Γιατί ανεβαίνουν τα ποσοστά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα;

Η Φλόριντα βρίσκεται τακτικά στην κορυφή της λίστας όσον αφορά το κόστος ασφάλισης κατοικίας. Το μέσο ετήσιο ασφάλιστρο στην πολιτεία είναι πάνω από 4.000 $ – ή σχεδόν τριπλάσιο από τον εθνικό μέσο όρο, σύμφωνα με το Insurance Information Institute (III).

Αυτό είναι αρκετό για να δημιουργήσετε σοβαρό σοκ με αυτοκόλλητα εάν είστε αγοραστής για πρώτη φορά, αλλά οι κάτοικοι της Φλόριντας μπορεί να αισθάνονται ακόμη μεγαλύτερη ανησυχία όταν έρθει η ώρα της ανανέωσης. Το III αναφέρει επίσης ότι η μέση ποσοστιαία αύξηση για την ασφάλιση κατοικίας σε ολόκληρη την πολιτεία είναι 30%.

Λάβετε υπόψη ότι οι πρόσφατες ειδικές νομοθετικές συνεδριάσεις εξέτασαν αρκετά από τα ζητήματα που αντιμετωπίζει η αγορά ασφάλισης ακινήτων της Φλόριντα. Ελπίζουμε ότι αυτοί οι νέοι νόμοι θα προσφέρουν στους ιδιοκτήτες σπιτιού μας στη Φλόριντα κάποια ανακούφιση από το αυξανόμενο κόστος της ασφάλισης. Ωστόσο, ο αντίκτυπος μπορεί να μην γίνει άμεσα αισθητός.

Πώς καθορίζονται τα ποσοστά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα;

Ως ασφαλιστική εταιρεία ιδιόκτητων μελών, θέλουμε οι ασφαλισμένοι μας να κατανοήσουν τι ισχύει για τον καθορισμό των δίκαιων επιτοκίων. Μερικοί από τους νόμους που διέπουν τα ποσοστά ασφάλισης στη Φλόριντα είναι μοναδικοί και αυστηροί. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές ακινήτων της Φλόριντα:

• Δεν μπορούν απλώς να χρεώνουν όποιες τιμές θέλουν.
• Δεν μπορεί να υπερβαίνει το μέγιστο κέρδος του 4,2%.*
• Πρέπει να ορίσει επιτόκια που καλύπτουν το κόστος αντασφάλισης και τον αριθμό των απαιτήσεων που αναμένουν.
• Πρέπει να εγκριθούν τυχόν προτεινόμενες αλλαγές επιτοκίων από τη ρυθμιστική αρχή ασφάλισης της Φλόριντα.
• Πρέπει να αποδείξει ότι οποιαδήποτε ζητούμενη αλλαγή τιμής είναι δίκαιη και απαραίτητη.**

Προσπαθούμε επίσης να καλύψουμε τις ανάγκες των μελών μας παρέχοντας ασφάλιση κατοικίας σε όσο το δυνατόν χαμηλότερη τιμή, ενώ παράλληλα διασφαλίζουμε ότι έχουμε την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουμε αποζημιώσεις και να εξυπηρετήσουμε τα μέλη μας για τα επόμενα χρόνια.

Τι προκαλεί την αύξηση των ποσοστών ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα;

Οι λόγοι που αυξάνονται τα ποσοστά ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα είναι περίπλοκοι, αλλά όλοι δείχνουν έναν γενικό ένοχο: την αύξηση του κόστους. Οι ασφαλιστικές εταιρείες υπάρχουν για να προστατεύουν τους πελάτες από το υψηλό κόστος μιας καταστροφικής απώλειας. Αλλά με την πάροδο του χρόνου τα επιτόκια τους πρέπει να είναι υψηλότερα από το κόστος τους, διαφορετικά οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα είχαν κανένα κεφάλαιο.

Στην πραγματικότητα, αρκετές γνωστές ασφαλιστικές εταιρείες έχουν ήδη πτωχεύσει ή έχουν σταματήσει να πωλούν ασφάλειες κατοικίας στη Φλόριντα εξαιτίας αυτού του αγώνα, όπως:

• Ασφαλιστική Εταιρεία FedNat.
• St. Johns Insurance Company.
• United Property & Casualty Insurance Company.
• Gulfstream Property & Casualty Insurance Company.
• Southern Fidelity Insurance Company.
• Bankers Insurance Group.

Τι συμβαίνει λοιπόν στη Φλόριντα που ωθεί τόσο ψηλά τα ποσοστά ασφάλισης κατοικίας; Οι λόγοι είναι περίπλοκοι, αλλά τους έχουμε χωρίσει σε πέντε κατηγορίες:

• Αντασφάλεια
• Ασφαλιστική απάτη
• Δικαστικά έξοδα
• Καταστροφικές διεκδικήσεις
• Πληθωρισμός

Σχεδόν κάθε πολιτεία έχει προβλήματα με καθένα από αυτά σε κάποιο βαθμό, αλλά η Φλόριντα αυτή τη στιγμή παλεύει με όλα αυτά. Συνδυάστε τα με τα τέλη που αξιολογήθηκαν από την Ένωση Εγγυήσεων Ασφαλίσεων της Φλόριντα (FIGA) τον Οκτώβριο του 2021 και τον Μάιο του 2022 και μπορείτε να δείτε γιατί τα ποσοστά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα αυξάνονται.

Αυξάνεται η αντασφάλιση για όλους

Ο σημαντικότερος παράγοντας που συμβάλλει στην αύξηση των ποσοστών ασφάλισης κατοικίας στη Φλόριντα είναι οι πρόσφατες αυξήσεις στο κόστος αντασφάλισης. Ουσιαστικά ασφάλιση για μια ασφαλιστική εταιρεία, η αντασφάλιση είναι απαραίτητο μέρος της ικανότητας ενός ασφαλιστή να πληρώνει αποζημιώσεις ﹘ ιδιαίτερα σε πολιτείες που είναι επιρρεπείς σε καταστροφές όπως η Φλόριντα. Αλλά μερικές φορές το κόστος της αντασφάλισης ανεβαίνει, και όταν αυξηθεί, θα αυξηθούν και τα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών σπιτιού.

Το κόστος αντασφάλισης μειώθηκε μεταξύ 2006 και 2017, εν μέρει επειδή δεν υπήρξαν πολλές μεγάλες καταιγίδες στη Φλόριντα. Αλλά πρόσφατα, μεγαλύτερες καταιγίδες προκάλεσαν μεγαλύτερες απώλειες και αυτό είχε ως αποτέλεσμα να αυξηθεί το κόστος της αντασφάλισης. Μόλις το πρώτο εξάμηνο του Ιανουαρίου, τα επιτόκια αντασφάλισης στις ΗΠΑ αυξήθηκαν μεταξύ 45% και 100%. Αυτό είναι ένα κόστος που πρέπει να καλύψουν οι ασφαλιστικές εταιρείες κατοικίας όταν καθορίζουν τις τιμές τους.

Ευτυχώς, το νομοθετικό σώμα της Φλόριντα ενέκρινε νομοσχέδια για τη δημιουργία του Ταμείου Αντασφάλισης για Βοήθεια Ασφαλισμένων (RAP Fund) και του Προαιρετικού Προγράμματος Αντασφάλισης της Φλόριντα (FORA). Το Ταμείο RAP παρέχει κάποια αντασφάλιση στους ασφαλιστές δωρεάν, αλλά μόνο το 2022 ή το 2023. Το FORA, από την άλλη πλευρά, είναι ένα προαιρετικό πρόγραμμα που επιτρέπει στους ασφαλιστές να αγοράζουν κάλυψη σε λογικές τιμές. Ωστόσο, το ύψος της κάλυψης από αυτά τα προγράμματα είναι περιορισμένο.

Πώς οι καταστροφικές αξιώσεις επηρεάζουν τα ποσοστά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα

Οι πιο καταστροφικές αποζημιώσεις προκαλούν αύξηση του κόστους αντασφάλισης, αλλά επηρεάζουν επίσης άμεσα το κόστος της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού. Ουσιαστικά, οι ασφαλιστικές εταιρείες της Φλόριντα πρέπει να τιμολογήσουν τα συμβόλαια έτσι ώστε να έχουν αρκετά χρήματα για να καλύψουν απαιτήσεις που αναμένονται από καταστροφικές απώλειες όπως οι τυφώνες.

Επειδή η Φλόριντα έχει τον υψηλότερο κίνδυνο καταστροφής από οποιαδήποτε πολιτεία, η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα κοστίζει συνήθως περισσότερο από τον εθνικό μέσο όρο. Και δυστυχώς, η κλιματική αλλαγή προκαλεί πιο σοβαρούς τυφώνες. Αυτό αυξάνει την πιθανότητα πολλών ιδιοκτητών σπιτιού να αντιμετωπίσουν αξιώσεις ταυτόχρονα, αναγκάζοντας τις ασφαλιστικές εταιρείες κατοικιών να αυξήσουν τα επιτόκια για να καλύψουν τις πιθανές απαιτήσεις.

Ασφαλιστική απάτη και ποσοστά ασφάλισης κατοικίας στη Φλόριντα

Ενώ το αυξανόμενο κόστος αντασφάλισης είναι ο κύριος μοχλός των αυξήσεων των ποσοστών ασφάλισης κατοικιών στη Φλόριντα, το κόστος δικαστικών διαφορών είναι ένα άλλο ζήτημα με το οποίο πρέπει να αντιμετωπίσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες της Φλόριντα κατά την τιμολόγηση της ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού. Και αυτό το πρόβλημα επιδεινώνεται από απάτες, ιδιαίτερα ασφαλιστικές απάτες που περιλαμβάνουν εκχώρηση παροχών (AOB) και επισκευές. Τα σενάρια συνήθως έχουν ως εξής:

Σενάριο 1: Κατασκευασμένη ζημιά

• Ένας εργολάβος στέλνει μια πρόσκληση ή χτυπά την πόρτα ενός ασφαλισμένου λέγοντας ότι μπόρεσε να πάρει μια «δωρεάν νέα στέγη» για τους γείτονες στην περιοχή και ότι θα ήθελαν να επιθεωρήσουν τη στέγη του ασφαλισμένου
• Ο εργολάβος πηγαίνει στην ταράτσα και δημιουργεί «ζημιές» με σφυρί ή άλλη μέθοδο
• Ο εργολάβος λέει στον ασφαλισμένο ότι έχει ζημιά από προηγούμενη καταιγίδα και ότι ο εργολάβος μπορεί να του πάρει νέα στέγη από την ασφαλιστική εταιρεία
• Ο ανάδοχος υποβάλλει αίτηση ασφάλισης

Σενάριο 2: Διογκωμένη ζημιά

• Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού καλεί έναν εργολάβο για να διορθώσει τη ζημιά στην οροφή.
• Ο ανάδοχος ζητά από τον ιδιοκτήτη του σπιτιού να υπογράψει μια σύμβαση εκχώρησης παροχών που επιτρέπει στη σύμβαση να διαχειριστεί την απαίτηση απευθείας με τον ασφαλιστή.
• Ο εργολάβος διογκώνει το κόστος των επισκευών και μηνύει τον ασφαλιστή.

«Το κόστος των κακών ηθοποιών και τρίτων που υποβάλλουν ψευδείς ή διογκωμένες ασφαλιστικές αξιώσεις μετακυλίεται σε όλους μας», σύμφωνα με τον Insurance Consumer Advocate της Φλόριντα. Στην πραγματικότητα, το Ομοσπονδιακό Γραφείο Ερευνών εκτιμά ότι η ασφαλιστική απάτη κοστίζει πάνω από 40 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως. Αυτό μεταφράζεται σε περίπου $700 έως $800 σε αυξημένο ετήσιο ασφάλιστρο ανά οικογένεια.

Και δεν υπάρχει δωρεάν μεσημεριανό γεύμα σε ό,τι αφορά την ασφαλιστική απάτη – το κόστος σχεδόν πάντα μετακυλίεται στους ιδιοκτήτες σπιτιού. Γι’ αυτό ζητάμε από τα μέλη μας να βοηθήσουν στον μετριασμό των αυξήσεων των επιτοκίων επικοινωνώντας απευθείας μαζί μας εάν έχουν αξίωση και αποφεύγοντας τις προσπάθειες τρίτων να δημιουργήσουν ή να αυξήσουν τις αξιώσεις.

Στην ειδική σύνοδο του Δεκεμβρίου 2022, οι νομοθέτες της Φλόριντα ψήφισαν νόμο που θα μπορούσε να βοηθήσει στη μείωση των περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης. Το νομοσχέδιο 2A της Γερουσίας (SB 2A) απαγορεύει την εκχώρηση παροχών που υπογράφηκαν την ή μετά την 1η Ιανουαρίου 2023.

Αλλά αυτή η ημερομηνία σημαίνει ότι οι αξιώσεις από τους τυφώνες Ian και Nicole δεν επηρεάζονται. Αυτές οι αξιώσεις εξακολουθούν να εισέρχονται, επομένως οι ασφαλιστές μπορεί να πληρώνουν ακόμα για απάτη που σχετίζεται με την ΑΟΒ.

Η ειδική σύνοδος του Μαΐου 2022 έφερε επίσης έναν νόμο που αποσκοπούσε στη μείωση της απάτης. Το Senate Bill 4D (SB 4D) σκοπεύει να περιορίσει την ικανότητα των εργολάβων να προσελκύουν τους αντισυμβαλλομένους, απαγορεύοντας στους εργολάβους να ενθαρρύνουν τους αντισυμβαλλομένους να επικοινωνήσουν με έναν ανάδοχο ή έναν δημόσιο ρυθμιστή για να υποβάλουν αξίωση στέγης, εκτός εάν η επικοινωνία περιλαμβάνει τις ακόλουθες πληροφορίες:

• Ο αντισυμβαλλόμενος είναι υπεύθυνος για την πληρωμή της έκπτωσης.
• Είναι ασφαλιστική απάτη για τον ανάδοχο να πληρώσει ή να παραιτηθεί από μια ασφαλιστική έκπτωση.
• Η υποβολή αξίωσης με ψευδείς, παραπλανητικές ή δόλιες πληροφορίες είναι ασφαλιστική απάτη.

Τα δικαστικά έξοδα μετακυλίονται στους αντισυμβαλλόμενους

Αναρωτηθήκατε ποτέ γιατί η Φλόριντα έχει τόσες πολλές διαφημίσεις δικηγόρων στην τηλεόραση και τις διαφημιστικές πινακίδες που επικεντρώνονται ειδικά στη μήνυση των ασφαλιστικών εταιρειών; Μέχρι την ειδική συνεδρίαση τον περασμένο Δεκέμβριο, το απίστευτα υψηλό ποσοστό των ασφαλιστικών διαφορών στη Φλόριντα καθοδηγούνταν από έναν μοναδικό νόμο της Φλόριντα.

Ο νόμος, FS sec 627.428, δημιούργησε μια κατάσταση «μονόδρομων αμοιβών δικηγόρου». Βασικά, οι δικηγόροι ενάγοντες ανταμείφθηκαν για την κατάθεση αγωγών κατά ασφαλιστικών εταιρειών χωρίς κανέναν αντισταθμιστικό κίνδυνο ότι αυτοί οι δικηγόροι θα μπορούσαν να οφείλουν νομικά έξοδα εάν οι αγωγές τους ήταν ανεπιτυχείς. Εξαιτίας αυτού, η Φλόριντα είχε πάνω από το 76% των αγωγών ασφάλισης κατοικίας, αλλά μόνο το 8% των απαιτήσεων των ιδιοκτητών σπιτιού.

Χειρότερος? Μεταξύ 2013 και 2020, οι ασφαλιστές ακινήτων και ατυχημάτων στη Φλόριντα πλήρωσαν 15 δισεκατομμύρια δολάρια σε κόστος αποζημιώσεων, αλλά μόνο το 8% αυτών πήγε στους καταναλωτές. Οι αμοιβές των δικηγόρων, ωστόσο, ανήλθαν στο 71%.

Το SB 2A καταργεί τις αμοιβές δικηγόρου μονής κατεύθυνσης. Κάθε μέρος είναι πλέον υπεύθυνο για τις δικές του αμοιβές δικηγόρου σε πολλές αγωγές ασφάλισης περιουσίας, με λίγες εξαιρέσεις.

Ο πληθωρισμός πλήττει όλους

Ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες για τον καθορισμό του ποσοστού ασφάλισης για ένα μεμονωμένο σπίτι είναι το χρηματικό ποσό που θα χρειαζόταν για να αντικατασταθεί αυτό το σπίτι εάν καταστρεφόταν. Αυτό επί του παρόντος επηρεάζεται σημαντικά από τον πληθωρισμό.

Τα ζητήματα της εφοδιαστικής αλυσίδας που μαστίζουν άλλες βιομηχανίες επηρεάζουν επίσης τα ποσοστά ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα. Πάρτε για παράδειγμα το κόστος της ξυλείας. Οι περιορισμένες προμήθειες σε συνδυασμό με την υψηλή ζήτηση ανάγκασαν τις τιμές της ξυλείας να εκτοξευθούν στα ύψη το 2021. Με τη σειρά τους, αυτές οι τιμές ανέβασαν τις εκτιμήσεις κόστους αντικατάστασης των κατοικιών. Και αν το σπίτι σας κοστίζει περισσότερο για την αντικατάσταση, τότε η ασφάλιση του σπιτιού σας θα κοστίσει επίσης περισσότερο.

Μεταξύ Ιανουαρίου 2021 και Ιανουαρίου 2022, το κόστος ανακατασκευής κατοικιών στη Φλόριντα αυξήθηκε κατά 12,4% από τον Απρίλιο, σύμφωνα με την εταιρεία ασφαλιστικού λογισμικού Value360. Αν και αυτό δεν είναι το υψηλότερο στη χώρα, αυξάνει τα ποσοστά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα.

Τι γίνεται με το FIGA;

Τέλος, οι ιδιοκτήτες κατοικιών στη Φλόριντα πλήττονται επίσης με πρόσθετη χρέωση από την Ένωση Εγγυήσεων Ασφαλίσεων της Φλόριντα (FIGA). Αυτός είναι ο κρατικά εγκεκριμένος οργανισμός αφιερωμένος στην προστασία των ασφαλιστικών καταναλωτών σε περίπτωση που ένας ασφαλιστής δεν είναι σε θέση να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του. Για να γίνει αυτό, η FIGA απαιτεί περιοδικά από τα μέλη της να εισπράττουν αμοιβές από τους ασφαλισμένους τους.

Η τρέχουσα αξιολόγηση 1,3%, που διατάχθηκε στις 11 Μαρτίου 2022, συνδέεται συγκεκριμένα με την είσοδο της ασφαλιστικής εταιρείας St. Johns Insurance Company, σύμφωνα με δήλωση της FIGA. Αυτό προστίθεται σε μια προηγούμενη χρέωση 0,70% που αξιολογήθηκε στις 11 Οκτωβρίου 2021.

Τι μπορούν να κάνουν οι ιδιοκτήτες σπιτιού για να μειώσουν τα ποσοστά ασφάλισης;

Όπως αναφέραμε, η κυβέρνηση της πολιτείας της Φλόριντα προσπαθεί να κάνει την ασφάλιση κατοικίας πιο προσιτή. Εν τω μεταξύ, υπάρχουν τρόποι για να μειώσετε τα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών του σπιτιού σας. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να:

• Ζητήστε εκπτώσεις. Κάθε ασφαλιστικός φορέας έχει τη δική του λίστα με εκπτώσεις, οπότε μάθετε τι προσφέρει ο ασφαλιστής σας, ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε από όσο το δυνατόν περισσότερες.
• Αυξήστε την έκπτωση σας. Η αύξηση της έκπτωσης συχνά μειώνει το ασφάλιστρό σας. Ωστόσο, θέλετε να είστε σίγουροι ότι επιλέγετε μια έκπτωση που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε.
• Λάβετε μέρος στο My Safe Florida Home. Αυτό το πρόγραμμα, το οποίο ενισχύθηκε από το SB 2D, παρέχει στους ιδιοκτήτες κατοικιών κεφάλαια για επιθεωρήσεις μετριασμού του τυφώνα και βελτιώσεις για την ενίσχυση του σπιτιού. Μπορείτε να δείτε εάν πληροίτε τα κριτήρια στον ιστότοπο My Safe Florida Home.
• Εγκαταστήστε λειτουργίες μετριασμού του ανέμου. Ακόμα κι αν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για το My Safe Home Florida, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε τη σκλήρυνση του σπιτιού σας έναντι ζημιών από τον άνεμο. Τα σωστά καλύμματα παραθύρων και οι δεσμοί οροφής μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά σε μια καταιγίδα και θα μπορούσαν να σας προσφέρουν έκπτωση.
• Εγκαταστήστε συσκευές ασφαλείας. Η αποτροπή του εγκλήματος είναι ένας καλός τρόπος για να ελαχιστοποιήσετε τις αξιώσεις και αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το κόστος ασφάλισης του σπιτιού σας μακροπρόθεσμα.
• Καλέστε πρώτα την ασφαλιστική σας εταιρεία. Μην πέφτετε θύματα δόλιων εργολάβων ή άλλων μερών που ενδέχεται να δημιουργήσουν ή να διογκώσουν μια αξίωση.

Η σύγκριση των τιμών από πολλές ασφαλιστικές εταιρείες είναι επίσης ένας καλός τρόπος για να λάβετε προσιτή κάλυψη. Απλά φροντίστε να δείτε ολόκληρη την προσφορά, όχι μόνο την τιμή. Ρίξτε μια ματιά στον οδηγό μας για τη σύγκριση των ασφαλιστικών εταιρειών κατοικίας για περισσότερες συμβουλές.

Σημείωση του συντάκτη: Αυτό το άρθρο δημοσιεύθηκε αρχικά τον Μάιο του 2022. Έχει ενημερωθεί για ακρίβεια και πληρότητα.

---

*Κανόνας 69O-170.00003, Διοικητικός Κώδικας Φλόριντα.

** FS 627.062