Γιατί αυξήθηκε η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού στη Λουιζιάνα;

Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού στη Λουιζιάνα είναι από τις πιο ακριβές στη χώρα. Στην πραγματικότητα, το Insurance Information Institute βάζει το μέσο ασφάλιστρο στα 2.037 $ ετησίως, κερδίζοντας το Pelican State την νούμερο ένα θέση για το κόστος ασφάλισης κατοικίας. Αν αυτό δεν ήταν αρκετό για να προκαλέσει συναγερμό, τότε οι πρόσφατες αναφορές ασφαλώς μπορεί να αυξηθούν τα ποσοστά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στη Λουιζιάνα.

Γιατί είναι τόσο υψηλά τα ποσοστά ασφάλισης στη Λουιζιάνα; Και γιατί ανεβαίνουν; Εδώ είναι τρεις βασικοί παράγοντες:

• Υψηλό κόστος αντασφάλισης.
• Εποχές ρεκόρ τυφώνων το 2020 και το 2021.
• Ο αντίκτυπος του πληθωρισμού στο κόστος επισκευής.

Οποιοσδήποτε από αυτούς τους παράγοντες θα μπορούσε να καταστήσει δύσκολη την προσιτή ασφάλιση κατοικίας στη Λουιζιάνα. Αλλά το να χτυπούν και τα τρία περίπου την ίδια στιγμή εξηγεί γιατί πολλοί πιστεύουν ότι το κράτος βρίσκεται στη μέση μιας ασφαλιστικής κρίσης.

Το κόστος αντασφάλισης αυξάνεται

Οι περισσότεροι ειδικοί συμφωνούν ότι το υψηλό κόστος αντασφάλισης οδηγεί στην αύξηση των ασφαλιστικών επιτοκίων των ιδιοκτητών κατοικιών στη Λουιζιάνα. Η αντασφάλιση συχνά περιγράφεται ως «ασφάλιση για ασφαλιστικές εταιρείες». Όπως ακριβώς μεταφέρετε μέρος του κινδύνου σας σε έναν ασφαλιστή αγοράζοντας το συμβόλαιό του, μια ασφαλιστική εταιρεία μεταφέρει μέρος του κινδύνου που αναλαμβάνει παίρνοντας αντασφάλιση.

Η αντασφάλιση είναι απαραίτητη για κάθε εταιρεία που θέλει να προσφέρει ασφάλιση κατοικίας σε περιοχές επιρρεπείς σε καταστροφές όπως η Λουιζιάνα. Δυστυχώς, οι μεταβαλλόμενες καιρικές συνθήκες έχουν αυξήσει τη συχνότητα και τη σφοδρότητα των καταιγίδων και αυτό έχει οδηγήσει σε ακριβότερες απαιτήσεις. Αυτό, με τη σειρά του, αναγκάζει τους αντασφαλιστές να χρεώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα που πρέπει να πληρώσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες εάν θέλουν να συνεχίσουν να προσφέρουν κάλυψη στους ιδιοκτήτες κατοικιών στη Λουιζιάνα.

Εποχές τυφώνων που σπάνε ρεκόρ

Στενά συνδεδεμένες με το αυξανόμενο κόστος της αντασφάλισης είναι οι εποχές των τυφώνων στον Ατλαντικό του 2020 και του 2021, όταν η Λουιζιάνα επλήγη από τέσσερις τυφώνες, ο καθένας κατηγορίας 2 ή υψηλότερος. Συνολικά, αυτές οι τέσσερις καταιγίδες ήταν υπεύθυνες για σχεδόν 22 δισεκατομμύρια δολάρια σε ασφαλιστικές απαιτήσεις στην πολιτεία.

Αυτές οι δύο εποχές τυφώνων που έσπασαν ρεκόρ μπορεί να ήταν αρκετές για να κάνουν τους αντασφαλιστές να ξανασκεφτούν τι χρεώνουν για την κάλυψή τους. Αλλά η αντασφάλιση είναι μια παγκόσμια βιομηχανία, επομένως οι καταστροφικές απώλειες σε άλλα μέρη του κόσμου επηρεάζουν επίσης τα ασφάλιστρα αντασφάλισης. Δυστυχώς, ο αριθμός των καταστροφών δισεκατομμυρίων δολαρίων έχει πενταπλασιαστεί τα τελευταία 50 χρόνια, σε μεγάλο βαθμό λόγω της κλιματικής αλλαγής.

Ίσως αναρωτιέστε γιατί οι αυξήσεις των επιτοκίων αποτελούν πρόβλημα στη Λουιζιάνα τώρα και όχι πριν από δύο χρόνια. Εν μέρει, οφείλεται στο ότι τόσο οι ασφαλιστικές εταιρείες όσο και οι αντασφαλιστές με τους οποίους συνεργάζονται καθορίζουν τα επιτόκια τους με βάση τις προβλέψεις που έγιναν χρησιμοποιώντας ιστορικά δεδομένα. Οι πληροφορίες από την καταιγίδα επηρέασαν μόνο πρόσφατα αυτά τα δεδομένα.

Παρακαλώ σημειώστε: Αυτό που συζητάμε εδώ είναι τα επιτόκια που υποβάλλουν οι ασφαλιστές στις κρατικές ρυθμιστικές αρχές και όχι τα ατομικά ασφάλιστρα. Μεγάλος αριθμός αποζημιώσεων από καταστροφές που εμφανίζονται συχνότερα σημαίνει υψηλότερο κόστος αντασφάλισης για την ασφαλιστική σας εταιρεία, η οποία στη συνέχεια υποβάλλει αίτηση για αύξηση επιτοκίου. Αυτό το ποσοστό εφαρμόζεται στη συνέχεια σε όλες τις πολιτικές. Άλλα χαρακτηριστικά, όπως η τοποθεσία και η αξία του σπιτιού, λαμβάνονται υπόψη για να καταλήξετε στο ασφάλιστρο σας.

Ο αντίκτυπος του πληθωρισμού στο κόστος επισκευής

Όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να τιμολογούν τα συμβόλαια, ώστε να έχουν αρκετά χρήματα στην τράπεζα για να καλύψουν τις απαιτήσεις των ασφαλισμένων τους. Ωστόσο, το ποσό των χρημάτων που απαιτούνται για την επισκευή ενός σπιτιού δεν είναι καθορισμένο. Ο πληθωρισμός μπορεί να επηρεάσει σημαντικά το κόστος κατασκευής –όπως είδαμε όταν οι τιμές της ξυλείας εκτοξεύτηκαν στα ύψη το 2021– και αυτό συχνά σημαίνει ότι οι ασφαλιστές αυξάνουν τα επιτόκια για να μπορέσουν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.

Ευτυχώς, ο πληθωρισμός φαίνεται να υποχωρεί, κάτι που είναι καλό για το κόστος κατασκευής. Η ανάλυση κόστους ανακατασκευής της Veririsk δείχνει ότι το κόστος αυξήθηκε μόλις κατά 3,1% μεταξύ Απριλίου 2022 και Απριλίου 2023. Αυτό είναι χαμηλότερο από την αύξηση 6,8% από τον Ιανουάριο του 2022 έως τον Ιανουάριο του 2023.

Αυτό που είναι λίγο λιγότερο τυχερό είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να αποφασίσουν τις τιμές τους με βάση τις προηγούμενες πληροφορίες. Ουσιαστικά, οι ασφαλιστές δεν μπορούν να προσαρμόσουν τα ποσοστά τους για τη μείωση του κόστους μέχρι να εμφανιστεί στα δεδομένα τους.

Αποχωρούν οι ασφαλιστικές εταιρείες από τη Λουιζιάνα;

Ένα άλλο σημάδι ότι υπάρχει πρόβλημα που δημιουργείται στην αγορά ασφάλισης κατοικιών της Λουιζιάνα είναι ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών που αποχωρούν από την πολιτεία. Από τις αρχές Φεβρουαρίου 2023, περισσότερες από 20 ασφαλιστικές εταιρείες είτε έχουν πτωχεύσει είτε έχουν αποσυρθεί από τη Λουιζιάνα, συμπεριλαμβανομένων γνωστών ασφαλιστών όπως:

• Gulfstream Property and Casualty Insurance Company.
• Southern Fidelity Insurance Company.
• Ασφαλιστική Εταιρεία Fednat.
• Bankers Specialty Insurance Company.
• United Property & Insurance Company.

Ο λιγότερος ανταγωνισμός σπάνια είναι καλός για τις τιμές, αλλά λιγότερες εταιρείες που είναι πρόθυμες να πουλήσουν πολιτικές για τους ιδιοκτήτες σπιτιού έχει αναγκάσει πολλούς να στραφούν στη Louisiana Citizens Property Insurance Corporation. Λειτουργώντας ως σύμπραξη δημόσιου και ιδιωτικού τομέα, η Louisiana Citizens θεωρείται ασφαλιστής έσχατης ανάγκης – εκεί για να καλύψει άτομα που δεν μπορούν να ασφαλιστούν στην ιδιωτική αγορά.

Αλλά η κάλυψη από τους πολίτες της Λουιζιάνα δεν είναι φθηνή. Η κρατική νομοθεσία απαιτεί τα ποσοστά της να είναι 10% υψηλότερα από την υψηλότερη ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία σε κάθε ενορία και το Υπουργείο Ασφαλίσεων της Λουιζιάνα (LDI) ενέκρινε πρόσφατα το αίτημα της εταιρείας για αύξηση των επιτοκίων κατά 63% σε κατοικίες.

Το κόστος μπορεί να είναι η άμεση ανησυχία για τους ιδιοκτήτες σπιτιού στη Λουιζιάνα, αλλά η έκθεση στον κίνδυνο θα πρέπει να είναι επίσης. Η Louisiana Citizens καλύπτει πλέον περισσότερους από 100.000 ασφαλισμένους. Πρόκειται για πολλούς πιθανούς ισχυρισμούς εάν η πολιτεία δει άλλη μια εποχή τυφώνων που σπάει ρεκόρ.

Τι γίνεται για τις αυξήσεις στα ποσοστά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στη Λουιζιάνα;

Τα πρώτα βήματα για την αντιμετώπιση μιας ασφαλιστικής κρίσης έγιναν τον Φεβρουάριο, όταν το LDI χρηματοδότησε το Πρόγραμμα Κινήτρων Insure Louisiana. Αυτό το πρόγραμμα ενθαρρύνει τις ασφαλιστικές εταιρείες να συμμετάσχουν στην εθελοντική αγορά ασφάλισης κατοικίας της Λουιζιάνα, προσφέροντας αντίστοιχες επιχορηγήσεις για τη σύνταξη νέων συμβολαίων στην πολιτεία.

Τον Απρίλιο, το LDI ανακοίνωσε μεταρρυθμίσεις στην ασφαλιστική αγορά που προσανατολίζονται εν μέρει στη σταθεροποίηση των επιτοκίων ασφάλισης κατοικίας. Κεντρικό στοιχείο των μεταρρυθμίσεων είναι το Πρόγραμμα Fortify Homes της Λουιζιάνα που ενθαρρύνει τους ιδιοκτήτες κατοικιών να ενισχύσουν τις στέγες τους έναντι των ζημιών από τον τυφώνα για εκπτώσεις υψηλής ποιότητας. Επιπλέον, το LDI έχει προτείνει νομικές μεταρρυθμίσεις και μεταρρυθμίσεις στη διαδικασία διεκδίκησης με την ελπίδα να προσελκύσει περισσότερους ασφαλιστές στο κράτος.

Τι μπορούν να κάνουν οι ιδιοκτήτες σπιτιού στη Λουιζιάνα για να μειώσουν το κόστος ασφάλισης;

Οποιαδήποτε μεταρρύθμιση προτείνει η LDI πιθανότατα θα χρειαστεί λίγο χρόνο για να δημιουργηθεί η αλλαγή που αναζητούν οι ιδιοκτήτες κατοικιών στη Λουιζιάνα. Εν τω μεταξύ, μπορείτε να λάβετε μέτρα για να σκληρύνετε το σπίτι σας έναντι του κινδύνου με:

• Μετασκευάστε το σπίτι σας ώστε να συμμορφώνεται με τον Κώδικα Ομοιόμορφης Κατασκευής.
• Τοποθέτηση παντζουριών τυφώνα και παράθυρα και γκαραζόπορτες ανθεκτικά στις κρούσεις.
• Επένδυση σε συναγερμούς πυρκαγιάς, συστήματα ασφαλείας και συσκευές παρακολούθησης νερού.

Μπορεί επίσης να μπορείτε να μειώσετε το ασφάλιστρό σας με:

• Ρωτώντας για εκπτώσεις. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά χρησιμοποιούν πιστώσεις ασφαλίστρου και εκπτώσεις για να ενθαρρύνουν συμπεριφορές που μειώνουν τους κινδύνους ή ελαχιστοποιούν το κόστος τους.
• Αύξηση της έκπτωσης σας. Μια υψηλότερη έκπτωση συχνά μεταφράζεται σε χαμηλότερο ασφάλιστρο, αλλά επιλέξτε μόνο ένα ποσό που γνωρίζετε ότι μπορείτε να πληρώσετε ακόμη και σε μια καταστροφή.
• Σύγκριση ποσοστών. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει τη δική της μέθοδο για τον καθορισμό των επιτοκίων, επομένως τα ασφάλιστρα μπορεί να διαφέρουν αρκετά.

Εάν αποφασίσετε να ψωνίσετε για μια νέα πολιτική, φροντίστε να δείτε περισσότερα από το premium. Ρίξτε μια ματιά στα ποσά κάλυψης, τις εκπτώσεις και άλλες πληροφορίες πολιτικής, ώστε να αποφασίσετε εάν κερδίζετε τα χρήματά σας. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο άρθρο μας σχετικά με το πώς να συγκρίνετε τις ασφαλιστικές εταιρείες ιδιοκτητών σπιτιού.