Passief Inkomen Blog 2023
Στο YNAB, στοχεύουμε να θέσουμε τις προτεραιότητές σας και να προσαρμόσουμε τον προϋπολογισμό σας με αυτές τις προτεραιότητες. Και σε αυτή την αναζήτηση, συχνά απέχω από άποψη. Δεν μοιράζομαι πάντα αυτό που σκέφτομαι, αλλά έχω κάποιες σκέψεις σχετικά με το χρέος. Και όντας ο ενήλικας που είσαι, θα σε αφήσω να πάρεις τις σκέψεις μου όπως θέλεις.
Μισώ το χρέος. Νομίζω ότι είναι χάλια. Αφαιρεί τα μετρητά σας, περιορίζει τη δημιουργικότητά σας, εμποδίζει να ζείτε κάτω από τα μέσα σας και το χρέος περιορίζει τις τσέπες κάποιου άλλου.
Και δεν λέω ότι μισώ το χρέος λόγω ηθικής υψηλών προδιαγραφών—έχω κουβαλήσει χρέη στο παρελθόν. Όχι, πρόκειται για το απλό γεγονός ότι το χρέος περιορίζει την ελευθερία σας. Αλλά, μην παίρνετε το λόγο μου για αυτό.
Ας ρίξουμε μια ματιά στο χρέος μέσα από το φακό της μεθόδου YNAB. Αυτοί οι κανόνες, εξάλλου, αποτελούν τη βάση μιας μεθόδου που είναι πραγματικά επιτυχημένη για μένα και τόσους άλλους.
Τι λένε οι τέσσερις κανόνες του YNAB για το χρέος;
Στην επιφάνεια? Τίποτα.
Αλλά όταν σκάβουμε βαθύτερα, αποδεικνύεται ότι είναι πολλά.
Στον πυρήνα της, η μέθοδος YNAB έχει να κάνει με την ιεράρχηση προτεραιοτήτων: Το YNAB σάς βοηθά να ευθυγραμμίσετε τα χρήματά σας με τις προτεραιότητες, τους στόχους και τις αξίες σας. Όταν το κάνετε, έχετε τον έλεγχο των χρημάτων σας και έχετε ένα ευρύτερο φάσμα επιλογών και περισσότερη μόχλευση (όχι ότι είδος μόχλευσης!). Ας δούμε πώς βλέπει κάθε κανόνας το χρέος, ξεκινώντας με τον Κανόνα Πρώτο: Δώστε σε Κάθε Δολάριο μια δουλειά.
Το χρέος δίνει θέσεις εργασίας προτού υπάρξουν δολάρια
Όταν λέμε «Δώστε σε κάθε δολάριο μια δουλειά», εννοούμε μόνο τα δολάρια που έχετε και, στη συνέχεια, ξοδέψτε με βάση αυτές τις αποφάσεις. Είναι απλό, ισχυρό και διασφαλίζει ότι ξοδεύετε λιγότερα από όσα κερδίζετε. Είναι ο μόνος τρόπος που θα προχωρήσετε πραγματικά.
Από την άλλη πλευρά, το χρέος δεσμεύει τον εαυτό σας να ξοδέψει δολάρια που δεν έχετε ακόμη. Αυτό είναι ένα μεγάλο μέρος από όπου προέρχεται ο σκεπτικισμός μου για το χρέος. Ειδικά όταν μιλάμε για χρήση πιστωτικών καρτών για να ξοδέψετε περισσότερα από όσα έχετε, κάτι που σας επιτρέπει να αγνοήσετε την ιεράρχηση προτεραιοτήτων που είναι ο πυρήνας της μεθόδου YNAB.
Ανατρέξτε στον αναλυτικό οδηγό μας για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με πώς να ξεφορτωθείτε το χρέος.
Το χρέος περιορίζει τις επιλογές σας
Ο άλλος τρόπος με τον οποίο το χρέος επηρεάζει τον Κανόνα Πρώτο είναι ότι οι πληρωμές του χρέους πρέπει να δίνονται προτεραιότητα σε σχέση με πολλές άλλες εργασίες για τα χρήματά σας. Το YNAB λειτουργεί τόσο καλά επειδή σας βοηθά να αποκτήσετε τον έλεγχο των ταμειακών ροών σας – πώς χρησιμοποιείτε και κατευθύνετε τα χρήματά σας καθημερινά και από μήνα σε μήνα. Αλλά όταν έχετε πολλά χρέη, πολλές από τις ταμειακές ροές σας έχουν ήδη προτεραιότητα για εσάς. Πριν καν ξεκινήσετε, οι επιλογές σας είναι περιορισμένες. Έχετε δουλειές που θα θέλατε πραγματικά να κάνουν τα δολάρια σας, αλλά επειδή έχετε πληρωμές χρέους, δεν υπάρχουν αρκετά δολάρια για να περάσετε.
Φυσικά, το Rule One είναι επίσης το τέλειο εργαλείο για την επίλυση αυτού του διλήμματος. Η εστίαση λέιζερ του Κανόνα Πρώτου στην ιεράρχηση προτεραιοτήτων είναι ακριβώς αυτό που θα σας βοηθήσει να βρείτε τα δολάρια που χρειάζεστε για να βγάλετε από αυτό το χρέος. Αλλά προλαβαίνω.
Το χρέος πληρώνει για το παρελθόν αντί για το μέλλον
Κανόνας δεύτερος: Αγκαλιάστε τα αληθινά σας έξοδα είναι η ανάθεση χρημάτων που έχετε τώρα για έξοδα που θα συμβούν αργότερα. Σας βοηθά να εξομαλύνετε μεγάλα, ακανόνιστα έξοδα, ώστε να είστε προετοιμασμένοι.
Οι πληρωμές χρέους, από την άλλη πλευρά, χρησιμοποιούν τα χρήματα που έχετε τώρα για έξοδα που έχουν ήδη συμβεί. Όταν καταπολεμώ το χρέος, αυτό σκέφτομαι. Θέλω να κάνετε επιλογές για το τι συμβαίνει τώρα και στο μέλλον, όχι για το παρελθόν.
Το χρέος σε αφήνει χωρίς ομπρέλα μια βροχερή μέρα
Όταν έρχεται μια βροχερή μέρα –και θα συμβεί–, είστε λιγότερο προετοιμασμένοι για αυτήν όταν σας βαραίνει το χρέος. Τα χρήματα που θα μπορούσατε να έχετε παραμερίσει πήγαν για τις πληρωμές του χρέους σας. Στη χειρότερη περίπτωση, ίσως χρειαστεί να αναλάβετε περισσότερα χρέη μόνο για να τα βγάλετε πέρα.
Το χρέος επηρεάζει την ευελιξία σας
Ο Τρίτος Κανόνας του YNAB έχει να κάνει με την ευελιξία και την υπευθυνότητα. Όταν ξοδεύετε υπερβολικά (και, ναι, θα το κάνετε), πρέπει να είστε ευέλικτοι και να αντιμετωπίσετε αυτές τις υπερβολικές δαπάνες αμέσως. Το YNAB είναι υπέροχο σε αυτό. Είναι φτιαγμένο για αυτό.
Αλλά οι πληρωμές του χρέους σας επηρεάζουν σοβαρά την ευελιξία σας. Εάν το τριάντα τοις εκατό των ταμειακών ροών σας πηγαίνει για πληρωμές χρέους, έχετε απλώς λιγότερες επιλογές για αλλαγή σχεδίων. Όταν τα πράγματα δεν είναι ευέλικτα, σπάνε. Δεν θέλω ούτε εσύ ούτε ο προϋπολογισμός σου να σπάσει.
Το χρέος σταματά το buffer σας
Ένα από τα πιο ισχυρά εργαλεία σας για να μείνετε χωρίς χρέη και να έχετε τον έλεγχο είναι η γήρανση των χρημάτων σας, ο Κανόνας Τέσσερα του YNAB. Αυτό δίνει χρόνο να ασχοληθείτε με οτιδήποτε μπορεί να σας ρίξει η ζωή. Μπορείτε να προγραμματίσετε για ολόκληρο τον μήνα κάθε φορά και να εκτιμήσετε πραγματικά τη μεγάλη εικόνα.
Αλλά είναι τρομερά δύσκολο να εξοικονομήσετε το buffer σας και να ζήσετε με τα έσοδα του προηγούμενου μήνα όταν γράφετε μεγάλες επιταγές σε εταιρείες πιστωτικών καρτών ή δανείων αυτοκινήτων κάθε μήνα. Με το χρέος, χρειάζεται απλώς περισσότερος χρόνος για να φτάσετε εκεί.
Η μεγάλη εικόνα για το χρέος
Αυτοί είναι πραγματικά καλοί λόγοι για να μην αναλάβετε νέο χρέος και γιατί έγραψα την τελευταία φορά ότι είμαι επιλεκτικός σχετικά με το τι σημαίνει «καλό χρέος». Εάν πρόκειται να επηρεάσει τις ταμειακές ροές σας και τη λήψη των αποφάσεών σας με αυτούς τους τρόπους, σίγουρα θέλω να είναι κάτι σημαντικό και κάτι που προσθέτει αξία στη ζωή σας. Υπάρχει άφθονο περιθώριο για να συμμετάσχετε σε φιλική συζήτηση σχετικά με το πώς τα στεγαστικά δάνεια, τα φοιτητικά δάνεια και άλλα χρέη ταιριάζουν σε αυτό. Το σημαντικό είναι ότι έχει να κάνει με τις προτεραιότητές σου. Νομίζω ότι η χρήση του YNAB σε κάνει πολύ καλύτερο να αναγνωρίζεις τι είναι αυτά.
Σημείωση του συντάκτη: αυτή η ανάρτηση δημοσιεύθηκε αρχικά τον Οκτώβριο του 2014. Η στάση μας για το χρέος παρέμεινε αμετάβλητη, αλλά ενημερώσαμε αυτήν την ανάρτηση με ένα όμορφο doodle, μερικούς λαμπερούς νέους πόρους και κάναμε πιο εύκολη την ανάγνωση στο τηλέφωνό σας.
