναι δάνειο. Εργαστείτε όσο πιο γρήγορα μπορείτε για να το επιστρέψετε και να φτάσετε σε ένα σημείο πραγματικής ιδιοκτησίας. Σε εκείνο το σημείο, θα έχετε απομακρυνθεί από τη ζωή του επόμενου μήνα εισόδημα για τη διαβίωση του περασμένου μήνα εισόδημα.

Θέλω να είμαι σαφής – δεν είμαι κατά της χρήσης της περιόδου χάριτος σε μια πιστωτική κάρτα. Απλώς δεν σας θέλω σε μια ευάλωτη θέση όπου η πληρωμή αυτού του χρέους εξαρτάται από το μελλοντικό εισόδημα.

Να θυμάστε πάντα: το μελλοντικό εισόδημα δεν είναι ακόμα εδώ και δεν είναι εγγυημένο, αλλά το χρέος είναι εδώ αυτή τη στιγμή – αυτό είναι σίγουρο!

Μόλις είσαι ζώντας με το εισόδημα του προηγούμενου μήνα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την πιστωτική κάρτα με την καρδιά σας γιατί θα κάνετε ένα σχέδιο με χρήματα που έχετε ήδη και θα ξέρετε ότι μπορείτε να πληρώσετε αυτόν τον λογαριασμό όποτε θέλετε. Αυτό είναι ελευθερία. Αυτό είναι ηρεμία.

Εκεί θέλει να σε πάει η YNAB.

Θέλετε να ξεφύγετε και να αρχίσετε να κερδίζετε ένα μήνα μπροστά στα χρήματά σας; Δοκιμάστε το YNAB δωρεάν για 34 ημέρες, δεν απαιτείται πιστωτική κάρτα!

.