Passief Inkomen Blog 2023
Ο μύθος της εξυγίανσης του χρέους
Εάν χρωστάτε και σας αγχώνει και σας κρατάει πίσω, και γενικά σας βάζει σε κακή διάθεση, αποφασίστε εδώ και τώρα ότι η απαλλαγή από τα χρέη είναι η πρώτη σας προτεραιότητα.
Τέλειος συγχρονισμός. Ο Jesse μόλις έγραψε έναν πρακτικό, επίκαιρο οδηγό για να σας πει ακριβώς πώς να ξεφορτωθείτε το χρέος και διαμονή εκτός χρέους.
Είναι όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για να ξεφορτωθείτε το χρέος —το συντομότερο δυνατό— με μια γρήγορη ανάγνωση.
Μάθε περισσότερα
Εάν έχετε πολλά χρέη, έχετε ακούσει τις προσφορές… Ενοποιήστε τα δάνειά σας και εξοικονομήστε! Μειώστε τη μηνιαία πληρωμή σας! Είναι ο πιο εύκολος τρόπος για να ξεφορτωθείτε τα χρέη! Εάν έχετε μια λίστα με πιστωτικές κάρτες και φοιτητικά δάνεια αρκετά μεγάλη ώστε να είναι δύσκολο να μετρήσετε, πόσο μάλλον να προσθέσετε τι χρωστάτε, σκεφτήκατε —ή τουλάχιστον— μπήκατε στον πειρασμό από τις προσφορές να ενοποιήσετε τα δάνειά σας.
Έτσι… Θα έπρεπε;
Η σύντομη απάντηση μάλλον δεν είναι.
Τι μπορεί να μην συνειδητοποιήσετε…
Πρώτον, η ενοποίηση των δανείων σας δεν είναι το ίδιο πράγμα με την εξάλειψη του χρέους σας. Είναι νέο δάνειο. Η ανταλλαγή τριών ντόνατς για ένα ολόκληρο δαχτυλίδι τυριού δεν κάνει το πρωινό σας λιγότερο επικίνδυνο.
Δεύτερον, ότι η χαμηλότερη ενοποίηση πληρωμών υπόσχεται να αποδώσει συχνά συνοδεύεται από ένα τίμημα – μια μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής. Έτσι λειτουργούν πολλές ενοποιήσεις φοιτητικών δανείων. Σίγουρα, η λήψη είκοσι ετών για την πληρωμή των δανείων σας αντί για δέκα θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας. Θα διπλασιάσει επίσης το συνολικό κόστος.
Τρίτον, ενώ η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι χαμηλότερη, θα κάνετε πληρωμές χρέους για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Θέλουμε να λαμβάνετε αποφάσεις σχετικά με όλα τα δολάρια σας, χωρίς να τα λέτε λόγω του παρελθόντος χρέους. Περισσότερα χρόνια στην περίοδο αποπληρωμής σας σημαίνει περισσότερα χρόνια σκλάβων στο χρέος σας, περισσότερο χρόνο που θυσιάζει την ευελιξία στην οικονομική σας ζωή.
Όλα αυτά είναι αρκετά οριστικά, σωστά; Αλλά είπα ότι η απάντηση στην εξυγίανση των δανείων μάλλον δεν ήταν – γιατί όταν μια απάντηση είναι σωστή ενενήντα οκτώ τοις εκατό των περιπτώσεων, αυτό εξακολουθεί να αφήνει δύο τοις εκατό.
Αν είσαι το δύο τοις εκατό…
Σκεφτείτε την πιθανότητα να το σκεφτείτε. Μπορεί. Και μόνο κάτω από αυτές τις στενές συνθήκες:
Ένα, όταν μπορείτε πραγματικά να πάρετε μια τροποποίηση δανείου από τη συμφωνία. Σε αντίθεση με μια ενοποίηση, μια τροποποίηση δανείου στην πραγματικότητα μειώνει το αρχικό ποσό που πρέπει να αποπληρώσετε, πράγμα που μπορεί να σημαίνει χαμηλότερο συνολικό κόστος στο τέλος.
Ή, δύο, εάν η αλλαγή στο επιτόκιο που έχετε είναι σημαντική. Ας υποθέσουμε ότι έχετε 5.000 $ σε χρέος πιστωτικής κάρτας σε τρεις κάρτες, στο 23% (πώς το καταφέρνουν;). Αυτό θα σας κοστίσει 1285 $ σε τόκους για να επιστρέψετε σε δύο χρόνια. Εάν κάποιος είναι πρόθυμος να ενοποιήσει αυτά τα δάνεια με αποπληρωμή τεσσάρων ετών (μεγαλύτερη, συνήθως κακή, να είστε προσεκτικοί!), αλλά να σας χρεώσει μόνο 6%, αυτό θα μειώσει το κόστος τόκου σας στα 636 $.
(Και τώρα, να είστε προσεκτικοί ξανά. Μπορεί να θέλουν να σας χρεώσουν μια προμήθεια 700 $ για την ενοποίηση και ξαφνικά η εξοικονόμηση τόκων σας είναι *poof*!)
Μπορείτε να πληρώσετε λιγότερο κεφάλαιο; Το μειωμένο επιτόκιο, αφού έχετε υπολογίσει το χρόνο και τις προμήθειες, σημαίνει στην πραγματικότητα να πληρώσετε λιγότερα; Τότε μπορείτε να το σκεφτείτε. Προσεκτικά. (Το είπα ήδη;)
Μια καλύτερη διέξοδος από το χρέος
Χαμηλότερη πληρωμή! Ακούγεται τόσο καλό! Εχεις δίκιο. Μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή θα βελτίωνε τις ταμειακές ροές σας και αυτό θα ήταν καλό. Αλλά υπάρχει καλύτερος τρόπος.
Οργανώσου
Μην αφήνετε να αισθάνεστε καταβεβλημένοι να γίνει το χρέος σας που σας συντρίβει. Εάν δεν έχετε προϋπολογισμό, Πάρε ένα και ξεκίνα.
Προτεραιότητα, Προτεραιότητα, Προτεραιότητα
Χρησιμοποιήστε αυτόν τον προϋπολογισμό για να βεβαιωθείτε ότι έχετε χρήματα για τις υποχρεώσεις σας και τα απροσδόκητα. Το να ρίχνετε στοίβες χρημάτων για το χρέος σας δεν είναι καλό, εάν ο λογαριασμός του οδοντιάτρου του επόμενου μήνα πάει, σημαίνει ότι θα εξαντλήσετε ξανά την κάρτα σας.
Στη συνέχεια, επιλέξτε το χρέος που είστε πιο κοντά στην εξόφληση – η ιδέα είναι να απαλλαγείτε από μία από τις πληρωμές του χρέους σας όσο πιο γρήγορα μπορείτε. Οποιαδήποτε χρήματα δεν υπολογίζονται στο βήμα #2, θα τα χρησιμοποιήσετε για να τα εξοφλήσετε το συντομότερο δυνατό. Καταργήστε το και βελτιώστε τις ταμειακές ροές σας – γιατί από εκεί προέρχεται το άγχος σας.
Κάντε μόνο την ελάχιστη πληρωμή για τα υπόλοιπα χρέη σας. Θα πάρουν τη σειρά τους.
Επαναξιολογήστε και Επαναλάβετε
Μπορεί να έχει νόημα να μετατρέψετε όλες τις νέες ταμειακές ροές σας στο επόμενο χρέος στη σειρά. Και μπορεί να έχει νόημα να αυξήσετε τον προϋπολογισμό σας για επείγοντα ιατρικά περιστατικά ή ρούχα για τα παιδιά – κάτι για το οποίο θα μπορούσατε να πληρώσετε μετρητά αντί να ψάχνετε για μια κάρτα όπως κάνατε πάντα πριν.
Οι γρήγορες επιδιορθώσεις δεν είναι συνήθως γρήγορες και σπάνια διορθώνουν πολλά από οτιδήποτε
Εάν έχετε χρέος, οι υποσχέσεις για έξοδο, τείνουν να ακούγονται καλές. Πραγματικά. Καλός. Αλλά πάρα πολλές «λύσεις» υπάρχουν μόνο λογιστικά κόλπα που θα σας κοστίσουν περισσότερο μακροπρόθεσμα. Αντίθετα, οργανωθείτε, βάλτε προτεραιότητες και αντιμετωπίστε τα χρέη σας ένα-ένα. Θα απαλλαγείτε πραγματικά από αυτά πριν το καταλάβετε.
