Ενοποίηση πιστωτικών καρτών έναντι ενοποίησης χρέους: Ποια είναι η διαφορά

Όταν οι άνθρωποι αρχίζουν να αισθάνονται συγκλονισμένοι από τα συνολικά υπόλοιπα των μηνιαίων λογαριασμών τους ή αισθάνονται ότι μετά βίας είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές, αρχίζουν να αναρωτιούνται αν υπάρχει κάποια πιθανή ανακούφιση. Η ενοποίηση χρέους και η ενοποίηση πιστωτικών καρτών είναι λύσεις που βοηθούν στην εξόφληση πολλαπλών υπολοίπων συνδυάζοντάς τα σε μια βελτιωμένη μηνιαία πληρωμή.

Η ενοποίηση πιστωτικών καρτών συνήθως περιλαμβάνει την εξόφληση του υπάρχοντος χρέους της πιστωτικής σας κάρτας με ένα νέο δάνειο ή πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, εξοικονομώντας χρήματα, προσφέροντας μια πιο διαχειρίσιμη μηνιαία πληρωμή ή παρέχοντας μικρότερη περίοδο αποπληρωμής.

Η γενική ενοποίηση χρέους δεν διαφέρει σημαντικά. Περιλαμβάνει την ίδια μακροπρόθεσμη στρατηγική μείωσης των μηνιαίων δαπανών, συντόμευσης της διάρκειας των δανείων και αποκατάστασης της οικονομικής ευημερίας. Αλλά αυτή η λύση μπορεί να περιλαμβάνει πολλαπλές μορφές χρέους, όπως ιατρικούς λογαριασμούς, δάνεια αυτοκινήτου, προσωπικά δάνεια και υπόλοιπα πιστωτικών καρτών κάτω από μια στέγη. Αν και οι διαφορές μπορεί να φαίνονται ανεπαίσθητες, τα μέλη θα πρέπει να κάνουν τη δέουσα επιμέλεια και να κατανοούν τα γενικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα προτού υπογράψουν μια λύση ενοποίησης χρέους ή πιστωτικής κάρτας.

Τι είναι η ενοποίηση πιστωτικών καρτών;

Η θεμελιώδης ιδέα πίσω από τις στρατηγικές ενοποίησης πιστωτικών καρτών περιλαμβάνει τη λήψη πολλαπλών λογαριασμών και τη διοχέτευση τους σε έναν που προσφέρει ένα λογικά χαμηλότερο επιτόκιο. Μεταφέροντας ένα ή περισσότερα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών κάτω από μια στέγη πληρωμής, οι δανειολήπτες αποκτούν μηνιαίο εισόδημα. Τα άτομα που αισθάνονται ότι κατακλύζονται από αυξανόμενο ενδιαφέρον και χρεώσεις συνήθως χρησιμοποιούν μία από τις ακόλουθες στρατηγικές ενοποίησης πιστωτικών καρτών.

• Πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου: Μερικές φορές αναφέρεται ως αναχρηματοδότηση πιστωτικών καρτών, αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει τη μεταφορά υπολοίπων σε μια πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου.
• Προσωπικό δάνειο: Τα ευέλικτα ακάλυπτα προσωπικά δάνεια είναι μια άλλη κοινή λύση για την ενοποίηση πιστωτικών καρτών. Αυτή η στρατηγική αποδεικνύεται επιτυχημένη όταν οι δανειολήπτες μπορούν να εξασφαλίσουν δάνεια με επιτόκια χαμηλότερα από αυτά που χρεώνουν οι εταιρείες της πιστωτικής τους κάρτας.
• Μετοχικό Δάνειο Κατοικίας: Η μόχλευση του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας συχνά αποδεικνύει έναν από τους καλύτερους τρόπους για να εξασφαλίσετε χαμηλό επιτόκιο και προτιμότερους όρους αποπληρωμής. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό επειδή τα δάνεια στεγαστικών ιδίων κεφαλαίων είναι εξασφαλισμένα από την ιδιοκτησία και οι δανειστές αναλαμβάνουν σημαντικά μικρότερο κίνδυνο από τα μη εξασφαλισμένα προϊόντα.
• Σχέδιο Διαχείρισης Χρέους: Αυτή η στρατηγική μεταφέρει πολλαπλές οφειλές σε μία μηνιαία δόση με χαμηλότερο επιτόκιο. Όσον αφορά την επιλογή ενοποίησης πιστωτικών καρτών, τα άτομα με χαμηλές πιστωτικές βαθμολογίες χρησιμοποιούν συχνά σχέδια διαχείρισης χρέους ως εναλλακτική θέση, επειδή συνήθως συνοδεύονται από χρεώσεις εκκίνησης και μηνιαίες χρεώσεις και έχουν περιορισμούς για να σας κρατούν σε καλό δρόμο. Εάν δεν επιλέξετε όλα τα πλαίσια για άλλες ευκαιρίες, η διαχείριση του χρέους μπορεί να είναι μια λύση.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι δεν υπάρχει ενιαία λύση ενοποίησης πιστωτικών καρτών που να ταιριάζει σε όλους. Οι άνθρωποι έχουν συνήθως μοναδικά χαρτοφυλάκια, ροές εσόδων και μακροπρόθεσμους στόχους. Συνεργαζόμενοι με έναν ειδικό δανεισμού στο CCCU, τα μέλη μπορούν να βρουν μια λύση που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες τους. Αν και τα οικονομικά διαφέρουν από άτομο σε άτομο, υπάρχουν γενικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα σε κάθε επιλογή.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενοποίησης πιστωτικών καρτών

Η είσοδος σε ένα σχέδιο ενοποίησης πιστωτικών καρτών δεν πρέπει να λαμβάνεται σοβαρά υπόψη. Ορισμένες από τις φαινομενικά βιώσιμες λύσεις έχουν απρόβλεπτες παγίδες. Ενώ η χρήση της σωστής λύσης για την αντιμετώπιση του οφειλόμενου χρέους σας μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα εκ των προτέρων, είναι σημαντικό να διεξάγετε διεξοδική δέουσα επιμέλεια. Αυτά κατατάσσονται μεταξύ των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων που αξίζει να εξεταστούν.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού προτιμούν συχνά να εξασφαλίσουν ένα HELOC λόγω της ευελιξίας του. Ένα άλλο όφελος που πρέπει να λάβετε υπόψη, όπως και άλλα προϊόντα, η συνεπής αποπληρωμή μπορεί να συμβάλει στη βελτίωση των πιστωτικών αποτελεσμάτων. Ακόμη και με όλα τα θετικά οφέλη που προσφέρουν τα HELOC, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε και να λάβουμε υπόψη όλες τις πτυχές που προσφέρει αυτή και άλλες επιλογές δανεισμού για τη λήψη τεκμηριωμένων οικονομικών αποφάσεων.

• Επιτόκια & Ενεργοποιήσεις: Η αξιοποίηση διαφημιστικών πιστωτικών καρτών που προσφέρουν περιόδους μηδενικού επιτοκίου αποτελεί μια μοναδική ευκαιρία. Από τη θετική πλευρά, τα άτομα που εξοφλούν πλήρως τα υπόλοιπα κατά τις περιόδους εισαγωγής μπορούν να εξοικονομήσουν πολλά από τους τόκους. Από την άλλη πλευρά του νομίσματος, ορισμένες πιστωτικές κάρτες χρεώνουν υψηλά επιτόκια και χρεώσεις μετά τη λήξη της περιόδου χάριτος. Ως αποτέλεσμα, οι χρήστες μπορεί να βρίσκονται σε χειρότερη κατάσταση εάν δεν εξοφλήσουν τα μεταφερόμενα υπόλοιπα. Πριν αποφασίσετε για μια κάρτα, φροντίστε να συγκρίνετε τις τιμές της πιστωτικής κάρτας μετά τη λήξη της εισαγωγικής περιόδου, διασφαλίζοντας ότι θα έχετε την καλύτερη κάρτα για τον προϋπολογισμό σας.
• Ερωτήσεις πιστωτικής βαθμολογίας: Τα άτομα με λογικά πιστωτικά σκορ μπορούν συνήθως να λάβουν έγκριση για δάνειο εξυγίανσης χρέους, όπως δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, προσωπικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα. Τα άτομα με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα δεν πρόκειται απαραίτητα να εγκριθούν από όλους τους δανειστές. Αυτό μπορεί να αναγκάσει τους δανειολήπτες να επωμιστούν μη αξιοζήλευτα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής και να πληρώσουν υπερβολικά τέλη.
• Εξασφαλισμένα έναντι ακάλυπτων δανείων: Το θετικό στη χρήση μιας επιλογής δανείου με εξασφάλιση, όπως ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, είναι ότι οι πιστοί δανειολήπτες απολαμβάνουν συνήθως πρόσβαση σε προϊόντα χαμηλού επιτοκίου. Αλλά η χρήση ενός σπιτιού ως εγγύηση μπορεί να είναι επικίνδυνη εάν ο δανειολήπτης δεν είναι σίγουρος για την έγκαιρη αποπληρωμή. Τα μη εξασφαλισμένα δάνεια, όπως ένα προσωπικό δάνειο, ενδέχεται να έχουν ελαφρώς υψηλότερα επιτόκια, καθώς δεν υπάρχει εγγύηση (όπως ένα σπίτι) εάν το δάνειο δεν αποπληρωθεί, αλλά η ηρεμία και η γρήγορη ανάκαμψη μπορεί να αξίζουν τον κόπο.

Κάθε στρατηγική ενοποίησης πιστωτικών καρτών έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Η αντιστοίχιση της σωστής επιλογής με την οικονομική σας κατάσταση είναι απαραίτητη για την επιτυχία.

Τι είναι η ενοποίηση χρέους;

Οι στρατηγικές εξυγίανσης του χρέους παραμένουν αξιοσημείωτα παρόμοιες με τις λύσεις πιστωτικών καρτών. Η θεμελιώδης ιδέα είναι να μετατραπούν τα μεγάλα χρέη σε μία μηνιαία πληρωμή. Η πιο σημαντική διαφορά μεταξύ της ενοποίησης πιστωτικών καρτών και της γενικής ενοποίησης χρέους προέρχεται από τον τύπο των λογαριασμών που συγκεντρώνονται. Η ενοποίηση χρέους δεν αφορά μόνο πιστωτικές κάρτες, συνήθως περιλαμβάνει δάνεια αυτοκινήτων, ιατρικούς λογαριασμούς, προσωπικά δάνεια, εκπαιδευτικά έξοδα και πιστωτικές κάρτες.

Οι άνθρωποι που αισθάνονται καταβεβλημένοι με χρέη συνήθως χρησιμοποιούν μία από τις δύο γενικές λύσεις. Το πρώτο περιλαμβάνει τη λήψη μιας πιστωτικής κάρτας σχετικά χαμηλού επιτοκίου με υψηλό όριο. Η πιστωτική κάρτα μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση των άλλων εκκρεμών οφειλών, μεταφέροντάς τα ουσιαστικά σε έναν λογαριασμό και μηνιαία πληρωμή. Η δεύτερη στρατηγική περιλαμβάνει την εξασφάλιση ενός χαμηλού επιτοκίου δανείου από έναν τοπικό δανειστή. Η συνεργασία με μια πιστωτική ένωση που επενδύεται στην κοινότητα συχνά αποφέρει ευκαιρίες χαμηλού επιτοκίου με ευέλικτους όρους αποπληρωμής. Και επειδή οι πιστωτικές ενώσεις δεν καθοδηγούνται από τις υψηλές προσδοκίες κερδοφορίας των τραπεζών και των μετόχων τους, οι προμήθειες επεξεργασίας είναι συχνά ονομαστικές ή αίρονται.

Τα διαθέσιμα προϊόντα δανείου μπορεί να κυμαίνονται από μόχλευση ιδίων κεφαλαίων με στεγαστικό δάνειο ή πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα μη εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο. Στο τέλος της ημέρας, τα μεγάλα χρέη μπορούν να ενοποιηθούν σε μία διαχειρίσιμη μηνιαία δόση, εξοικονομώντας χρήματα και χρόνο.

Πλεονεκτήματα και κατά της ενοποίησης χρέους

Η εφαρμογή μιας λύσης εξυγίανσης χρέους μπορεί να οδηγήσει σε εξοικονόμηση χρημάτων, μειωμένο άγχος, αυξημένη πρόσβαση σε μετρητά και βελτιωμένη ποιότητα ζωής. Αυτά τα πλεονεκτήματα γενικά οδηγούνται από έξυπνη διαχείριση χρημάτων και προληπτικά μέτρα. Για παράδειγμα, οι άνθρωποι συχνά εξυπηρετούνται καλύτερα με τη συνεργασία με έναν ειδικό δανείων προτού τα χρέη υπερβούν το 50 τοις εκατό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός τους. Η αποφασιστική δράση επιτρέπει στους ανθρώπους να επωφεληθούν από ευκαιρίες προτού μειωθούν περαιτέρω τα πιστωτικά σκορ.

Συνιστάται επίσης να προχωρήσετε με ένα σχέδιο εξυγίανσης χρέους προτού χάσετε τις μηνιαίες πληρωμές. Η συμβατική σοφία είναι ότι εάν ένας δανειολήπτης μπορεί να κάνει πολλαπλές μηνιαίες πληρωμές με υψηλό επιτόκιο, αυτό το άτομο μπορεί προφανώς να χειριστεί μια που χρησιμοποιεί λιγότερα από τα ακαθάριστα έσοδά του.

Το μεγαλύτερο αρνητικό όσον αφορά την εξυγίανση του χρέους δεν έχει να κάνει με τα δανειακά προϊόντα. Προέρχεται από το γεγονός ότι οι δανειολήπτες δεν αλλάζουν τις συνήθειες δαπανών τους. Η συγκέντρωση πιστωτικών καρτών ή η αγορά νέου αυτοκινήτου μετά τη χρήση μιας λύσης εξυγίανσης χρέους μπορεί να αποδειχθεί αντιπαραγωγική.

Η ενοποίηση πιστωτικών καρτών ή η ενοποίηση χρέους είναι κατάλληλη για εσάς;

Το να γνωρίζετε ποια στρατηγική ενοποίησης πιστωτικών καρτών ή ενοποίησης χρέους είναι κατάλληλη για εσάς μπορεί να είναι πολύ υποκειμενικό. Δεν υπάρχουν δύο άνθρωποι που να έχουν ακριβώς το ίδιο χρηματοοικονομικό χαρτοφυλάκιο ή μακροπρόθεσμους στόχους.

Τα άτομα που σκέφτονται να ενοποιηθούν θα πρέπει επίσης να ζητήσουν δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής τους αναφοράς από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς παροχής στοιχείων — Equifax, Experian και TransUnion. Φροντίστε να ελέγξετε την αναφορά και να διορθώσετε τυχόν σφάλματα για να βεβαιωθείτε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι το καλύτερο που μπορεί να είναι, τοποθετώντας σας στην πρώτη θέση δανεισμού.

Εάν είστε έτοιμοι να ενοποιήσετε το χρέος σας με δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, προσωπικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα, αλλά θα θέλατε μια δεύτερη γνώμη για την καλύτερη λύση για την οικονομική σας κατάσταση, επισκεφτείτε οποιοδήποτε κατάστημα CCCU.