Είναι καλή ιδέα η ενοποίηση χρέους; Ανακαλύψτε την Απάντηση

Εάν αισθάνεστε την πίεση από τις μηνιαίες πληρωμές δανείων και πιστωτικών καρτών, το να φέρετε το χρέος σας κάτω από μια ομπρέλα μπορεί να προσφέρει οικονομική ανακούφιση. Παρόλο που υπάρχουν αρκετές βιώσιμες λύσεις εξυγίανσης χρέους, μπορεί να μην είναι κάθε επιλογή η κατάλληλη για τις ανάγκες σας.

Απαντώντας στην ερώτηση «Είναι καλή ιδέα η ενοποίηση χρέους;» εξαρτάται από πολλούς παράγοντες ευρείας εμβέλειας. Κατανοώντας πώς λειτουργεί η ενοποίηση χρέους, πιθανές εναλλακτικές λύσεις, καθώς και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της, θα είστε σε καλύτερη θέση να λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση.

Βασικά στοιχεία ενοποίησης χρέους

Ο μέσος Αμερικανός έχει χρέη άνω των 90.000 $ που εκτείνεται κατά μήκος της δημογραφικής ανάλυσης των Generation X (135.841 $), Millennials (78.396 $), Baby Boomers (96.984 $) και Gen Z (9.593 $). Όταν οι καταναλωτές μεταφέρουν το ανεξόφλητο χρέος τους και πολλά προϊόντα δανείου σε μία μόνο μηνιαία πληρωμή, ενοποιούν το χρέος τους και δυνητικά εξοικονομούν χρήματα εξασφαλίζοντας ένα σχετικά χαμηλότοκο δάνειο. Η χρήση των νέων κεφαλαίων χαμηλότερου επιτοκίου για την εξόφληση άλλων χρεών μειώνει τον αριθμό των μηνιαίων λογαριασμών, δυνητικά εξοικονομεί χρήματα και προσφέρει πληροφορίες για το πότε θα εξοφληθεί πλήρως το χρέος.

Πότε είναι καλή ιδέα η ενοποίηση χρέους;

Για άτομα με πολλά δάνεια υψηλού επιτοκίου ή πιστωτικές κάρτες, η ενοποίηση χρέους είναι γενικά μια καλή ιδέα. Εάν πραγματοποιούσατε έγκαιρες πληρωμές δανείων και πιστωτικών καρτών, το πιστωτικό σας σκορ πιθανότατα έχει αυξηθεί. Αυτό θα μπορούσε να σας δώσει την έγκριση για ένα δάνειο εξυγίανσης με χαμηλό επιτόκιο, όπως ένα στεγαστικό δάνειο, ένα προσωπικό δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου που συνήθως προσφέρει αυτά τα οφέλη.

• Απλοποιεί τα οικονομικά: Ο συνδυασμός πολλαπλών οφειλών σε μία μηνιαία πληρωμή μειώνει την πιθανότητα να παραβλεφθεί μια μηνιαία πληρωμή. Οι τυχαίες παραλείψεις μπορεί να βλάψουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να περιορίσουν τις ευκαιρίες δανεισμού.
• Εξοικονομεί χρήματα: Εξοφλώντας προϊόντα υψηλότερου επιτοκίου με δάνειο εξυγίανσης χρέους χαμηλότερου επιτοκίου, είναι εφικτό να κρατήσετε περισσότερα από τα χρήματά σας. Θυμηθείτε να εκτελέσετε τους αριθμούς σχετικά με τους συνολικούς τόκους που καταβλήθηκαν μεταξύ των υφιστάμενων χρεών και εκείνου ενός δανείου εξυγίανσης, όπως ένα στεγαστικό δάνειο, ένα προσωπικό δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου, για να δείτε τις πιθανές αποταμιεύσεις σας.
• Επιταχύνει την αποπληρωμή: Δεν είναι ασυνήθιστο οι άνθρωποι να χρησιμοποιούν λύσεις εξυγίανσης χρέους για να ξεφύγουν από το χρέος πιο γρήγορα. Τοποθετώντας τα πάντα κάτω από μια ομπρέλα, τα χρήματα που εξοικονομείτε σε τόκους μπορούν να εφαρμοστούν στο κεφάλαιο του υπολοίπου που απομένει, ενώ σας προσφέρουμε επίσης μια ημερομηνία λήξης όπου ενδέχεται να μην χρεώνεστε.
• Μειώνει τις Μηνιαίες Δαπάνες: Η πληρωμή πολλών δανειακών προϊόντων συχνά συμπιέζει τα μηνιαία οικονομικά. Με μόνο μία μηνιαία δόση, οι άνθρωποι έχουν συνήθως περισσότερα μετρητά για να απολαύσουν τη ζωή, ενώ εξακολουθούν να πληρώνουν το υπάρχον χρέος.
• Βελτιώνει την πιστωτική βαθμολογία: Η ενοποίηση του χρέους μπορεί να βοηθήσει στην αύξηση των πιστωτικών αποτελεσμάτων με διάφορους τρόπους. Η μείωση της συνολικής χρήσης της πίστωσης είναι μια βασική μέτρηση για τον καθορισμό των βαθμολογιών. Η ελαχιστοποίηση του υπολοίπου σε πολλούς λογαριασμούς συμβάλλει στη βελτίωση των πιστωτικών αποτελεσμάτων. Ίσως ο πιο σημαντικός αντίκτυπος είναι η ταχύτητα με την οποία μπορεί να μειωθεί το συνολικό χρέος.

Παρόλο που οι στρατηγικές εξυγίανσης του χρέους χρησιμοποιούνται ευρέως, είναι απαραίτητο να διεξαχθεί κάποια δέουσα επιμέλεια. Δεν αποφέρει κάθε πρόγραμμα τα οφέλη που αναμένουν οι καταναλωτές.

Πότε είναι κακή ιδέα η ενοποίηση χρέους;

Είναι σημαντικό για όσους σκέφτονται να ενοποιήσουν το χρέος να κάνουν τους αριθμούς πριν προχωρήσουν. Ενώ οι λύσεις ενοποίησης όπως τα στεγαστικά δάνεια, τα προσωπικά δάνεια ή οι πιστωτικές κάρτες χαμηλού επιτοκίου παρέχουν αποδεδειγμένα οφέλη για πολλούς, υπάρχουν εξαιρέσεις σε κάθε κανόνα. Εξετάστε τα ακόλουθα σενάρια στα οποία ένα προϊόν δανείου εξυγίανσης χρέους ενδέχεται να μην λύσει τα οικονομικά σας προβλήματα.

• Απροσδόκητα κόστη: Ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα χρεώνουν υπέρογκες προμήθειες για την προέλευση, τις μεταφορές υπολοίπου και το κόστος κλεισίματος. Αυτές και άλλες προμήθειες αθροίζονται, καθιστώντας το προϊόν του δανείου λιγότερο πιθανό να αποφέρει οικονομίες. Το CCCU συνεχίζει να περιλαμβάνει μόνο αναγκαίες και ονομαστικές χρεώσεις. Φροντίστε να ερευνήσετε το πρόσθετο κόστος που θα προστεθεί όταν υποβάλετε αίτηση για δάνειο εξυγίανσης χρέους.
• Υψηλότερο Επιτόκιο: Ένα από τα κλειδιά για μια επιτυχημένη ενοποίηση είναι η εξασφάλιση ενός χαμηλού επιτοκίου. Εάν το επιτόκιο είναι υψηλότερο από ένα ή περισσότερα από τα υπάρχοντα δάνεια ή τις πιστωτικές σας κάρτες, μπορεί να καταλήξετε να πληρώσετε πάρα πολλά σε τόκους.
• Κακές συνήθειες δαπανών: Μέρος του σχεδίου εξυγίανσης του χρέους σας πρέπει να περιλαμβάνει πειθαρχημένες δαπάνες. Αφού τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών είναι μηδενικά, είναι σημαντικό να τα χρησιμοποιείτε μόνο με φειδώ και με βάση τις ανάγκες. Η συγκέντρωση πρόσθετων χρεών πιστωτικών καρτών σε συνδυασμό με μια δόση εξυγίανσης χρέους μπορεί να είναι μια τέλεια οικονομική καταιγίδα που καταλήγει σε χρεοκοπία.
• Λείπουν πληρωμές: Οι δανειολήπτες που αναζητούν μηδενικό χρέος επιλέγουν μερικές φορές σύντομες περιόδους αποπληρωμής για να ανακτήσουν την οικονομική ελευθερία. Όταν η δόση επιβαρύνει τον μηνιαίο προϋπολογισμό, κινδυνεύετε να χάσετε μια πληρωμή. Κάθε φορά που τα προσωπικά δάνεια ή οι πιστωτικές κάρτες δεν πληρώνονται εγκαίρως, τα πιστωτικά αποτελέσματα δέχονται σημαντικό πλήγμα. Γι’ αυτό είναι σημαντικό να είστε ρεαλιστές σχετικά με το εύρος ζώνης αποπληρωμής σας.

Πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο εξυγίανσης χρέους, οικογένειες που σκέφτονται να αγοράσουν ένα σπίτι ή άλλη μεγάλη αγορά που απαιτεί βοήθεια από έναν δανειστή θα ήταν σοφό να κατανοήσουν τον πλήρη αντίκτυπο που έχει η αίτηση για νέο δάνειο στο πιστωτικό σας σκορ. Όταν ένας δανειστής κάνει μια έρευνα σκληρής πίστωσης κατά τη διαδικασία έγκρισης, η βαθμολογία FICO μπορεί να πέσει κατά 5-10 μονάδες. Πολλαπλές αναλήψεις πιστώσεων μπορεί να εμποδίσουν σημαντικά την ικανότητά σας να αποκτήσετε έγκριση στεγαστικού δανείου ή δανείου με το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο, επομένως φροντίστε να προγραμματίσετε ανάλογα. Μην κάνετε αίτηση ταυτόχρονα για στεγαστικό δάνειο και για δάνειο εξυγίανσης χρέους.

Οι λύσεις εξυγίανσης χρέους μπορούν να βελτιώσουν σημαντικά τα οικονομικά σας στενά όταν διαχειρίζεστε με υπευθυνότητα. Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνεια εξυγίανσης χρέους και παλεύετε με το συντριπτικό χρέος, υπάρχουν και άλλες επιλογές που μπορεί να θέλετε να εξετάσετε.

Ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες εάν η ενοποίηση χρέους δεν είναι για εσάς;

Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους ένα απλό δάνειο εξυγίανσης χρέους μπορεί να μην αποτελεί επιλογή. Οι χαμηλές βαθμολογίες FICO και η αδυναμία να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα αρκετά χαμηλό επιτόκιο συγκαταλέγονται στους συνήθεις λόγους για τους οποίους οι άνθρωποι αναζητούν άλλες μορφές ελάφρυνσης χρέους. Ενώ η συνεργασία με το CCCU για τον σχεδιασμό μιας λύσης εξυγίανσης χρέους μπορεί να είναι το ιδανικό σενάριο, υπάρχουν άλλοι τρόποι για να λάβετε ελάφρυνση.

• Πιστωτική Συμβουλευτική: Υπάρχουν μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί που συνεργάζονται με καθημερινούς ανθρώπους για να σχεδιάσουν σχέδια ελάφρυνσης χρέους. Οι τεχνικές μπορεί να περιλαμβάνουν τη διαπραγμάτευση μειώσεων πληρωμών δανείου και πιστωτικής κάρτας. Άλλα περιλαμβάνουν τη δημιουργία προϋπολογισμού διαχείρισης χρέους που αποπληρώνει στρατηγικά τα υπόλοιπα.
• Ρύθμιση οφειλών: Αυτή η επιλογή περιλαμβάνει διαπραγματεύσεις με τους πιστωτές για τη μείωση του συνολικού χρέους και την εξάλειψη των προμηθειών. Ο διακανονισμός του χρέους εμφανίζεται συνήθως όταν κάποιος έχει περάσει ένα οριακό σημείο και αντιμετωπίζει πιθανή χρεοκοπία. Οι πιστωτές βλέπουν συνήθως την αξία στο να πάρουν πίσω ένα μέρος των δαπανών τους αντί να το ξεπλύνουν σε περίπτωση χρεοκοπίας.
• Πτώχευση: Η χρεοκοπία τείνει να είναι η τελευταία επιλογή που αξίζει να εξετάσετε για να λάβετε ανακούφιση από το συντριπτικό χρέος. Όσοι κάνουν αίτηση πτώχευσης συχνά βλέπουν τα περιουσιακά τους στοιχεία να πωλούνται για να πληρώσουν τους πιστωτές και πρέπει να υποβληθούν σε πιστωτική συμβουλευτική. Οι αρχειοθέτες των κεφαλαίων 7 και 13 αποκτούν καθαρό οικονομικό πλάνο όταν τελειώσει. Ωστόσο, τα πιστωτικά σκορ έχουν υποστεί σοβαρή ζημιά και μπορεί να αποκλειστούν από πιστωτικές κάρτες, προσωπικά δάνεια και υποθήκες για πολλά χρόνια.

Τα μέλη της κοινότητας που αγωνίζονται συνήθως υποβάλλουν αίτηση πτώχευσης όταν εξαντλούνται οι επιλογές. Η απώλεια θέσεων εργασίας και οι εξουθενωτικές συνθήκες υγείας είναι από τους κύριους λόγους που οι άνθρωποι υποβάλλουν αίτηση πτώχευσης αντί για εξυγίανση του χρέους. Για όσους παράγουν κάποια μορφή εισοδήματος, φροντίστε να επικοινωνήσετε με τον τοπικό αξιόπιστο δανειστή σας για να υποβάλετε αίτηση για μια λύση εξυγίανσης χρέους, όπως ένα στεγαστικό δάνειο, ένα προσωπικό δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου που θα σας βοηθήσει να ξεφορτωθείτε επιτυχώς.

Το CCCU έχει λύσεις ενοποίησης χρέους για βοήθεια

Εάν αισθάνεστε την πίεση πολλαπλών μηνιαίων πληρωμών και αναζητάτε λύσεις εξυγίανσης χρέους, το CCCU μπορεί να σας βοηθήσει.

Τα ανταγωνιστικά χαμηλά επιτόκια και οι ελάχιστες προμήθειες καθιστούν τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, τα προσωπικά δάνεια ή τις πιστωτικές κάρτες χαμηλού επιτοκίου εξαιρετικές λύσεις εξυγίανσης χρεών. Έχετε ακόμα ερωτήσεις ή χρειάζεστε βοήθεια για να βρείτε την καλύτερη λύση για εσάς; Επισκεφθείτε οποιοδήποτε από τα υποκαταστήματά μας.