Καλό χρέος και κακό χρέος

Λοιπόν, μου τελευταία ανάρτηση σχετικά με το χρέος είναι η μοναδική σας προτεραιότητα ήταν περίπου τόσο συναρπαστικό όσο γίνεται εδώ!

Ξέρω ότι η ανάρτηση εμφανίστηκε ως ωμή, σκληροτράχηλη, επιθετική, αλαζονική και ίσως και λίγο κακή.

Ελπίζω (;) Κατάφερα επίσης να πείσω μερικούς από εσάς να αμφισβητήσουν κάποιες βαθιές υποθέσεις. Αυτός ήταν ο στόχος μου. Τα σχόλια ήταν αρκετά ομοιόμορφα μοιρασμένα, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να το είχα καταφέρει! 😉

Δύο θέματα προέκυψαν από τα φανταστικά σχόλιά σας:

1. Τι γίνεται με το στεγαστικό χρέος;
2. Στη συνέχεια, γενικότερα, τι γίνεται με το “καλό χρέος;”

Σχετικά με το στεγαστικό χρέος, απάντησα στα σχόλια ότι εξοφλήσαμε το στεγαστικό μας δάνειο το 2010. Ήταν ένας μεγάλος στόχος μου από την εποχή που ήμουν 23 ετών, τα μαλλιά μου μεγάλωσαν πολύ ως αποτέλεσμα και στην πραγματικότητα κατέληξα να χρωστάω χρήματα στο IRS για μερικούς μήνες (δεν το συνιστώ). Μάλλον θα γράψω ολόκληρη ανάρτηση για αυτό. Αν σε ενδιαφέρει. Απλώς ενημερώστε με στα σχόλια.

Καλό χρέος, καθορισμένο.

Πιστεύω ότι υπάρχουν μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορούμε να αξιολογήσουμε εάν το χρέος είναι «καλό» ή «κακό». Όλοι αναγνωρίζουμε ότι οι κανόνες προορίζονται για εξαιρέσεις, επομένως, δείτε αυτές ως…κατευθυντήριες γραμμές που αξίζει να ληφθούν υπόψη. Νιώθω πολύ άνετα να τα βάζω εκεί έξω.

1. Ποια είναι η απόδοση της αγοράς που έχει χρηματοδοτηθεί;
2. Πόσο χρέος αρχίζει να αναλαμβάνεται;
3. Γιατί;

Εάν αγοράζετε κάτι που μειώνεται σε αξία, είναι επισφαλές χρέος.

Νομίζω ότι αυτός είναι ένας αρκετά σταθερός ορισμός. Τα σπίτια όχι κανονικά πέσει σε αξία. Ειδικά αν πρόκειται να μείνετε στο σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Ένα πτυχίο κολεγίου δεν μειώνεται σε αξία, αν και πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί εδώ. Είτε οι αριθμοί ταιριάζουν με τα πάθη της ζωής σας είτε όχι, πολλές βιομηχανίες και τομείς σπουδών δεν δίνουν μεγάλη «απόδοση» σε αυτό το χρέος που έχετε υποθέσει.

Μιλούσα με τον Adam, τον Chief Product Officer μας, και αυτός και εγώ μοιραζόμαστε πολύ ενθουσιασμό για ολόκληρη τη στρατηγική των δύο ετών-στο κολλέγιο-και στη συνέχεια-μεταγραφές. Λατρεύω επίσης τα κρατικά σχολεία. Τρελαίνεστε για υποτροφίες.

Ακολουθήστε το πάθος της ζωής σας, ισορροπημένο από ένα πιάσιμο που μοιάζει με μέγγενη στο πορτοφόλι σας. Και ουρανοί μου, χρησιμοποιήστε YNAB δωρεάν ενώ είστε φοιτητής.

Το ένστικτό μου είναι ότι το φόρτο χρέους των φοιτητών δεν είναι απλώς μια αντανάκλαση του απίστευτα υψηλού κόστους διδάκτρων. Είναι επίσης, σε κάποιο βαθμό, μια αντανάκλαση των δαπανών που δεν έχουν ελεγχθεί. Υπάρχουν ιστορίες φοιτητών που έζησαν την υψηλή ζωή ενώ ήταν δανεικοί, και στη συνέχεια ιστορίες φοιτητών που μετά βίας τα κατάφεραν, πέτυχαν, κ.λπ. 🙂

Πράγματα που πέφτουν σε αξία

Αυτό το μπιφτέκι bison που μόλις έφαγα; Αυτό έπεσε σε αξία. Οι διακοπές της Disney(!) που μόλις πήγες; Αυτό έπεσε σε αξία. Οποιεσδήποτε διακοπές πέφτουν σε αξία.

(Αλλά ο Τζέσι! Το αναμνήσεις είναι ανεκτίμητες! Ναι, αλλά οι χρηματοδοτούμενες διακοπές δεν έχουν μια γωνιά για ανεκτίμητες αναμνήσεις.)

Δυσκολεύομαι να βρω κάτι που αγοράζετε σε πιστωτική κάρτα που να μην μειώνεται σε αξία. Σίτες για τα τρία μου αγόρια για ποδόσφαιρο… Τα τζιν για τα κοριτσάκια μου… δείπνο χθες το βράδυ… αυτή η ανανεωμένη καρέκλα στο μπροστινό δωμάτιο…

Μου αρέσει αυτός ο ορισμός. Εάν αγοράζετε κάτι με χρέος που μειώνεται σε αξία, αυτό είναι κακό χρέος.

Η αξία ενός νέου αυτοκινήτου πέφτει σαν βράχος. Η αξία ενός όμορφου μεταχειρισμένου αυτοκινήτου δεν πέφτει τόσο γρήγορα, αλλά εξακολουθεί αναπόφευκτα να κατευθύνεται προς το νότο.

Μπορεί το ποσό του χρέους να το κάνει επισφαλές; έτσι νομίζω

Τα δύο στοιχεία για τα οποία μόλις μιλήσαμε παραπάνω, αυτά που διατηρούν ή αυξάνουν την αξία τους με την πάροδο του χρόνου, και επομένως πρέπει να είναι το καλό χρέος, η ιδέα ενός σπιτιού και μιας τριτοβάθμιας εκπαίδευσης…

Μπορούν αυτά να γίνουν επισφαλή χρέη λόγω του μεγέθους τους;

Ετσι νομίζω.

Μπορεί ένα «καλό» χρέος όπως η υποθήκη να γίνει κακό;

Εδώ βλέπετε τους εμπειρικούς κανόνες να μπαίνουν στο παιχνίδι. Μια δημοφιλής (αν και δεν είναι πάντα εφικτή αν δεν είστε πραγματικά δημιουργικοί) κατευθυντήρια γραμμή είναι μια 15ετής υποθήκη με όχι περισσότερο από το 25% της αμοιβής σας.

Ένας άλλος εμπειρικός κανόνας για να μην πέσει το καλό χρέος είναι ότι δεν πρέπει να αφιερώνεται περισσότερο από το 1/3 της αμοιβής σας για στεγαστικά δάνεια και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας.

Πρόσφατα διάβασα ένα βιβλίο, Το όχι τόσο μεγάλο σπίτι. Δεν έχουν απαίτηση τετραγωνικών μέτρων, αλλά έχουν μια οδηγία ότι κάθε δωμάτιο του σπιτιού σας πρέπει να χρησιμοποιείται καθημερινά.

(Έπειτα, υπάρχει το κίνημα Tiny House. Η Julie το αποκαλεί 30.000 $ σε σκηνή. Το βιβλίο που διάβασα ζητούσε 200 τετραγωνικά πόδια ανά άτομο. Νομίζω ότι πρέπει να επιτευχθεί μια ισορροπία, αλλά και αγάπη όταν οι άνθρωποι αμφισβητούν τη συμβατική σοφία και υπερισχύουν των ριζοσπαστικών τάσεων, όπως η τάση των τετραγωνικών μέτρων να αυξάνεται σταθερά τα τελευταία εβδομήντα χρόνια.)

Όλα αυτά, φυσικά, εξαρτώνται από το πού ζείτε. Ανεξάρτητα από το πού ζείτε, θα θελήσετε να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στην τρίτη μας οδηγία όταν αξιολογείτε εάν κάτι είναι καλό χρέος ή επισφαλές χρέος.

Γιατί;

Αν παίρνετε φοιτητικό δάνειο, γιατί; Γιατί για αυτό το ιδιαίτερα ακριβό σχολείο; Είναι εκεί όποιος άλλες επιλογές (ακόμη και εκτός πορείας);

Εάν αγοράζετε ένα σπίτι, γιατί να μπείτε ότι ακριβότερη τοποθεσία; Έχουν ελεγχθεί και επανελεγχθεί οι υποθέσεις σας σχετικά με μια τοποθεσία;

Τι γίνεται με το μέγεθος του σπιτιού; Ένας σχολιαστής ανέφερε στην τελευταία μου ανάρτηση ότι δεν πρέπει να μετανιώνω οικονομικά. Εχω αρκετά. Ο ένας ξόδευε 65.000 $ και εννέα μήνες σε λογισμικό που στη συνέχεια διέλυσα εντελώς. Ένας άλλος αγόραζε το σπίτι στο οποίο μένω τώρα. (Επίσης, μετανιώνω που φύτεψα 11 οπωροφόρα δέντρα, ένα έμπλαστρο βατόμουρου, ένα έμπλαστρο σπαραγγιού και ένα επίθεμα φράουλας, γιατί τώρα θα είναι ακόμα πιο δύσκολο να μειώσει ;))

Εδώ είναι ένα παράδειγμα. Η Τζούλι κι εμένα μας αρέσει να διασκεδάζουμε, οπότε ήμασταν σίγουροι ότι χρειαζόμασταν μια τραπεζαρία. Αγοράσαμε αυτό το σπίτι με τραπεζαρία και μαντέψτε τι άλλο θα πάρετε με ένα σπίτι που έχει τραπεζαρία; Ένα μεγαλύτερο υπέροχο δωμάτιο, κουζίνα (δεν το μετανιώνω εκεί, μου αρέσει η μεγάλη κουζίνα), ένα επιπλέον υπνοδωμάτιο, ένα μεγαλύτερο υπόγειο, ευρύτερη σκάλα, ευρύτεροι διάδρομοι, γελοίο κύριο υπνοδωμάτιο… η λίστα συνεχίζεται. Όλα επειδή ήμασταν πεπεισμένοι ότι χρειαζόμασταν μια τραπεζαρία. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχουν περισσότερα για καθαρισμό, βαφή, επισκευή, επίπλωση, διακόσμηση και συντήρηση.

Αυτή η τραπεζαρία έχει χρησιμοποιηθεί ίσως δέκα φορές στα έξι χρόνια που ζούμε εκεί. Δεν έχω μαθηματικά για να με υποστηρίξω, αλλά νομίζω ότι αυτή η τραπεζαρία μου κόστισε περίπου 150.000 $. Δεν είμαι πλέον λογιστής, αλλά το κόστος «ανά πάρτι» είναι περίπου δεκαπέντε γραμμάρια.

Αναγνωρίστε ότι είμαι κάπως αγανακτικός εδώ, αλλά απόλυτα ειλικρινής μαζί σας σχετικά με τη λύπη μου. Η Τζούλι κι εγώ δεν κάναμε σοβαρή ανάλυση για εμάς πραγματικές προτεραιότητες και οδήγησε στην ανάληψη μεγαλύτερου χρέους από ό,τι χρειαζόταν. Το χρέος εξακολουθεί να ταιριάζει στον προϋπολογισμό μας, επομένως δεν ήταν Πραγματικά επισφαλές χρέος υποθέτω, αλλά θα μπορούσε να ήταν καλύτερο.

Επιστρέψτε λοιπόν στην κατευθυντήρια γραμμή δύο, όπου το ποσό του χρέους μπορεί να το μεταμορφώσει από καλό σε κακό, πρέπει πραγματικά να επεξεργαστείτε την κατευθυντήρια γραμμή τρία, όπου αναρωτιέστε τον εαυτό σας Γιατί ξανά και ξανά, και πραγματικά να ανταποκρίνεται στις ανάγκες και την κατάστασή σας.

συμπέρασμα

Αυτές οι οδηγίες αισθάνονται πολύ καλά. Εάν αυτό που χρηματοδοτείτε μειωθεί σε αξία, είναι επισφαλές χρέος. Μπορείτε να αναλάβετε κάποιο καλό χρέος και να το κάνετε κακό υποθέτοντας πάρα πολύ από αυτό. Τέλος, αναρωτηθείτε Γιατί όλη την ώρα και να είσαι βάναυσα ειλικρινής με τον εαυτό σου.

ΥΣΤΕΡΟΓΡΑΦΟ

Μερικά πράγματα προέκυψαν από την κάπως εμπρηστική ανάρτησή μου από παλαιότερα:

1. Σκοπεύω να μετακομίσω την οικογένειά μου σε ένα διαμέρισμα για να δοκιμάσω την ιδέα της ευτυχίας καθώς σχετίζεται με χώρους διαβίωσης με επτά άτομα (μερικά από αυτά μάλλον μικρά άτομα, αλλά μεγάλες και δυνατές φωνές). Η Τζούλι είπε ότι είναι καλή για ένα τεστ που διαρκεί τρεις μήνες. Αυτό δεν είναι ένα «πραγματικό» τεστ συρρίκνωσης, γιατί γνωρίζουμε ότι το σπίτι μας θα είναι διαθέσιμο όταν τελειώσουμε, αλλά νομίζω ότι θα μας δώσει τουλάχιστον κάποια εικόνα για το πώς θα ήταν να ζούμε σε ένα πολύ, πολύ μικρότερο χώρος. Αυτό πιθανότατα θα συμβεί στις αρχές του 2015. Το φθινόπωρο είναι πολύ απασχολημένο για να ενορχηστρώσει μια κίνηση. Λοιπόν, είμαι πολύ τεμπέλης για να το ενορχηστρώσω.
2. Αύξησα τις προσφορές μας για να βοηθήσω στη χρηματοδότηση υποτροφιών στη Σχολή Λογιστικής στο BYU (το πανεπιστήμιό μου). Αυτός είναι ένας τρόπος για να βοηθήσετε τους φοιτητές να αποφύγουν το χρέος φοιτητικού δανείου. Μερικοί άνθρωποι ανησυχούσαν πραγματικά γιατί δεν έκανα διάκριση μεταξύ χρέους και φοιτητικού δανείου. Για να είμαι σαφής, εγώ πραγματικά δεν μου αρέσει το χρέος φοιτητικού δανείου αλλά δεν μπορεί να προσποιηθεί ότι γνωρίζει την κατάσταση του καθενός.
3. Δεν πρόκειται να φάω έξω για εξήντα μέρες. Είμαι δύο μέρες μέσα. Μερικοί άνθρωποι διστάζουν πραγματικά στην ιδέα μου να μην τρώω έξω. Έχω συνηθίσει αρκετά να τρώω έξω. Τρώω έξω για μεσημεριανό, τέσσερις στις πέντε μέρες, πιθανώς. Η Τζούλι και εγώ πηγαίνουμε εβδομαδιαία ραντεβού και σχεδόν πάντα περιλαμβάνει ένα νόστιμο εστιατόριο. Αυτό λοιπόν προέρχεται από έναν τύπο που έχει μια αρκετά σταθερή συνήθεια να συχνάζει σε εστιατόρια. Θα κάνω δύο εξαιρέσεις σε αυτό: 1) Εάν πρόκειται για νόμιμο επαγγελματικό γεύμα, όπου κάποιος με κάλεσε. Αν προσκαλέσω κάποιον να συναντηθούμε, θα αποφύγω να ετοιμάσω ένα γεύμα. 2) Εάν ταξιδεύω και μένω σε ξενοδοχείο. Αν ταξιδεύω και έχω πρόσβαση σε κουζίνα, δεν έχω φαγητό έξω.
4. Μου άρεσε πολύ να γράφω, και έχω ξαναγίνει ο μοναδικός συνεργάτης του ιστολογίου. (Με εξαίρεση μερικές αναρτήσεις εδώ κι εκεί από τους Καθηγητές μας.) Να είστε προετοιμασμένοι για πολλά, πολλά ακόμη κόμματα. Μου είπαν ότι δεν τα χρησιμοποιώ σωστά.